Курсы валют:
Курс Доллара США 87.74 ₽
Курс Евро 95.76 ₽
Курс Китайского Юаня 11.98 ₽
5 минусов ипотеки: почему они не должны пугать заемщика title=

5 минусов ипотеки: почему они не должны пугать заемщика

09.07.2024
Количество просмотров 21
0
Автор
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру

В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления  Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»

Ипотечный кредит позволяет людям без больших накоплений приобрести свое жилье. Есть у такого кредита плюсы:

— низкая ставка;

— небольшой платеж;

— доступность;

— наличие льготных программ;

— защита от удорожания жилья в будущем.

Но еще каждый будущий заемщик должен знать и о недостатках ипотеки, чтобы максимально грамотно подготовиться к оформлению кредита.

5 минусов ипотечного кредита:

  1. Большая процентная переплата

Понятно, что банк не просто так предоставляет свои деньги. Процентная ставка хоть и низкая (если сравнивать с другими видами кредита), но едва ли это избавит заемщика от огромной процентной переплаты. Дело в том, что в большинстве случаев кредит оформляется на долгий срок – до 30 лет. Сумма основного долга распределяется на довольно длительное время, и размер одного ежемесячного платежа становится не таким большим, что устраивает большинство заемщиков.

Но минус в том, что именно за счет большого срока и выходит огромная процентная переплата. Чем больше у банка времени для начисления процентов, тем дороже кредит для заемщика. Аннуитетная схема только ухудшает положение заемщика. Поэтому переплата процентов по ипотеке часто оказывается больше, чем стоимость самого жилья.

Не так страшно: данную проблему можно практически нивелировать за счет оформления ипотеки на короткий срок – до 5 лет. Однако в таком случае мало кто из людей «потянет» кредит из-за большого ежемесячного платежа по кредиту.

  1. Первоначальный взнос со всеми вытекающими

Для получения ипотечного кредита сначала требуется сделать первоначальный взнос в размере от 10%. При покупке жилья за условные 3 000 000 рублей требуется уже иметь от 300 000 р. Понятно, что такие накопления есть не у всех.

Первый взнос – плюс и минус одновременно. Чем больше взнос, тем меньше сумма кредита. Тут у заемщика появляется возможность оформить ипотеку на более короткий срок и сэкономить в итоге на процентной переплате.

Обратная сторона медали – фактический залог. Пусть, первоначальный взнос составляет 50%. Получается, что в кредит заемщик берет только половину суммы стоимости недвижимости, а в залог передает банку весь объект.

Не так страшно: банк не может без гарантии, поэтому не нужно критично относиться к первоначальному взносу. У него есть и плюсы: чем выше сумма взноса, тем меньше размер самого кредита. Это позволит выбрать не такой большой срок кредитования с «посильным» ежемесячным платежом.

  1. Дополнительные издержки на страхование

Издержки не ограничиваются процентами. Обязательно требуется купить полис страхования самого залога. И платить нужно будет каждый год до полного погашения кредита. Еще есть полис страхования жизни и здоровья. Он добровольный, но отказ от полиса приведет к увеличению базовой процентной ставки по кредиту и рискам. В итоге из-за отказа от такого страхования будет больше вреда, чем выгоды.

«Под 0% на 30 дней»
  • Сумма: 500 - 50000 ₽
  • Ставка: 0%
  • Срок: 1 - 50 дней
  • Возраст: 18 лет

Не так страшно: во-первых, страхование способствует снижению процентной ставки. Во-вторых, страховка – защита заемщика. Он может рассчитывать на компенсацию, в том числе и на погашение долга по кредиту, при наступлении страхового случая. А такой случай за условные 20-30 лет может случиться.

  1. Длительный срок обременения

Ипотека выдается только под залог покупаемого объекта. Именно так банки исключают свои риски. Это значит, если заемщик и перестанет платить, то банк сможет на законных основаниях забрать жилье и продать на торгах. Есть и другие минусы залога. Ипотека часто оформляется на очень длительный срок. Долгие годы заемщик должен платить каждый месяц немалую сумму, ломать голову по поводу поиска денег в случае сокращения зарплаты или потери работы. Есть и обременение, ведь речь идет о залоге. Жилье нельзя передать в дар, будут проблемы с продажей по выгодной цене. Даже при проведении ремонта и перепланировки сначала нужно все согласовать с залогодержателем.

Не так страшно: жестких ограничений нет. Просто нельзя передавать в дар недвижимость, а продать ее, хоть и сложно, есть возможность.

  1. Риск потери жилья

Банк в определенных случаях заберет жилье. Это возможно, когда просроченная задолженность оказалась больше 5% от цены недвижимости, либо когда срок просрочки превысил 3 месяца. Многие скажут, что ничего смертельного тут нет, ведь, к примеру, если не платить за аренду съемного жилья, то владелец тоже будет настаивать на выселении. Но тут есть один нюанс.

Во-первых, аннуитетная схема работает так, что заемщик первые годы тратит деньги в большей степени на погашение процентов. Во-вторых, на торгах жилье будет продано заметено дешевле реальной стоимости.

Выходит, заемщик сначала гасит в основном только проценты. Потом в результате финансовых проблем он больше не может выполнять долговые обязательства. У него забирают жилье и продают дешево. Вырученных средств хватает только для погашения долга. То есть сам заемщик денег может даже и не увидеть после реализации залога.

Не так страшно: в любом случае (аренда, ЖСК, рассрочка и др.) жилье будет потеряно, если не платить за него. Поэтому не следует в данном плане относиться к ипотеки, как к чему-то ужасному.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
12.07.2024
Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
12.07.2024
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое
12.07.2024
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое

Лучшие предложения