5 плюсов рефинансирования: финансовая грамотность

Многие могли слышать, что тот или иной банк предлагает программу рефинансирования кредита, но не все понимают, о чем речь. Рефинансирование перекредитование. Проще говоря, оформление нового кредита для погашения текущего. Но зачем это делать? У рефинансирования есть свои цели и плюсы.

5 плюсов рефинансирования:

1. Возможность сократить переплату процентов

Часто на рефинансирование идут из-за падения процентных ставок по кредитам. Например, весной прошлого года ипотеку банки выдавали под 20% и более. Сейчас ставка упала до 8-10%.

Логика проста: чтобы меньше переплачивать по кредиту, нужно его рефинансировать под меньший процент.

Но стоит помнить, что рефинансирование эффективно будет не всегда. Новый кредит новый график. Так как почти все кредиты выдаются по аннуитетной схеме, то заемщики в первое время в основном погашают только проценты, а не само «тело» кредита.

Возможна такая ситуация, что по «старому» кредиту заемщик почти не уменьшил основной долг, так как отдавал в большей степени проценты. Потом человек находит новый кредит с меньшей ставкой и идет на рефинансирование. Казалось бы, что теперь переплата будет меньше, однако заемщику приходит заново погашать долг по аннуитетной схеме.

Поэтому важно грамотно все прочитывать, учитывая разницу процентов, уже внесенные и платежи и те, которые придется внести после планируемого рефинансирования.

2. Можно уменьшить сумму ежемесячного платежа

Иногда главной целью перекредитования является не экономия, а уменьшение ежемесячного платежа. Допустим, процентные ставки на рынке заметно упали, и появился экономический смысл рефинансирования. Оформив новый кредит по сниженной ставке, заемщик ежемесячно будет меньше вносить денег в качестве погашения.

3. Рефинансирование в качестве альтернативы пролонгации

Как правило, в целях рефинансирования заёмщики сохраняют срок кредитования. Например, был оформлен кредит в 100 000 рублей на 36 месяца. Заемщик исправно платит банку в течение года, погасив основной долга на 20 000 руб. Потом он решил пойти на рефинансирование. В таком случае рекомендуется новый кредит оформлять в размере 80 000 рублей на 24 месяца.

Но это необязательно. Бывают ситуации, когда обязательства перед банком становятся непосильным, и заемщик не в состоянии вносить ежемесячные платежи в текущем размере. Чтобы уменьшить суммы, можно попросить в банке пролонгацию увеличить срок кредитования, чтобы растянуть долг на большее время.

Кредитор соглашаться на такую реструктуризацию не обязан. Поэтому заемщик может решить вопрос путем рефинансирования. Он просто берет новый кредит на срок, который больше оставшегося времени погашения «старого» долга.

4. Избавление от кабального кредита

За счет рефинансирования можно закрыть невыгодный кредит. Допустим, человек оформил кредитную карту, то плохо изучил условия. Оказалось, что сниженная процентная ставка действует только при оплате товаров напрямую картой. Заемщик снял крупную сумму в банкомате, заплатил большую комиссию, а потом еще узнать, что для него действует повышенная процентная ставка.

В данном случае при необходимости можно оформить обычный потребительский кредит с прозрачными и выгодными условиями, чтобы досрочно погасить долг по кредитке и закрыть счет.

5. Консолидация долга

Консолидация объединение нескольких долгов в один. Например, у человека есть задолженность по обычному потребительскому кредиту, по карте и еще непогашенный микрозайм. За счет рефинансирования можно досрочно погасить все кредиты, и тогда остается один общий.

Вместо вывода

Если целью рефинансирования является экономия, то, как уже говорилось, предельно важно рассчитать эффективность перекредитования. Возможно, рефинансирование (даже если процентные ставки заметно упали) наоборот отнимет больше денег.

Если рефинансирование заменят пролонгацию, то стоит помнить, что в большинстве случаев итоговая процентная переплата увеличивается.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!