9 мифов о микрозаймах: мошенничество, злые коллекторы, бесконечное начисление процентов и прочие ловушки для заемщика

Главное преимущество микрозайма в том, что деньги могут получить даже безработные люди с испорченной кредитной историей за 10-20 минут. Из-за высокой процентной ставки и негативных историй о попадании людей в долговую яму у многих к микрозаймам сложилось исключительно негативное отношение.

Однако в большинстве случаев неприязнь к микрофинансовым организациям связана с мифами о займах. Из-за многих заблуждений люди не хотят даже думать о микрозаймах, хотя на самом деле все далеко не так плохо.

Распространенные мифы о микрозаймах

9 мифов о микрозаймах:

1. Не существует контроля над работой МФО, поэтому они вольны делать все что угодно

Микрофинансовая организация обязана соответствовать ряду требований и иметь разрешение от Центробанка на оказание финансовых услуг. Также МФО обязана быть членом саморегулирующей организации.

Микрофинансовым компаниям нельзя:

— работать без лицензии;

— выдавать займы под залог недвижимости;

— в одностороннем порядке менять условия кредитования;

— выдавать займы, если полная стоимость выше установленной законом;

— начислять проценты и неустойку выше установленного законом потолка;

— запрещать досрочное погашение и требовать штраф за это;

— выдавать микрозаймы не в рублях.

При нарушении закона со стороны МФО заемщик может написать жалобу в ЦБ, обратиться в прокуратуру или к финансовому омбудсмену. Если договор составлен не по закону, то грамотный юрист может добиться его расторжения.

2. МФО может выдавать займы под любой процент

В комедийных шоу часто высмеивают микрозаймы «под 1 000% годовых». На самом деле закон запрещает брать ставки с потолка. Сейчас полная стоимость займа не может быть выше 365% в год. А с 1 июля максимальный размер будет снижен до 292%. Это значит, что микрозаем «до зарплаты» (до 30 000 рублей на срок до 30 дней) МФО не могут выдавать по ставке выше 0.8% в день.

Если заемщик собирается оформить краткосрочный микрозайм на сумму свыше 30 000 руб., то полная стоимость значительно падает. Например, при займе от 30 000 руб. на срок 21-60 дней полная стоимость в среднем равна 60%. Это значит, что суточная процентная ставка составит примерно 0.2%.

3. Невозможно получить большую сумму

Люди обычно берут займы в пределах 30 000 руб., поэтому многие и думают, что больше получить невозможно. Хотя МФО готовы одобрить сумму свыше 100 000 рублей при наличии справки о доходах. А если есть обеспечение, то будет возможность получить до 1 000 000 рублей.

4. Юрлицо не может оформить микрозайм

Организации не только могут без проблем получить микрозайм, но и максимальная сумма для юрлиц в разы выше – до 5 000 000 рублей.

5. МФК могут бесконечно начислять проценты, пока заемщик не окажется в долговой яме

Самые распространенные истории должников именно о том, что брали они в МФО условные 10 000 рублей, а с них потом, когда просрочка оказалась длительная, требовали 100, 200 и более тысяч рублей.

По закону бесконечно начислять проценты и неустойку микрофинансовые организации не могут. С 1 июля предел равен 130% от размера займа. Если человек взял заем в размере 10 000 руб., то даже если он вообще ни разу не платил МФО и сильно просрочил погашение, то с него не могут требовать больше 23 000 руб.

6. За долги заберут жилье

Для начала стоит знать, что МФК не могут по закону выдавать займы под залог недвижимости. Потеря жилья возможна просто из-за наличия крупного долга. То есть заемщик не платит вообще, и МФО подает в суд для принудительного взыскания задолженности.

Если суд одобрит взыскание, то приставы начнут искать счета должника для списания денег оттуда. При нехватке средств под удар может попасть имущество заемщика, в том числе и жилье.

Однако единственное жилье забрать в 99% случаев не могут. Потерять можно иную недвижимость: вторая квартира, дача и др. Но и тут следует учитывать соразмерность задолженности и стоимости имущества.

Уже говорилось, что сильно задолжать (из-за предела начисления переплаты) по микрозайму нужно очень постараться. Теоретически потерять недвижимость можно. Но едва ли какой суд одобрит продажу жилья стоимостью в 3 млн рублей из-за долга по микрозайму в размере 100-200 тыс. руб.

Тем не менее, есть риск потери более дешевого имущества или даже недвижимости, если задолженность на самом деле большая.

7. Платежеспособность заемщика не проверяют

Часто микрозаймы одобряют без справки о доходах и с испорченной кредитной историей. Но это касается случаев, когда запрашивается сравнительно небольшая сумма.

Микрофинансовые организации могут делать запросы в БКИ для изучения кредитной истории. Когда заемщик просит больше 100 000 рублей, то чистая КИ и справка о доходах все же потребуется.

8. Дополнительные издержки

Конечно, микрофинансовые организации могут предлагать дополнительные платные услуги: страхование, SMS-информирование и др. От добровольных услуг можно отказаться. Но еще нужно внимательно изучить договор на предмет того, что МФО внесет туда незаконные комиссии. Это касается платы за изучение кредитной истории и комиссии за выдачу денег. За это заемщик платить не обязан.

9. Должников будут «кошмарить»

Дорожащие своей репутацией МФК не будут преступать закон. Поэтому проблемные долги они обычно продают коллекторам. Они могут надоедать звонками, личными встречами, сообщениями в мессенджерах. Но МФО тут не при чем. Даже если коллекторы выкупят долг у крупного банка, они будут применять аналогичные меры по взысканию долга.

Чтобы исключить вероятность контакта с коллекторами, не следует в договоре давать согласие на уступку права требования долга сторонним организациям.

Вместо вывода

Микрофинансовые компании не такие уж и страшные, и большинство минусов микрозаймов связаны с мифами. Тем не менее, есть организации, которые предлагают кабальные условия, подсовывают закладные, занимаются выбиванием долгов и по сути работают нелегально с нарушением закона.

Поэтому следует проверить легальность организации. МФК должна числиться в реестре ЦБ и одной из СРО. В реестре можно узнать о наличии действующей лицензии. И еще важно убедиться, что в реестре числиться именно та организация, а не с созвучным названием.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!