91.6 ₽
101.61 ₽
11.77 ₽
50 
Популярность кредитных карт растет, но не все до конца понимают, как они вообще работают. С потребительским кредитом знакомы многие, и здесь более или менее все понятно: взял у банка деньги под процент и возвращаешь ежемесячно частями. Чем вообще отличается карта от обычного потребительского кредита наличными в банке?
Содержание статьи:
Обычный потребительский кредит
Суть кредитования в данном случае проста. Человек берет у банка определенную сумму с обязательством вернуть деньги в установленный срок вместе с процентами. Погашение долга идет частями каждый месяц.
Проценты начисляются за время пользования деньгами банка на остаток «долга». Так, при дифференцированной схеме погашения, процентная переплата будет в итоге меньше, так как основной долг быстрее уменьшается с каждым ежемесячным платежом.
Однако в большинстве случаев банки выдают кредиты по аннуитетной схеме, когда в первую очередь упор идет на погашение именно процентов, а не тела. Из-за этого итоговая процентная переплата становится больше. Зато аннуитетная схема удобнее, так как сумма ежемесячных платежей всегда неизменна.
Понятно, что чем быстрее уменьшается размер основного долга, тем меньше переплата. Поэтому имеет смысл частичное или полное досрочное погашение, чтобы сократить срок погашения, уменьшить размер платежа и общую переплату.
Часто банки просят купить полис страхования при оформлении кредита. Причем выбор обычно условно добровольный. То есть клиент не обязан соглашаться на страховку, но при отказе банк увеличивает базовую процентную ставку.
В целом же ничего непонятного с потребительским кредитом быть не должно. Заемщик знает полную стоимость кредита (сумма, которую всего придется заплатить за предоставление денег), указанную в договоре, точный размер ежемесячного платежа и дату окончания действия договора. А вот кредитка работает по-другому.
Как работает кредитная карта
После получения потребительского кредита сразу начинается начисление процентов на всю (!) сумму. Кредитная карта – способ взять деньги у банка с отдельного счета, на котором числится уже одобренная сумма кредита.
Получается, это кредитная линия. Проценты не начисляются на неиспользованную сумму. Но сложного ничего нет: проценты высчитываются ежедневно от размера текущей задолженности в течение расчетного периода.
Расчетный период длится 1 месяц. Допустим, оформлена карта со следующими условиями:
- Процентная ставка 39% в год.
- Платежный период – 10 дней.
- Размер обязательного минимального платежа – 10% от суммы текущего долга + начисленные в течение расчетного периода проценты.
Заемщик получает карту и в первый же день снимает с нее 5 000 рублей. Через 20 дней он гасит часть задолженности в размере 3 000 рублей. Получается, чтобы первые 20 дней проценты высчитывались из 5 000 рублей. Оставшиеся 10 дней они высчитывались уже из 2 000 рублей. Всего за месяц (расчетный период) начислено в качестве процентов 128 рублей.
В конце месяца придет выписка, в которой указано, что в течение 5 дней необходимо совершить обязательный ежемесячный платеж в размере 328 рублей. То есть 200 рублей – это 10% от остатка задолженности (2 000 р.) и 128 рублей – проценты за месяц. После этого остаток долга составит 1 800 рублей, и начинается следующий расчетный период.
0 
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
Этим и удобная кредитка, что можно быстро при необходимости получить нужную сумму денег, а потом по возможности быстро погасить долг, чтобы максимально сократить процентную переплату.
Другой плюс карты – возможность получить небольшую сумму. Банк даже не будет принимать заявку, если заемщику требуется, пусть, 500 рублей на продукты. А кредитка тут подойдет: можно просто оплатить покупке картой на кассе.
Минусы тоже есть. Обычно процентная ставка по кредитной карте заметно выше, чем по потребительскому кредиту. Понятно, что в итоге это может отнять у заемщика больше денег. Да, часто люди надеются на льготный период погашения, но и тут есть подводные камни.
Многие банки предоставляют определенный срок, когда заемщику предлагается пользоваться деньгами с карты и не платить проценты за это вообще при условии своевременного погашения всего долга.
Клиенты думают, что теперь могут пользоваться кредитными деньгами и никогда не платить проценты. А потом приходит выписка с наличием долга с процентами. Дело в том, что у такого беспроцентного периода погашения есть условия действия. К примеру, только безналичная оплата. Если во время действия льготного периода будет нарушение условий, то опция отменяется. Тогда придется за все платить.
Не всегда, но все же часто приходится платить за обслуживание карты. Сумма зависит от банка и типа карты. В большинстве случаев это примерно 1000-2000 р. в год. Но бывают и более дорогие карты с платой за обслуживание от 5-7 т. р. в год.
Не стоит забывать о других издержках. Они могут быть:
- За обналичивание суммы свыше суточного лимита. Обычно это несколько процентов от разницы.
- За обналичивание денег в банкоматах.
- За переводы денег на счета других банков.
- За дополнительные услуги.
Кредитная карта — удобный вариант быстрого получения денег без посещения банка. Проценты будут начисляться только на использованную сумму с карты за дни до погашения текущей задолженности. А льготный период погашения позволяет вообще не платить проценты
Но доступ к деньгам банка может сыграть злую шутку. Часто люди тратят с карты больше, чем возвращают. А банк еще со временем увеличивает лимит, чтобы клиенты снимали все больше и больше.
В итоге все сводится к тому, что клиент не может гасить больше, чем минимальный обязательный платеж, при этом, продолжая и дальше использовать деньги с карты. Такой снежный ком может привести к попаданию в долговую яму.
Льготный период по кредитной карте
Кредитки активно навязывают людям сотрудники банка и распространители. Основной упор идет на выгоду льготного периода погашения, и многие люди верят в возможность не платить проценты. Зачем оформлять потребительский кредит и переплачивать, если можно получить карту и пользоваться без уплаты процентов?
Чтобы не попасть в ловушку льготного периода погашения, нужно просто узнать точные условия его действия, а именно:
- Доступные операции. Как правило, не платить проценты разрешается при условии безналичного использования карты. Т. е. оплачивать пластиком товары и услуги можно без проблем. Но если снять деньги с карты или совершить их перевод на другой счет, то беспроцентный период отменяется.
- Размер обязательного минимального платежа. Каждый месяц нужно будет платить примерно 5-15% от суммы текущей задолженности.
- Другие возможные условия действия грейс-периода.
Важно точно знать, когда начинается и заканчивается льготный период, чтобы не пропустить крайний день для полного погашения долга.
Этим самым нивелируется и минус с высокой процентной ставкой. Нужно своевременно возвращать деньги банку, выполнять условия беспроцентного периода и следить за его возобновлением. Тогда вообще не будет переплаты процентов.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
