Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Реструктуризация кредита и рефинансирование – это финансовые механизмы для урегулирования своих долговых обязательств перед кредитором. Обычно они используются, когда заемщик (организация или частное лицо) затрудняется выполнять в полной мере свои кредитные обязательства, оговоренные кредитным договором.

Такая ситуация может произойти по объективным, уважительным причинам, в результате которых возникают финансовые затруднения. Для физических лиц это может быть потеря трудоспособности, увольнение или сокращение штата, проблемы со здоровьем. Для организаций – аварии технического характера, повлекшие остановку производства, или недопоставка продукции смежниками.

В этих случаях, заемщики используют эти финансовые механизмы. А использовать реструктуризацию или рефинансирование кредита – зависит от различных обстоятельств.

Реструктуризация

Реструктуризация долга по кредиту – это изменения условий текущего кредитного договора с целью облегчения финансовой нагрузки по долговым обязательствам. Реструктуризация в основном применяется при тяжелом положении заемщика. Но в некоторых случаях, банк может таким образом поощрить благонадежного клиента. Реструктуризация может предоставить определенные льготы и облегчить условия погашения долга заемщиком.

Основные способы реструктуризации кредита

1. Пролонгация кредита – это продление сроков погашения кредита. Срок пользования кредитными финансами переносится на более продолжительное время. Для заемщика выгодно уменьшение ежемесячных платежей, но оплата по процентам в итоге возрастает. Этот способ выгоден банку. Он применятся при долгосрочных кредитах.
2. Уменьшение процентной ставки по кредиту. Этот способ банку менее выгоден, но иногда его применение может быть целесообразно. Бывают случаи, когда процентная ставка на рынке уменьшилась по сравнению со ставками, которые действовали во время заключения кредитного договора. В этом случае кредитная организация может пойти навстречу.
3. Замена валюты выплачиваемого кредита. В условиях нестабильного курса иностранных валют, данный способ выгоден заемщику, он будет застрахован от колебаний на валютном рынке. В этом случае банки могут изменить проценты по кредиту.
4. Кредитные каникулы или отсрочка платежей. В некоторых случаях банк может предоставить отсрочку до одного года. Это самый распространенный способ реструктуризации, заемщик на некоторое время освобождается от выплат по кредиту. Но вся сумма задолженности распределяется на оставшийся период. Нужно учесть, что после отсрочки суммы ежемесячных платежей станут больше.
5. Изменение схемы выплат по процентам. Этот способ подразумевает переход от фиксированной суммы платежа на такую, которая ежемесячно уменьшается или увеличивается. При фиксированной ставке заемщик в итоге переплачивает.
6. Перенос даты платежа. Заемщиком может быть выбрано другое более удобное число месяца для погашения кредита. Это зависит от даты получения дохода на расчетный счет предприятия или выдачи зарплаты на работе у физических лиц. Таким образом составляется более удобный график погашения задолженности заемщиком.
7. В зависимости от сложившихся обстоятельств, банк может даже произвести частичное списание с оставшейся суммы основной задолженности или начисленные проценты.

Реструктуризацией можно изменить любое из условий уже действующего кредитного договора. Здесь многое зависит от лояльности финансовой организации, предоставившей кредит.

GPT-займ

0

0 отзывов

0 отзывов

«Под 0% на 30 дней»

«Под 0% на 30 дней»

• Сумма: 500 - 50000 ₽
• Ставка: 0%
• Срок: 1 - 50 дней
• Возраст: 18 лет

Подробнее

Рефинансирование

Рефинансирование – это способ получения нового кредита (целевого займа) с более выгодными условиями для досрочного погашения задолженности по уже действующему кредитному договору. Рефинансирование возможно как в этом же банке, так и в другом. На кредитную историю заемщика это не влияет.

Это делается, когда Центральный банк снизил процентные ставки, а кредитор не согласен на реструктуризацию, тогда заемщик оформляет кредит по более низким ставкам и гасит задолженность по первому кредиту. Но необходимо просчитать все платежи, процентные ставки и сроки выплаты нового кредита.

Некоторые банки берут дополнительный платеж за рефинансирование. Внимательно изучите все условия по рефинансированию, чтобы не попасть в двойную кабалу. Грамотно оформленное рефинансирование позволяет получить следующие преимущества:

• снижение ставки по процентам;
• подбор удобного графика платежей;
• отсутствие комиссий и штрафов;
• погашение одновременно несколько кредитов;
• более легкий процесс погашения;
• кредитная история при этом не ухудшается.

Особенности оформления реструктуризации и рефинансирования

Для реструктуризации кредита необходимо провести переговоры с банком. Некоторые банки неохотно идут на это. Для успешного проведения переговоров необходимы веские аргументы и предоставление документов, подтверждающих тяжелое финансовое положение. Реструктуризация осуществляется только в той же кредитной организации, которая выдала ссуду. Оформляются такие изменения дополнительным соглашением к договору.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, необходимо предоставить выбранному банку необходимую информацию по своим обязательствам. Клиент должен соответствовать требованиям финансового учреждения. Но основные условия у всех банков одинаковые.

Требования для рефинансирования займов:

• отсутствие просроченных задолженностей по платежам;
• наличие стабильных доходов для погашения кредита;
• документ об официальном трудоустройстве (для физических лиц);
• паспорт для физических лиц или документы о регистрации для предприятий;
• предоставление документов по действующему кредиту;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество;
• справка о сумме задолженности по кредиту;
• отсутствие задолженности по налогам.

Отличие реструктуризации от рефинансирования займов

Реструктуризация применяется при тяжелой финансовой ситуации, чтобы спасти положение. В некоторых случаях уже при просроченных платежах. Рефинансирование применяется для получения финансовой выгоды заемщика.

Выводы

Реструктуризация имеет отрицательные моменты при увеличении срока выплат и уменьшении ежемесячных платежей, заемщик переплачивает. Рефинансирование – финансовая процедура, в результате которой клиент может погасить одновременно несколько кредитов, заключив один договор с условиями, более выгодными по сравнению с предыдущим договором.

Обычно реструктуризация выгодней банку, а рефинансирование – заемщику.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!