Последствия неуплаты по кредиту - что будет, если не платить банку

Кредит – это долговые обязательства. Заемщик добровольно берет у банка деньги и обязуется вернуть их с процентами. Но в жизни всякое может случиться: потеря работы, сокращение дохода, появление новых лиц на иждивении, потеря трудоспособности и т. д. Если нет денег для погашения долга, то неизбежны просрочки платежей, начисление неустойки и постоянно растущий с каждым днем долг.

Многие люди боятся долгов, думая, что на следующий день после пропуска платежа придут люди в погонах и выгонят на улицу. Однако все далеко не так. Далее будет рассказано, чего ждать человеку, который вообще перестал платить кредит.

Содержание:

Незначительная просрочка
Длительная просрочка
Перед обращением в суд
Судебные разбирательства
Взыскание долга
Изъятие и реализация имущества

Незначительная просрочка

Ничего страшного в данном случае не случится. В зависимости от политики конкретного банка и размера просрочки в первые несколько дней могут даже отсутствовать санкции. В данном случае может позвонить сотрудник банка и напомнить дату списания денег в счет погашения кредита.

Если просрочка длится в течение 7-30 дней, то она считается ситуационной. Скорее всего, позвонит сотрудник банка и поинтересуется причиной отсутствия платежа. Ситуационной просрочка называется, так как причиной пропуска обычно бывает задержка зарплаты, длительный отъезд, ухудшение здоровья и т. д. На данном этапе стоит взять трубку от банка и объяснить ситуацию.

Также ничего сверхъестественного не будет: слегка испорченная кредитная история и начисление небольшой пени на сумму просроченного платежа.

Длительная просрочка

Просрочка в 1-3 месяца считается уже проблемной. Во-первых, задолженность растет (проценты, неустойка). Во-вторых, кредитная история уже пострадает сильнее. В-третьих, здесь обычно в игру вступает служба безопасности банка с требованием погасить задолженность.

Лучший вариант для заемщика – посетить банк, объяснить ситуацию и попросить реструктуризацию. Например, пролонгацию (если снизился доход) или кредитные каникулы (если вообще нет источника дохода). Важно при этом иметь уважительную причину возникновения просрочки и подтверждающие документы.

Перед обращением в суд

Спустя 3 месяца как заемщик перестал платить ситуация ухудшается. Если в договоре есть пункт передачи долга третьим лицам, то банк может продать его коллекторам.

Коллекторы более агрессивно пытаются взыскать долг. Это регулярные звонки на телефон, сообщения в мессенджерах, визиты домой, личные встречи вне дома. Тем не менее, никаких полномочий у коллекторов нет. Они могут только оповещать заемщика о наличии долга, интересоваться причиной неуплаты и сроками внесения платежа.

Если все равно не удалось взыскать долг, то коллекторы или банк, если он не продавал никому долг, обратятся в суд.

Судебные разбирательства

В большинстве случаев сначала кредитор обращается в мировой суд для получения судебного приказа. Это еще не исполнительный лист, и приказ можно в течение 10 дней после получения уведомления отменить без указания причины.

Если 10 дней прошло, но приставы еще не «взялись» за дело, то должник еще может оспорить приказ. Но для этого следует иметь уважительную причину. Здесь рекомендуется привлечь хорошего юриста, чтобы он грамотно составил заявление и подобрал причину.

GPT-займ

0 отзывов

«Под 0% на 30 дней»

Сумма: 500 - 50000 ₽
Ставка: 0%
Срок: 1 - 50 дней
Возраст: 18 лет

Подробнее

При отмене судебного приказа (как до вступления в силу, так и после) банк обычно сразу подает иск в суд по поводу взыскания долга. На данном этапе у должника есть возможность добиться реструктуризации.

Опять же, без грамотного юриста не обойтись. Реструктуризация – изменение условий погашения. Тут ничего нельзя сказать конкретного, так как каждый случай индивидуален.

Хороший юрист может доказать, что заемщик попал в сложную финансовую ситуацию и не отказывается от выполнения долговых обязательств. При удачном стечении обстоятельств есть даже возможность отменить или уменьшить штрафы за просрочку, изменить процентную ставку, подобрать удобный срок погашения.

Суть реструктуризации – восстановить платежеспособность заемщика, что может устроить в том числе и кредитора. Однако гарантии такого исхода нет. При отсутствии достаточного дохода и уважительной причины нарушения условий договора кредитования суд может вынести решении о принудительном взыскании долга.

Если случилось именно так (либо изначальный судебный приказ не был отменен), за дело берутся судебные приставы.

Взыскание долга

Должника уведомят об открытии исполнительного производства. В течение 5 дней у него есть право самостоятельно вернуть весь долг. В противном случае приставы начинают действовать.

На данном этапе также ничего конкретного сказать нельзя. Все зависит от суммы долга, работе самой ФССП, финансовых возможностей должника. Как это понимать? Дело в том, что все люди разные. Один пристав сразу начинает агрессивную работу по поиску счетов и имущества, накладывает аресты, снимает средства в счет погашения долга.

А другой пристав, особенно если задолженность небольшая, может просто направить в банк предписание об удержании части поступлений на счет. Например, пристав направляет запросы в банки, находит «зарплатный» счет должника, с которого впоследствии будет каждый месяц после поступления денег списываться 50%.

Тем не менее, нельзя забывать, что у пристава достаточно полномочий. Стоит представить такую ситуацию: у человека долг в размере 300 000 рублей. ФССП находит депозит должника, на котором 250 000 рублей. Не стоит сомневаться, что вся сумма будет списана и направлена в счет погашения долга. А оставшиеся 50 тыс. рублей будут погашаться путем вычета части денег из зарплаты.

Изъятие и реализация имущества

Если никаких счетов не найдено, либо денег недостаточно для погашения задолженности, то возможно изъятие имущества должника для продажи на торгах.

При этом не могут забрать:

Единственное жилье, если оно не является роскошным и не в залоге.
Личные вещи индивидуального пользования, не являющиеся роскошью. Имеется ввиду, что зубную щетку и кроссовки забрать не могут. А вот дорогие наручные часы, золотой браслет или шубу потерять можно.
Предметы домашнего обихода, бытовая техника и электроника, необходимые для жизни. Например, стул, стол, шкаф, кровать, холодильник, стиральная машина (при наличии маленьких детей), газовая плита, ванна и др. А вот джакузи, велотренажер, бильярдный стол, домашний кинотеатр приставы заберут.
Оборудование для инвалидов.
Семена для посадки растений.
Домашних животных, кроликов, скот, птицу и др. Постройки для них (загон, хлев, клетка и др.) и корм для питания. Забрать животных могут, только если они разводятся с целью продажи и заработка.
Топливо для приготовления и обогрева помещений.
Личные награды.
Имущество для профессиональной деятельности стоимость не дороже 10 т. р.

Соответственно, можно потерять неединственную недвижимость (вторая квартира, дача, земля и др.), транспортные средства, если они не предназначены для инвалидов, определенную часть денег, ювелирные изделия, предмет роскоши и антиквариата.

Есть риск потери телевизора, ПК, ноутбука, другой электроники и техники, имущества, если пристав посчитает, что без него можно без проблем вести повседневную деятельность.

Могут забрать деньги, но только в случае, если у должника и его иждивенцев остается прожиточный минимум. Подлежат изъятию ценные бумаги, дебиторская задолженность и другие нематериальные активы.

Однако большинство социальных выплат и пособий трогать нельзя. К примеру, выплаты участникам ликвидации аварии на ЧАЭС и другие пособия из-за ЧС, выплаты малоимущим, алименты, выделенные средства на лечение, материнский капитал, пособия на детей и др.

Вместо вывода

В определенных случаях должника ждет уголовная ответственность. Если долг больше 2 225 000 рублей, а кредитор смог доказать мошенничество или злостное уклонения от погашения кредита, то может быть наказание:

Обязательные работы — до 480 часов.
Принудительные работы — до 2 лет.
Штраф – до 200 000 р.
Арест – до 6 месяцев.
Лишение свободы – до 2 лет.

Однако на практике до такого доходит редко, и дело не в размере долга. Сложно доказать факт мошенничества и злостного уклонения. Под мошенничеством можно понимать подделку документов при получении кредита и отказ от погашения после заключения договора.

Понятие «злостное уклонение» тоже проблемное. Банк должен доказать, что у должника на самом деле всегда были деньги в размере задолженности, но он намеренно не вносил их в счет погашения. Поэтому вероятность понести уголовную ответственность мизерная.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!