344 Будущее непредсказуемо. В момент предоставления кредита финансовое положение стабильно, трудностей с погашением не предвидится. Но ни заемщик, ни кредитор не могут дать 100 процентной гарантии того, что кредит будет погашен в срок. Существуют множество объективных факторов, которые оказывают влияние на финансовое состояние людей.
Не стоит паниковать. К урегулированию вопроса лучше подойти спокойно. Необходимо рассмотреть конкретную ситуацию и найти подходящее решение.
Кредиторы понимают возможность возникновения трудностей с погашением кредитов. При возникновении трудностей у заемщика с погашением задолженности, кредиторы имеют в своем арсенале достаточно инструментов для решения вопроса.
Разрабатывая программы лояльности и методики урегулирования споров, кредиторы действуют также и в собственных интересах.
Причины возникновения невозврата кредитов
Сложности с возвратом кредитов могут возникнуть в результате временных или постоянных финансовых трудностей. Причины возможны разные:
- глобальная кризисная ситуация в экономике
- потеря работы
- неправильное управление личными финансами
- использование разных видов займов (кредитные карты, рассрочки, кредиты наличными, ипотека)
- накопление других видов задолженности (коммунальные платежи, алименты)
- увеличение семьи
- болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности
- болезнь или смерть кого-то из близких людей.
В таких ситуациях заемщик может потерять возможность вносить ежемесячные платежи по кредиту. Проблема усугубляется, если долгов несколько. Появляются просроченные платежи, накапливаются проценты, увеличивается задолженность. Особенно это заметно, если кредиты взяты у небанковских финансовых компаний. Договора в таких компаниях предусматривают многократное увеличение процентной ставки, начисление штрафов и пени в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита.
Что нужно сделать в первую очередь
Не стоит недооценивать ситуацию и питать иллюзии, что затруднение разрешится само собой. Со временем задолженность увеличивается в размерах до такой степени, с которой будет сложно справиться.
Разумно проявить инициативу и сообщить кредитору о временных финансовых затруднениях. Шаг требует большого мужества, особенно если заемщик уверен, что находится в проигрышной позиции. Заемщику стоит вспомнить, что переговоры о дальнейшем погашении кредита затрагивают также интересы кредитора.
Невыплата ссуд напрямую связана с созданием резервов в кредитных учреждениях. Далеко не все кредитные организации могут позволить себе ухудшение показателей результативности работы.
Незамедлительные действия — первый и важный шаг к решению проблем с выплатой кредита. Информируя кредитора о возникновении трудностей, заемщик демонстрирует готовность к ведению переговоров. Своими действиями он сообщает кредитору, что не убегает от ответственности и в достаточной степени осознает последствия.
Положение кажется безвыходным. Сидеть и ждать улучшения ситуации — не лучшая идея. Ситуация с невозвратом кредита, безусловно, моменты стресса. Однако, достаточно холодно проанализировать ситуацию и обратиться к кредитору. Найти правильное решение возможно практически всегда. В результате могут увеличиться общие расходы по кредиту, но принудительного взыскания можно избежать.
Почему предпринимать меры по урегулированию вопроса лучше с обеих сторон?
Следует ясно понимать последствия невозврата кредита.
При наступлении срока погашения кредита, кредитор приступит ко взысканию долга.
Первый этап — мирное взыскание. На этом этапе у заемщика есть возможность предоставить существующие аргументы, чтобы добиться наиболее лояльных условий для устранения просроченной задолженности.
Необходимо приложить усилия и договориться с кредитором о приостановлении начисления повышенных процентов и штрафов. Желательно иметь на руках документы, подтверждающие причины, по которым заемщик оказался в трудном финансовом положении. Тогда сумма задолженности перестанет стремительно увеличиваться.
Если стороны не придут к мирному урегулированию, то вторым этапом будет принудительное взыскание суммы долга через суд.
К частым последствиям неуплаты или несвоевременной уплаты суммы кредита относится ряд мер, предпринимаемых кредиторами:
- начисление повышенных процентов за просроченный кредит
- начисление штрафов и пени
- отправка напоминаний и предупреждений: официальные и неофициальные уведомления о задержке погашений по обязательствам в виде sms-сообщений, электронных писем и звонков
- переуступка прав требований: процесс передачи права на предъявление требований от первоначального кредитора третьему лицу, например, факторинговому агентству
- запись в единый реестр должников
- обращение в суд
- принудительное исполнение решения суда за счет средств на счетах заемщика или реализации имущества.
Способы решения проблем с оплатой кредита
Итак, заемщик не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, о чем уведомляет кредитора. На этом этапе заемщиком предоставляются документы, объясняющие причины и подтверждающие финансовое состояние. Например, запись об увольнении или постановке на учет в центре занятости, справка из медицинского учреждения и т.д.
Следует понимать, что кредитор также заинтересован в поиске мирного решения. Кредитная организация гораздо больше хочет вернуть деньги, чем заниматься длительными и дорогостоящими судебными процессами, в которых исход не всегда на стороне кредитора.
Что может предложить кредитная организация для мирного и взаимовыгодного урегулирования.
Кредитные каникулы
Если финансовые затруднения носят временный характер, то кредитная организация может предложить кредитные каникулы. Продолжительность кредитных каникул, как правило, составляет от трех месяцев до полугода. Обычно это заключается в приостановлении выплаты по основной сумме долга. Проценты по кредиту продолжают начисляться.
Кредитные каникулы позволяют заёмщику получить передышку для выхода из финансовых затруднения и нового планирования бюджета. С просьбой о предоставлении кредитных каникул лучше обращаться до момента выхода кредита на просрочку. Это повышает вероятность получения положительного ответа на запрос. Действовать необходимо быстро. Далеко не все кредитные учреждения идут на такой лояльный вид помощи заемщику. Часто кредитные каникулы применяются только крупными банковскими учреждениями.
Реструктуризация
Реструктуризация кредитной задолженности означает уменьшение ежемесячной суммы погашения за счет увеличения срока выплат по кредиту. Преимущества заключаются в том, что заемщик договаривается о выплате посильной ежемесячной суммы. Срок кредита при этом растягивается на более длительное время.
Решение поможет избежать выхода задолженности на просрочку, начисления повышенных процентов, штрафов и пени. Следует учитывать, что общая сумма расходов по кредиту будет больше первоначальной.
Решение выгодно применять, например, при больших суммах задолженности по кредитным картам. При этом сумма долга фиксируется и разбивается на равные платежи. Составляется удобный заёмщику график погашения.
Кредитные организации бдительно следят за выполнением заемщиком графика выплат по реструктуризации. Рекомендуется реально оценить финансовые возможности и выбрать наиболее лояльные и длительные условия. Лучше погасить задолженность досрочно, как только появится такая возможность, чем опять быть не в состоянии оплатить долг. Повторно кредитное учреждение может не пойти на уступки.
Перекредитование в другом кредитном учреждении
В некоторых случаях хорошим решением может стать перевод кредита в другую кредитную организацию, которая предложит более выгодные условия погашения. Часто это связано с продлением срока кредита или пониженной процентной ставкой.
Предложения кредиторов постоянно меняются. Стоит регулярно отслеживать появляющиеся предложения от кредиторов. Прежде чем решиться сделать этот шаг, необходимо провести подробный анализ и просчитать возможные варианты. Особое внимание стоит обратить на наличие скрытых комиссий и платежей в новом кредитном договоре.
4.7 
- Сумма: до 7 000 000 ₽
- Ставка: от 2,4%
- Срок: 13 - 60 мес.
Рефинансирование
Решение аналогичное перекредитованию. Заключается в погашении текущей ссуды за счет взятия новой. Вариант должен быть взвешенным и хорошо просчитанным. Выгодным рефинансирование будет только в том случае, если предлагаются более выгодные условия кредитования: срок кредитования длиннее, плата за кредит меньше.
При рефинансировании стоит быть предельно внимательным. Часто складывается ситуации, что заемщик настолько переживает о невозможности совершать платежи по кредиту, что соглашается на любые и очень невыгодные условия кредитования. Впоследствии это может не только не решить проблему, но поставить заемщика в более сложную ситуацию. Особенно, если задолженностей несколько.
При постоянном рефинансировании задолженностей в определенный момент сумма долга увеличивается настолько, что ситуация становится безвыходной.
Консолидация кредитов
Одним из наиболее выгодных примеров рефинансирования может стать консолидация долгов. Означает объединение мелких займов в один с более выгодными условиями кредитования. Возможно объединить долги разного вида. Например, задолженность по кредитной карте и кредит наличными объединяется. По новому кредиту, как правило, устанавливается более длительный срок погашения и фиксированная процентная ставка. Задолженность разбивается на равные части, что дает возможность заемщику тщательно спланировать бюджет и вовремя выполнить кредитные обязательства.
Кредит под залог имущества
Разновидность рефинансирования, когда кредит на погашение задолженности берется под залог недвижимости либо автомобиля. Решение может оказаться выгоднее, т.к. ипотечные кредиты обычно предоставляются под меньшие проценты чем, к примеру, кредиты наличными.
Важно помнить два момента:
- Кредит предоставляется только собственнику недвижимости.
- При возникновении новых трудностей с погашением ипотечной ссуды кредитор имеет право направить взыскание на заложенное имущество заемщика.
- Сумма: до до 15 млн. ₽ ₽
- Ставка: 3,90%
- Срок: - до 15 дет мес.
Объявление о банкротстве физического лица
Если долги заемщика настолько высоки, что он не в состоянии их погасить, то есть возможность подать заявление на признание должника банкротом. Процедура банкротства стала возможна для физических лиц. На практике это означает, что доход заемщика слишком мал для покрытия текущих обязательств по кредитам. Решение признавать или нет должника банкротом принимает только суд.
Идти на столь крайнюю меру необходимо предельно обдуманно. Процедура длительная и дорогостоящая. Необходима помощь юриста. После признания должника банкротом накладываются определенные ограничения, например, невозможность кредитования в будущем.
Что необходимо сделать в сфере личных финансов
Долговая яма – это не только кредиты, рассрочки и кредитные карты. Прежде всего это лишние потребительские расходы. Следующие действия помогут быстрее выйти из кризисной ситуации:
- провести тщательный анализ доходов и расходов
- определить расходы, которые временно лучше исключить
- провести анализ долговых обязательств
- составить план расходов с учетом обязательных выплат по займам и текущих расходов
- проанализировать доходы
- составить план поиска и реализации дополнительных источников дохода
- создать подушку безопасности на непредвиденные ситуации в будущем.
Многие заемщики стыдятся положения должника и не пытаются связаться с кредитором. Нужно учитывать последствия таких действий, а точнее их отсутствия.
Стоит помнить, что до тех пор, пока долг остается в пределах мирного взыскания, у заемщика есть шанс успешно решить вопрос без каких-либо последствий.
