Что такое хороший и плохой кредит?

Почему одни люди в кредит развивают бизнес, покупают дома и машины, ездят по всему миру, а другие лишь платят бешеные проценты, отдавая половину зарплаты? Ответ прост: счастливчики берут так называемые «хорошие» кредиты, а те, кто попадает в финансовую кабалу, не брезгуют и «плохими».

В чем разница между ними? Хорошие кредиты – те, которые стоят дешево, они обеспечены залогом или подкреплены стабильной зарплатой. Плохие кредиты – самые дорогие виды банковских долгов, которые выдаются всем подряд. Ни дом в залог, ни справку о зарплате предоставлять не требуется. Наихудшим вариантом является микрозайм: у многих, кто берет деньги в МФО, нет шанса расплатиться с долгом.

Необеспеченные кредиты и их виды

Когда банк выдает средства, не требуя залога или подтверждения дохода, эта ситуация рискованная для него. Заемщики такого типа чаще оказываются банкротами, перестают платить взносы совсем или задерживают их. И все потери от недобросовестных клиентов перекладываются на плечи платящих вовремя.
Необеспеченные кредиты считаются «плохими»: выплачивать их сложно, риски банкротства велики, переплаты за покупки являются огромными. Такие долги ухудшают качество жизни, а не повышают его.

Существенным преимуществом необеспеченного кредитования является невысокий шанс потерять залог (дом или машину). На этом плюсы заканчиваются.
Минусами являются дороговизна и риск оказаться в тяжелом положении, если доход уменьшиться. Когда взнос равен минимальной зарплате по региону, а с привычной работы увольняют, выкручиваться становится трудно.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, надо понимать, что такое «плохие» кредиты. Их существует несколько типов.

Кредитные карты

Кредитки сейчас банки выдают почти всем: и студентам, и работающим людям, и пенсионерам. Снимать наличные с кредитных карт дорого, они не для этого предназначены. Их задача – финансировать покупки, на которые не хватает средств. А потом возвращать деньги в виде взносов.

Некоторые кредитные карты имеют льготный период, когда проценты не начисляются. Он может длиться около 2-3 месяцев. Но такие тарифы редко бывают доступными при получении первой карты. Банки обычно дают их постоянным клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали.

Процентные ставки по кредитным картам обычно высоки. С ними надо проявлять осторожность, иначе ситуация выйдет из-под контроля. И вся зарплата или существенная ее часть будет уходить на уплату взносов.

Большим плюсом кредиток является тот факт, что при полном ежемесячном погашении долга можно пользоваться заемными средствами без процентов. При наличии льготного периода срок бесплатного использования денег может быть увеличен.

Некоторые тарифы подразумевают кэшбэк (возврат части средств в виде бонусов), по ним могут выдаваться авиа-мили (скидки на покупку авиабилетов).

Кредитные карты с использованным лимитом считаются плохим видом кредитов. Но если проявлять чудеса самодисциплины, тратить заемные средства с умом, сдержанно, они могут работать на клиента, а не против него. Такое бывает редко!
При наличии задолженности по кредитным картам нужно избавляться от них максимально быстро. А будущие траты надо планировать и рассчитывать так, чтобы не оказаться в уязвимой ситуации.

Потребительский кредит без справок с работы

Этот вид кредита выдается всем желающим, проверка платежеспособности – минимальная. Стоимость подобных кредитов высокая: обычно она составляет от 10 до 40%, но бывают и другие ставки.

Отличие от кредитной карты заключается в том, что долг неизбежно уменьшается. Если с карты можно занимать деньги на покупки снова и снова, то тут каждый взнос снижает задолженность и содержит процент за пользование средствами.
Основным плюсом является то, что своевременная оплата взносов улучшает кредитный рейтинг. После выплаты таких кредитов проще получить автокредит или ипотеку.

К минусам можно отнести огромные переплаты. Если перечислять каждый месяц только минимальный взнос, то за пару лет можно отдать всю сумму кредита дважды. И не все банки допускают ускоренную выплату: такие тарифы встречаются все реже, но нужно уточнять, можно ли платить больше минимального взноса, если появляется возможность.

Микрозаймы

Микрофинансовые организации (МФО) выдают займы под 0,8% в сутки. Это 292% годовых! Финансовый продукт не считается банковским, его называют «займом», а не «кредитом».

Идея микрозаймов состоит в том, чтобы перехватить деньги до зарплаты, на срок меньше месяца. Если не получается вернуть и проценты, и долг, его можно продлевать на несколько месяцев, но переплаты будут катастрофическими!

Большинство экспертов в области финансов не рекомендуют брать такие займы. Даже в самой критической ситуации лучше обратиться к друзьям, коллегам, соседям, чем попадать в зависимость от МФО. Эти организации выдают деньги всем подряд, не проверяя платежеспособность. И часть заемщиков деньги не возвращает. Повышенная ставка для остальных компенсирует таким фирмам их убытки.

Однако неоплаченные долги они пытаются взыскать через коллекторские агентства. Так что нередки случаи, когда из-за небольшого займа в 5-10 тысяч рублей люди теряли квартиры или другое имущество.

Займы в МФО считаются плохими необеспеченными кредитами, которые не улучшают качество жизни, а лишь создают проблемы и финансово дестабилизируют семью. Это самый рискованный и невыгодный тип получения средств в долг. Условия таковы, что у многих людей нет шанса справиться с этой задолженностью без просрочек, штрафов, пени и без встреч с коллекторами.

Если все так плохо, почему бизнес современных ростовщиков процветает? Потому что есть немалая группа людей, которым другие финансовые продукты недоступны. Им нечего заложить в банк, справок о доходах нет (как и самих доходов).
Лучше подработать на неквалифицированной работе (раздавать листовки, раскладывать товар в супермаркете), чем брать заем в МФО.

Но, стоит сказать, что большинство микрофинансовых организаций предоставляют займы под 0% для новых клиентов. Так, если вы успеваете выплатить заём в обозначенный срок (обычно это от 7 до 30 дней), то плата за пользование займом не начисляется.

Поэтому, взять заём зарплаты, — не всегда плохой вариант, главное подойти к этому разумно, и не допускать просрочек.

Как избавиться от плохих долгов и выбраться из финансовой ямы

Первый шаг к финансовому оздоровлению – осознание факта наличия плохих долгов. Чтение этой статьи уже считается таким шагом. Далее нужно разработать план по выходу из ситуации.

Составление списка долгов

• Перечень кредитов, займов и взносов по ним нужно завести в удобном формате, например, в «Экселе» или блокноте. В таблицу надо внести по каждому кредиту следующую информацию:
• полную сумму задолженности;
• процентную ставку;
• размер ежемесячного взноса;
• даты взносов.

Наилучший способ избавления от долгов – выплата самого дорогого кредита в первую очередь. Если после оплаты всех взносов и бытовых расходов остается хоть какая-то сумма, ее нужно отдавать самому жадному кредитору. Так быстрее будет уменьшаться общая сумма взносов и вся задолженность.

Некоторым людям проще платить пропорционально. Скажем, если они подработали где-то три тысячи рублей, то раскидывают по тысяче на три кредита вместо того, чтобы всю сумму отдать туда, где самая большая ставка. Это оправданно, когда есть кредиты, подразумевающие штрафы за досрочное погашение. Сейчас они встречаются редко, так что платить излишки средств по самому дорогому кредиту – это самое разумное решение.

Сведение долгов к одному большому кредиту

Другими словами — рефинансирование. Чем рефинансирование отличается от реструктуризации мы рассказывали ранее. Много мелких долгов хуже одного крупного. По многим причинам.

1. Если в течение месяца есть несколько дат внесения оплаты, трудно планировать финансы, это порождает стресс. Выгоднее иметь один ежемесячный взнос, чем много мелких.
2. Большие кредиты выдают по выгодным ставкам. Проценты и переплаты могут уменьшиться.
3. Иногда кредиторы меняют условия, просят вернуть долг вне плана. Чаще всего это касается МФО и мелких банков. Один большой кредит в надежном банке проще обслуживать, чем серию крошечных долгов.

Попытка свести все долги воедино – не панацея. Тут надо понимать, что сумма долга от этого не уменьшится. Но уровень стресса снизится, потому что – это просто факт – людям легче пережить один взнос в месяц (пусть и крупный), чем еженедельные выплаты.

Почему важно разбираться в кредитных продуктах

Долги – не всегда плохо. Разумное и взвешенное их использование дает большие преимущества в жизни. И не мешает финансовому здоровью личности или семьи. Напротив, они положительно влияют на судьбу человека, усиливая его статус и повышая уровень благополучия. Такие кредиты называют «хорошими». Обычно под ними подразумеваются кредиты под залог с пониженными ставками.

Плохие кредиты способны утянуть человека на дно, причем до того, как он сам осознает опасность.

В общем и целом, чем меньше долгов, тем лучше. Если они все же образовались, нужно думать о стратегии ускорения выплат и уменьшения их до некритического уровня.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!