Что такое кредитная история: состав и варианты ее улучшения

Каждый человек, кто когда-либо брал кредиты или займы, имеет кредитную историю, хранящуюся в БКИ. Ее могут запрашивать кредиторы и сам заемщик. А зачем нужна КИ? Что это вообще такое и какая информация в ней хранится?

Содержание:

• Что такое кредитная история
• Как выглядит сама кредитная история
• Варианты исправить кредитную историю

Что такое кредитная история

Это информация о заемщике, касаемо исполнения его долговых обязательств. Там отражается не только факт просроченного платежа или успешно погашенного кредита, но и:

— кто делал запрос в БКИ;

— куда подавал заявки заемщик (банк, МФО, КПК и др.);

— вид кредита: потребительский, ипотека, карта и т. д.;

— скоринговый бал – оценка платежеспособности.

Кредитные истории хранятся в специальных Бюро (БКИ), которых в стране несколько. Банк, МФО, лизинговая компания, КПК обязаны передавать данные о заемщике хотя бы в одно БКИ. Хотя могут сразу направлять информацию в несколько.

Помимо информации о кредитах и займах в КИ отражают задолженности за ЖКХ, перед судебными приставами, за услуги связи и др.

Организация, рассматривая заявку на кредит, делает запрос в БКИ, получает доступ к истории и оценивает платежеспособность заявителя. Поэтому испорченная КИ уменьшает шансы на одобрение кредита.

Состав КИ:

• Титульная часть. Здесь отражается информация о субъекте КИ, то есть заемщике. Это ФИО, паспортные данные, СНИЛС. Когда речь идет о юридическом лице, то в титульной части указывается наименование организации, ОГРН, ИНН.

• Основная часть. Тут отражается информация о текущих долговых обязательствах (сумма, срок, процентная ставка, обеспечение, банковская гарантия и др.) и факты просрочки по ним (если есть).

Также в этой части будет информация о месте регистрации заемщика и сведения о банкротстве, если он такую процедуру проходил.

• Закрытая часть. Тут будет информация о тех, кто передавал информацию в БКИ и делал запросы на получение истории. Данный раздел видит только заемщик.

• Информационная часть. Все заявки заемщика и результаты их рассмотрения.

Как выглядит сама кредитная история

Итак, в кредитной истории есть информации и ранее оформленных и погашенных кредитах. Тут банк может увидеть, как выполнял человек долговые обязательства на основе данных о «своевременности платежей»: графический ряд из квадратиков разного цвета.

Каждый квадратик – 1 месяц. Под ним соответствующая буква, например, «А» — август. Многие люди путаются из-за неправильного порядка месяцев. Все из-за того, что актуальная информация идет сначала, то есть слева ряда будут самые «свежие» квадратики.

Расшифровка:

• Зеленый квадрат с цифрой 1 – просрочки нет/своевременный ежемесячный платеж.
• Желтый с буквой «А» — просрочка до 29 дней.
• Песочный с цифрой 2 – просрочка до 59 дней.
• Персиковый 3 – просрочка до 89 дней.
• Оранжевый 4 – просрочка до 119 дней.
• Красный 5 – просрочка больше 120 дней.
• Черный 7 – регулярные консолидированные платежи.
• Черный 8 – взыскание за счет продажи залога.
• Черный 9 – безнадежный долг/передача на взыскание.

Важно: визуально КИ отличаются в разных Бюро. Выше описана история по примеру самого крупного Бюро страны – НКБИ.

Варианты исправить кредитную историю

Видно, что в КИ отражается информация о каждом ежемесячном платежей от зеленого к красному. Много зеленых – хорошо. Много желтых, оранжевых и красных – плохо. Причем один оранжевый не так плохо, как несколько подряд желтых.

Чтобы исправить историю, нужно «сместить» плохие квадратики вправо, чтобы новый кредитор не увидел их. Проще говоря, следует совершить несколько подряд своевременных ежемесячных платежей. На примере НКБИ в истории отражается 27 месяцев, последний – слева. Значит, нужно совершить до 27 платежей (в зависимости от того, когда была допущена крайняя просрочка), и тогда в истории будут подряд идти только зеленые квадратики.

Другой вопрос в том, что из-за испорченной ранее КИ сложно получить новый кредит. Тут можно посоветовать сначала оформить кредитную карту с льготным периодом погашения, регулярно пользоваться ей и сразу гасить задолженность после получения зарплаты.

Когда КИ немного улучшится, то уже можно попробовать взять POS-кредит или потребительский в банке на небольшую сумму.

Советы:

— не подавать заявки сразу во все банки подряд одновременно;

— реже обращаться в МФО;

— не брать кредиты в ломбарде, так как они обычно вообще не передают данные в БКИ.

Вместо вывода

Информация в КИ удаляется, если с момента последнего изменения в ней прошло 10 лет. Больше нет вариантов удаления истории. Поэтому если какая-то организация предлагает за деньги убрать информацию из БКИ, то это 100% мошенники.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!