Десять вопросов, которые должен задать себе каждый title=

Десять вопросов, которые должен задать себе каждый

15.05.2023
Количество просмотров 202
0

Так же, как каждый год нужно ездить на техосмотр своей машины, чтобы раньше выявить поломки и позаботиться о своей безопасности и безопасности своих пассажиров, необходимо каждый год тщательно проверять свои личные финансы, чтобы быть уверенным, что они в порядке. Как это сделать?

Для осмотра автомобиля мы можем обратиться к механику, для осмотра зубов – к стоматологу, а для осмотра дымоходов и вентиляции – вызвать трубочиста. К сожалению, когда дело доходит до финансов, мы не можем полагаться на каких-то внешних специалистов. Мы должны сами провести такую проверку, чтобы быть на 100% уверенными, что наши финансы в порядке, деньги и сбережения работают на нас хорошо, и мы готовы ко всем возможным угрозам.

Рекомендуется всегда делать такие тщательные обзоры финансового положения в конце года. Период между Днем святого Николая и Новым годом благоприятен для подведения итогов и планов на предстоящий год. Это время, когда можно поработать над своим домашним бюджетом, целями, планами и электронными таблицами, чтобы убедиться, что ваше финансовое положение находится под контролем.

Чтобы облегчить эту задачу, вы можете использовать этот список из 10 вопросов, которые следует задать себе при составлении финансового обзора.

1. Самый важный вопрос: каков мой собственный капитал? Как он изменился за последний год?

Самый важный «показатель», который покажет, был ли данный год финансово успешным или нет, — это собственный капитал.

Тем не менее, рекомендуется готовить сводку чаще, чем один раз в год (например, один раз в квартал), чтобы быть в курсе состояния активов на постоянной основе и регулярно ли их стоимость увеличивается, уменьшается или может «запинаться».

Чистая стоимость — это все, чем вы владеете, за вычетом ваших обязательств.

Чтобы рассчитать стоимость имущества, вы должны, с одной стороны, перечислить и реально оценить все ваше имущество (наличные деньги, автомобиль, недвижимость, средства на счетах, депозиты, такие предметы, как мебель или электронное оборудование), а с другой стороны, перечислить все ваши обязательства (овердрафт, оставшаяся сумма на погашение кредитов, кредиты от друзей или семьи). Теперь, когда вы знаете стоимость ваших активов и пассивов, вычитывайте стоимость одного из другого, чтобы получить чистую стоимость.

Кратко и более образно: если вы продадите все, что у вас есть на данный момент, и выплатим все ваши долги и обязательства, сколько наличных денег будет у вас в руках? А может ничего не останется и вы будете в минусе?

Конечно, стоимость наших активов меняется со временем, и каждое наше решение, связанное с финансами (доходы, расходы, покупки, инвестирование сбережений), влияет на количество накопленного нами имущества и на то, как будет расти его стоимость. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, или уменьшаете сбережения — это значение будет уменьшаться. То же самое верно, когда мы неправильно распределяем наши деньги.

Однако мы не имеем большого влияния на некоторую часть активов. Ваша машина всегда будет терять свою ценность (если только вы не держите в гараже олдтаймер). Аналогичная ситуация с квартирами и домами, где текущая цена во многом определяется текущей ситуацией на рынке недвижимости. Однако вы можете защититься от этого, совершая обдуманные покупки и вложения, глядя не только на то, что есть «здесь и сейчас», но и учитывая потерю ценности вещей.

Ответив на этот вопрос, вы будете знать стоимость вашего имущества – и, выполняя это каждый год (или чаще), дополнительно узнаете, подорожало или потеряло ваше имущество за прошедший период. И с этой информацией и списком всех активов вы сможете принимать лучшие финансовые решения в будущем.

2. Есть ли у вас финансовый резерв и резервный фонд (подушка безопасности)?

Финансовый резерв — это эквивалент ваших ежемесячных расходов, размещенный на сберегательном счете, к которому у вас есть легкий и быстрый доступ. Ваши среднемесячные расходы составляют 25 000 рублей? Тогда вам нужно иметь именно эту сумму на руках. Эти деньги будут вашей гарантией «на черный день». Именно из них мы должны покрывать свои непредвиденные расходы, которые мы не в состоянии предсказать заранее и запланировать в семейном бюджете.

Поломка автомобиля, стиральной машины или холодильника? Болезнь? Именно для этого и предназначена описанная здесь сумма финансового резерва. Это такие дополнительные ресурсы, которые нужно быстро использовать, когда происходит что-то неожиданное.

Задайте себе вопрос: есть ли у вас такой резерв? Если нет, то стоило бы начать строить его быстро.

Второй фонд — это резервный фонд, также известный как «подушка безопасности». Это средства, которые вы держите на сберегательных счетах, депозитах или краткосрочных инвестициях, которые позволят вам прожить от 3 месяцев до 1 года (и более) без какого-либо дохода.

Потеряли работу? Серьезное заболевание с дорогостоящим лечением? Длительная нетрудоспособность? Именно для таких случайных ситуаций и готовится подушка, задача которой позволить нам выжить на неизменном уровне и обеспечить финансовую стабильность в сложных ситуациях.

  • Какую стоимость должна иметь такая подушка?
  • Минимум: 3 ежемесячных расходов (квартал);
  • Оптимально: 6 ежемесячных расходов (шесть месяцев);
  • Идеально: 12 ежемесячных расходов (год).

Подводя итог: стоит иметь оба фонда, построенных так, чтобы в случае мелких или крупных финансовых проблем не бежать в банк за кредитом или к родственникам, а пережить любые финансовые неурядицы, которые лягут бременем на наш бюджет. Сохранение обоих фондов – залог финансового спокойствия даже в самых сложных жизненных ситуациях. В одних случаях они позволят быстро сохранить свое здоровье, а в других — спокойно и внимательно искать новую работу, потеряв предыдущую.

Так что если таких средств у вас нет, не думайте пока ни о каких вложениях и крупных тратах, а планируйте, как нарастить оба фонда и обеспечить себе душевное спокойствие и финансовую безопасность.

3. На год ближе к пенсии. Какой будет моя пенсия?

Вы умеете считать? Рассчитывайте на себя! На государственную помощь по старости особо рассчитывать не приходится. Если добавить к этому то, что у ПФР вообще нет ваших денег, потому что все уходит на текущие обязательства перед пенсионерами (и еще добавляются средства из государственного бюджета), и что средняя продолжительность жизни с каждым годом растет — это рецепт катастрофы.

Поэтому стоит задуматься о том, какая у вас будет пенсия, и позаботиться о ней сегодня самостоятельно. Как это сделать? Лучше всего начать экономить как можно раньше, отчисляя фиксированную часть своей зарплаты в негосударственный пенсионный фонд.

Поэтому спросите себя: вы уже копите на пенсию? Сколько денег вы собрали?

4. Сколько я зарабатываю? Могу ли я зарабатывать больше?

Говорят, что лучший способ поправить свое финансовое положение — не копить, а зарабатывать. В этом есть доля правды, ведь мы не можем бесконечно оптимизировать свои расходы, но всегда можем попытаться бороться за повышение.

Важно хотя бы раз в год спрашивать себя о своих доходах. Независимо от того, работаете ли вы полный рабочий день или ведете свой собственный бизнес. На самом деле существует очень мало отраслей и профессий, где мы можем достичь потолка, который невозможно пробить, чтобы увеличить свой заработок. Так что стоит подумать во время финансового обзора, как вы можете бороться за повышение на работе.

И если нам не удастся добиться повышения на нашей текущей работе с полной занятостью, первое, что приходит в голову, это, вероятно, сменить работодателя. Однако есть и другие способы увеличить доходы:
Поиск дополнительной работы через Интернет, которой мы можем заниматься, не выходя из дома и в нерабочее время.
Создание пассивного дохода, который будет пополнять наш домашний бюджет каждый месяц.
Сменить отрасль и найти работу, которая будет приносить вам больший доход.

И когда вам удастся выиграть повышение или иным образом получить дополнительные деньги, которые пополнят ваш бюджет, вам стоит помнить об инфляции стоимости жизни, что часто означает, что, несмотря на кажущиеся большими (и растущими) доходы, ваш собственный капитал стабильно низкий.

5. Сколько я ежемесячно плачу за квартиру и другие постоянные обязательства? Могу ли я платить меньше?

Постоянные расходы — самая большая беда семейного бюджета. Подписка на это, фиксированная плата на это… И таким образом, каждый месяц из нашего кошелька пропадает много кровно заработанных денег.

Среди постоянных обязательств, которые истощают наш кошелек, мы чаще всего находим:

  • Плата за аренду квартиры (или взносы по ипотечному кредиту);
  • Коммунальные услуги (электричество, газ, вода, отопление);
  • Плата за обслуживание (Интернет, Мобильная связь, ТВ).

Рекомендуется пересматривать все фиксированные платежи не реже одного раза в год и думать: могу ли я платить меньше. Обычно ответ на этот вопрос: да. Стоит искать экономию на постоянных расходах. Во время финансового обзора также стоит записать все наши постоянные обязательства, подумать о том, от чего мы можем отказаться.

6. Какие основные расходы я планирую в следующем году?

Финансовый обзор также дает возможность взглянуть на предстоящие более крупные расходы, которые ожидаются в ближайшем будущем. Существует большая группа более крупных расходов, которые мы берем на себя относительно редко (например, только раз в год), но мы можем успешно предсказать их заранее.

Такие нерегулярные более крупные расходы включают, но не ограничиваются:

  • Покупка или замена автомобиля на новый;
  • Путешествия;
  • Свадьба, рождение ребенка, другие семейные торжества;
  • Замена бытовой техники;
  • Страхование;
  • Ремонт квартиры/дома.

Именно для нужд этого вида расходов следует создать в семейном бюджете фонд нерегулярных расходов.

Да, это еще один из фондов семейного бюджета, задача которого защитить нас от краха наших финансов. На этот раз расходы, которые мы можем предсказать заранее.

В связи с финансовым обзором стоит подумать о том, какие более крупные расходы ожидают вас в ближайшем будущем, и создать соответствующие средства для каждого из расходов.

В какой форме должен функционировать такой нерегулярный расходный фонд? Это полностью зависит от вас. Рекомендуется отдельный сберегательный счет. Однако это может быть и копилка или конверт с наличными. Важно, чтобы эти деньги были отделены от средств, которые вы тратите на повседневные расходы. Таким образом, вы избежите искушения использовать их другим, незапланированным образом.

7. Какие банковские счета и кредитные карты у меня есть? Я плачу банкам или банки платят мне?

У каждого из читателей есть как минимум один счет в банке, и, вероятно, у значительной части есть как минимум несколько из них. Люди, охотящиеся за акциями и банковскими бонусами, имеют около дюжины разных счетов и платежных карт.

Чтобы не запутаться в лабиринте банковских счетов и кредитных карт, стоит время от времени записывать все имеющиеся у вас счета, и проверять, не платите ли вы без надобности за их владение.

В большинстве банков есть возможность вести счет совершенно бесплатно, соблюдая простые условия деятельности (например, регулярно пополняя счет).

Что именно стоит делать при проверке банковских счетов и кредитных карт?

Запишите все свои банковские счета и проверьте историю транзакций за весь год, чтобы узнать, выставляются ли нам счета за какие-либо сборы. Банки любят добавлять различные дополнительные комиссии, надеясь, что мы их не заметим.

Избавьтесь от всех ненужных счетов и карт, которыми вы не пользуетесь и не собираетесь пользоваться в ближайшее время.

Ищите лучшее предложение. Лояльность к банкам не окупается. Если вы оплачиваете какую-либо операцию по своему счету (владение картой, продление карты, снятие средств в банкомате, переводы в другие банки), стоит поискать альтернативу. Альтернативой будет предложение банковского счета, который не только предоставит вам бесплатное использование, но и предложит бонус в несколько сотен рублей для новых клиентов.

8. Как работают мои сбережения и инвестиции?

Обзор сбережений, вкладов и инвестиций позволит убедиться, что каждый заработанный рубль теперь усердно работает на нас.

Большинство людей хранят деньги наличными и на текущих беспроцентных банковских счетах. Эти деньги съедаются инфляцией, обесцениваясь в реальном выражении. Так что убедитесь, что все деньги, которые у вас есть, работают на вас. Минимальный план состоит в том, чтобы защитить их от обесценения. Целевой план: регулярно зарабатывать выше инфляции.

Именно поэтому стоит регулярно искать лучшие вклады и сберегательные счета.

Что, если вы хотите рискнуть большей или меньшей частью сбережений и вложить их, надеясь на прибыль большую, чем на депозите? Часто люди задаются вопросом типа: во что инвестировать X рублей?

Первое и самое главное правило: инвестируйте только в то, что вы понимаете! Таким образом вы знаете риски, знаете, сколько можете потерять, знаете, откуда берутся убытки и потенциальная прибыль. Сделайте упор на образование! Обладая знаниями, вы сможете самостоятельно принимать наиболее подходящие решения относительно распределения ваших ресурсов.

Итог: рекомендуется регулярно (и чаще, чем раз в год!) проводить анализ сбережений и инвестиций, чтобы убедиться, что ваши деньги работают на нас.

9. Каковы мои долги и обязательства?

Обзор пассивов и долгов — еще один важный пункт в списке вопросов финансового обзора. Если вы не обладаете какими-либо кредитами, займами или другими обязательствами, смело пропустите этот пункт и двигайтесь дальше. Однако если вы погашаете кредит на квартиру или займ у знакомого – стоит провести проверку задолженности и принять соответствующие меры.

Кредиты и займы плохо! Единственными двумя обязательствами, которые являются исключениями из этого правила, являются ипотечный кредит на покупку квартиры и инвестиционный кредит для компаний. Только эти два вида долга можно считать приемлемыми, при условии, что вы используете эти кредитные продукты с умом и осознанно.

Ниже приведены несколько советов по пересмотру долга, разбитых на 5 различных сценариев.

Сценарий 1: я планирую взять ипотеку и у меня нет других долгов.
Если в ближайшее время вы планируете взять на себя ипотечное обязательство по покупке квартиры и на данный момент у вас нет никаких финансовых обязательств – вы находитесь в комфортной ситуации.

Сценарий 2: у меня есть только ипотека.
Самая главная заповедь для этого сценария – регулярно переплачивать, к чему призываем всех. Переплата поможет сократить весь платеж. Поэтому регулярно переплачивайте по кредиту или старайтесь погасить его досрочно, чтобы избавить себя от высоких процентов и ежемесячных выплат.

Сценарий 3: у меня есть кредитная карта.

Дело простое, когда дело доходит до наличия кредитной карты. Если вы ежемесячно в течение беспроцентного периода погашаете всю сумму долга и не несете никаких затрат на получение кредита — вам не нужно ничего делать.

Однако, если у вас есть проблемы с погашением или иногда вы не можете погасить свой долг вовремя, нет смысла рисковать. Погасите весь долг, расторгните договор в банке и избавьтесь от кредитной карты.

Кредитная карта — это не ваши деньги. Это кредитный продукт, как и любой другой. Такой же плохой и подлый. Ранее мы писали о преимуществах и недостатках кредитных карт.

Сценарий 4: у меня есть несколько кредитов, займов и я могу легко их погасить.
Вы выплачиваете несколько кредитов? Это жилищный кредит, это кредит на покупку мебели и может 0% рассрочка на бытовую технику. Накопилось немного займов и кредитов, но с ними проблем нет, ведь вы все вовремя возвращаете?

Стоит избавиться от этих кредитов путем переплаты или досрочного погашения всего обязательства. Банки только и ждут, когда вы оплошаете и опоздаете с выплатой.

Даже если вы мастер организации и у вас все под контролем, погасите свои обязательства и долги заранее, чтобы не дать возможности заработать на вас кредитным компаниям и банкам, которые только и ждут вашей малейшей ошибки.

Сценарий 5: я не могу справиться с погашением своих долгов.
Здесь ситуация действительно серьезная. Как можно скорее внедрите план восстановления и примите меры. Нет смысла прятать голову в песок, ведь долг сам по себе не исчезнет. Вам придется сразиться с ним!

Узнайте, какой у вас долг и где. Записывайте в одно место и проверьте все, чтобы убедиться, что вы ничего не пропустили. При поиске порядка в своих личных финансах вы также можете рассмотреть возможность объединения всех обязательств в одно, то есть выбрать консолидацию задолженностей. Это не идеальное решение, и оно не всегда окупается, но всегда стоит проверить все возможности борьбы с врагом, которым являются долги.

В крайнем случае, когда вы исчерпаете все возможности борьбы, и они не принесут особых результатов, вы можете заинтересоваться потребительским банкротством.

10. Правильно ли я застрахован?

Страхование – важная вещь и неотъемлемая часть ежегодного финансового обзора. Некоторые обязательны, некоторые нет. Они оберегают нас от несчастий и непредвиденных расходов, способных разорить даже самый бережно хранимый домашний бюджет. Стоит раз в год пересматривать, какие виды страховок у нас есть, как они нас защищают и учитывают ли наши потребности в этой сфере.

Ниже приведен краткий обзор наиболее важных страховок, которые должны вас заинтересовать во время финансового обзора.

Страхование жизни. Если вы не одиноки и хотите, чтобы ваша семья была финансово обеспечена после вашей смерти, вы должны иметь эту страховку. Страховую сумму стоит выбирать так, чтобы в случае наихудшего случая денег от этой страховки хватило на покрытие расходов семьи на более длительный период времени. Кроме вас, ваши близкие также потеряют значительные деньги из домашнего бюджета, а обязательства останутся.

Страхование недвижимости (дома, квартиры). Это один из тех видов страхования, который вы должны иметь в своем финансовом арсенале. Стоимость страхования дома или квартиры относительно невелика (до нескольких тысяч рублей в год) по отношению к имуществу, которое мы можем потерять в случае пожара в доме или других случайных событий.

Частное медицинское страхование. Этот пункт не обязателен. Полис ОМС способен удовлетворить необходимое. Тем не менее, стоит задуматься о наличии частной медицинской страховки, которая может значительно облегчить жизнь и значительно сократить очереди к врачам.

Страхование ответственности. Обязательное страхование владельцев автомобилей и других автотранспортных средств. Когда речь идет о страховании ответственности перед третьими лицами, просто стоит помнить, когда он истекает, чтобы заранее начать искать более дешевую альтернативу. Единственное, что имеет значение здесь, это низкая цена полиса.

И это всё! Призываем всех ежегодно проводить обзор своих финансов, чтобы не упускать из виду «большую картину» своего финансового положения.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Самый выгодный потребительский кредит
22.02.2024
Самый выгодный потребительский кредит
ЖКХ 2024: что изменится
05.02.2024
ЖКХ 2024: что изменится
Как получить пенсию за родственника
30.01.2024
Как получить пенсию за родственника
Как взять ипотеку под материнский капитал
23.01.2024
Как взять ипотеку под материнский капитал

Лучшие предложения