Ипотека без первоначального взноса: 5 способов получить кредит

Ипотека – самый доступный вариант покупки своего жилья для людей, у которых нет денег. Но совсем без накоплений получить кредит не получится, ведь требуется сделать первоначальный взнос. Если нет времени накопить крупную сумму, стоит рассмотреть варианты, как оформить ипотеку без первого взноса.

Содержание:

• Зачем требуется первоначальный взнос
• 5 способов получить ипотеку без первоначального взноса
• Минусы ипотеки без первоначального взноса

Зачем требуется первоначальный взнос

Одним из ключевых условий оформления ипотеки является первоначальный взнос. Это сумма, как правило, в размере 10-20% от стоимости недвижимости, которая перечисляется сразу продавцу. Соответственно, в кредит банк выдает примерно 80-90%.

Так банки страхуют себя от потенциальных проблем с погашением долга после продажи залога на торгах. Если заемщик не сможет выполнить долговые обязательства, то банку придется изымать залог и продавать его. Вырученные деньги идут на погашение задолженности и других издержек.

Теперь стоит представить, что банк выдает в кредит все 100% от стоимости жилья с аннуитетной схемой погашения, а заемщик через пару лет перестает возвращать деньги.

Банк добивается продажи залога при текущем долге, пусть, в размере 1.9 млн рублей. Плюс на организацию торгов, комиссию аукциону и судебные издержки ушло еще 100 000 рублей. Проще говоря, банку нужно отбить 2 миллиона руб.

Однако за эти два года недвижимость подешевела. Также на торгах почти никогда не удается продать лот по справедливой рыночной цене. В итоге банк выручает с продажи залога только 1.7 млн рублей. Видно, что покрыть убытки не удалось.

Поэтому и нужен первоначальный взнос, чтобы в залог банк получит весь объект, а в кредит выдал только часть денег.

Однако не у всех людей есть крупная сумма для первоначального взноса. Допустим, банк требует взнос в размере 20%, а оценочная стоимость жилья составляет 4 000 000 р. В данном случае заемщику нужно уже иметь от 800 тыс. рублей для оформления ипотека. Понятно, что для многих это довольно крупная сумма. А можно ли получить ипотеку вообще без первоначального взноса?

5 способов получить ипотеку без первоначального взноса:

Редко, но получается найти предложение ипотеки без первоначального взноса, как правило, в рамках акций и специальных программ. Обычно такое возможно при оформлении ипотеки на новостройку, если банк является партнером застройщика, а сам объект прошел все проверки.

Есть у такого варианта существенный минус. В начале статьи описывалось, почему банк рискует, выдавая ипотеку без первого взноса. Так как в рамках акции его нет, то риски увеличиваются. Их банк закладывает в процентную ставку и дорогое страхование.

Проще говоря, есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, но в итоге кредит обойдется заемщику заметно дороже.

Вместо первоначального взноса можно предоставить дополнительный залог. Однако стоит понимать, что обременение с этого момента будет и на этом имуществе. Также остается риск потери сразу двух предметов залога при невыполнении долговых обязательств.

Если нет денег на первоначальный взнос, то можно попробовать оформить обычный потребительский кредит. Минус в том, что в таком случае увеличивается показатель долговой нагрузки. Банк, который выдает ипотеку, может увидеть, что у заемщика уже есть крупный долг, и отказать в кредитовании.

GPT-займ

0

0 отзывов

0 отзывов

«Под 0% на 30 дней»

«Под 0% на 30 дней»

• Сумма: 500 - 50000 ₽
• Ставка: 0%
• Срок: 1 - 50 дней
• Возраст: 18 лет

Подробнее

Нагрузка на бюджет заемщика увеличивается. Нужно ежемесячно погашать не только ипотеку, то и потребительский кредит в течение определенного времени.

Это не совсем ипотека без первоначального взноса, так как он будет по факту. Но в его счет направляются деньги, например, материнского капитала, жилищного сертификата и др.

Важно: данный способ нарушает интересы банка, поэтому человек использует его на свой страх и риск.

Здесь необходимо найти жилье по заниженной стоимости или договориться с продавцом о скидке. Либо же найти оценщика, который наоборот завысит стоимость. Возможен и комбинированный вариант.

Допустим, жилье стоит 2 000 000 рублей. Банк требуется первый взнос в размере 10%, но денег у покупателя нет.

Вариант 1: «сбить» цену, чтобы продавец продал недвижимость за 1.8 млн рублей. Если не получается сбить, то стоит найти объект, на который просят стоимость ниже реальной рыночной.

Дальше следует договориться с продавцом о сделке с двумя расписками. Допустим, удалось найти квартира за 1.9 млн рублей, которая на самом деле оценивается в 2 миллиона. Также удалось сторговаться до 1.8 млн рублей.

Далее составляется первая расписка о внесении 200 т. р. в счет первоначального взноса. Сразу же составляется расписка, по которой 200 000 рублей продавец вернул покупателю. По факту получается, что покупатель как бы сделал первый взнос, но не сделал.

С первой распиской следует идти в банк для оформления ипотеки. Заемщику дают как раз 1.8 млн рублей, которыми он и рассчитывается с продавцом.

Вариант 2: найти оценщика, который определит стоимость квартиры хотя бы в 2.2 млн рублей. Это на тот случай, когда продавец не хочет делать скидку, то есть просит ровно 2 миллиона.

Дальше все аналогично: одна расписка (для банка) – покупать уже передал продавцу 220 т. р. Вторая расписка – продавец вернул деньги. Покупатель получает в кредит 2 миллиона рублей и оплачивает недвижимость.

Также можно найти недооценённое жилье, сторговать скидку и еще найти нужного оценщика, чтобы не вызывать подозрение банка.

Главная сложность в том, чтобы уговорить продавца на такую махинацию. И стоит помнить, что при раскрытии схемы будут соответствующие последствия.

Минусы ипотеки без первоначального взноса

Во-первых, как уже говорилось, свои риски банк может заложить в процентную ставку, что отнимет в итоге у заёмщика больше денег в качестве переплаты процентов.

Во-вторых, многие банки наоборот снижают процентную ставку, когда заемщик делает крупный первоначальный взнос. То есть намного выгоднее накопить крупную сумму для взноса, чтобы взять в кредит меньшую сумму под сравнительно низкий процент.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!