Как отказаться от страховки по кредиту

Страховка при оформлении кредита погашает задолженность заемщика перед кредитной организацией, если произойдет страховой случай. Но есть и обратный отрицательный момент. Так как страховка – дополнительная услуга, её полностью оплачивает заемщик. Поэтому все чаще и чаще у людей появляется вопрос: «Можно ли отказаться от страхования при оформлении кредита?».

Это вполне реально. Причем отказ от страховки возможен как при оформлении займа, так и при его обслуживании, и даже при процедуре погашения задолженности.

Отказ до получения кредита

Наиболее оптимальный выход – не заключать договор, если присутствует дополнительная страховая услуга. Но это самый радикальный способ, так как потребность в заемных средствах может возникнуть внезапно. И быстро получить деньги в другом банке вряд ли получится.

Самый правильный вариант – сразу изучить все пункты кредитного договора. Личная страховка ни в одном банке не является обязательным условием предоставления кредита. Но банк может изменять процентную ставку. И зависеть ставка будет от наличия или отсутствия страховки. Поэтому лучше сразу довести до сведения сотрудника банка, что кредитный договор будет заключаться без услуги личного страхования.

После того, как кредит будет одобрен, проходит процедура подписания договора. Эта стадия является одной из наиболее важных, так как может получиться так, что сотрудник банка может включить в договор пункт о личном страховании, не уведомив об этом заемщика. А оплачивается страховка именно из заемных средств.

Очень важно своевременно выявить факт такого ухищрения, внимательно изучить все пункты договора, а также ознакомиться с графиком погашения задолженности. И обращать пристальное внимание нужно не только на ту сумму, которую банк выдает на руки, но и на размер общего долга перед кредитной организацией. Ведь именно в последнюю сумму обычно включается оплата всех дополнительных услуг, включая и личное страхование.

При столкновении с такой ситуацией, нужно сразу же изменить условия договора. Если же банк откажется это сделать, необходимо зафиксировать факт отказа любыми доступными способами. Также в этом случае от банка следует добиться получения письменного уведомления, что получение кредита невозможно из-за отказа заемщиком от личного страхования. Это послужит доказательством того, что права потребителя нарушены кредитной организацией.

Но при получении письменного уведомления нужно обратить внимание на два очень важных момента:

• У менеджера банка, заполняющего заявку, может не быть права предоставления подобного отказа. Тогда отказ запрашивается у лица, в чью компетенцию входит выдача подобных документов.
• Если даже в такой ситуации не получается получить кредит без страхования, то придется обратиться в другой банк. Это связано, в первую очередь, с довольно длительными сроками ответа банков на обращения граждан. На рассмотрение только первичной претензии уходит примерно месяц, и только потом можно будет подать жалобу в органы контроля. Там на рассмотрение подобных обращений уходит еще около месяца. А это все приводит к длительным временным потерям. И далеко не факт, что заемные средства будут получены, или будут получены в полном объеме.

Отказ от личного страхования после получения денег

Страховой договор может быть двух видов:

• коллективный – происходит включение заемщика в договорные отношения банка и страховой компании;
• индивидуальный – страховая компания и клиент заключают договор между собой.

Индивидуальный договор

Такой договор является наиболее простым вариантом для заемщика, и именно из-за этого не пользующийся у банков особой популярностью. Для того чтобы отказаться от страховки и вернуть назад страховую премию, нужно написать заявление, которое передается в страховую компанию. Длительность такой процедуры составляет 2 недели (его еще называют периодом охлаждения). В течение этого срока после заключения договора страхования, заемщику нужно будет обратиться к страховщику, который уже и предоставит бланк необходимого заявления.

Датой расторжения соглашения считается день подачи письменного заявления. И все денежные средства подлежат возврату на счёт клиента. Единственное, клиенту важно помнить, что при нем должны быть документы, подтверждающие личность и страховку. Подать заявление может только сам клиент, даже ближайшим родственникам в этом праве будет отказано.

При упущении вышеуказанного срока вероятность возврата страховки крайне мала. Единственным шансом остается доказательство в суде попытки навязывания банком данной услуги. Но сделать это практически невозможно по следующим причинам:

• трудно доказать, что банк принуждал заемщика оформить страховку при выдаче кредита;
• клиенту предоставлялся двухнедельный срок на отказ от страховки.

Коллективный договор

В 2017 году Верховный Суд РФ разъяснил возможность применения периода охлаждения при коллективном договоре. Но Центробанк не признает это право. Поэтому все равно придется обращаться с заявлением в банк.
Даже если от банка поступит отказ, то будет возможность его обжалования в суде. Анализ судебной практики показывает, что первая и апелляционная инстанции, как правило, принимают сторону кредитных организаций.

Но вероятность положительного исхода судебного разбирательства все равно есть. Параллельно с этим можно сослаться на то, что банк навязал дополнительную услугу. Выходит, что если кредитор не идет добровольно на расторжение договора и возврат денег, то единственный вариант – обращение в суд. Не будет лишним и получить поддержку Роспотребнадзора, который занимается защитой прав потребителей. А навязывание услуг личного страхования относится именно к таким нарушениям.

Важно, что Роспотребнадзор планирует внедрение периода охлаждения в коллективный договор. Для этой цели проходит разработка отдельных поправок, но конкретные сроки появления изменений пока не называются. Так что пока заемщику остается только письменно фиксировать все стадии общения с банком, и в случае появления серьезных разногласий идти в суд.

Возврат страховки после погашения займа

Подобный возврат можно сделать, если погасить кредит досрочно. После погашения задолженности нужно получить соответствующую справку, которая выдается банком. Помимо справки, будет необходимо иметь при себе все изначальные документы по страховке. С этим пакетом документов уже следует обратиться в страховую компанию для составления заявления на расторжение договора и возврат денег.

Некоторые детали при отказе от страховки:

• Возврату подлежит не весь размер страховой премии, а только сумма за тот период, когда договор был недействительным.
• Страховка нужна банку для того, чтобы уменьшить риск невозврата кредита. Именно риски и влияют в большей степени на процентную ставку. Поэтому может получиться так, что услуги страхования будут стоить меньше, чем переплата за отказ от них. К тому же, процентная ставка может меняться не только в стадии оформления кредита, но и в стадии его обслуживания.
• Если не предвидится мирного решения вопроса, то к составлению документов следует привлечь юриста. Но направлять жалобы в органы государственной власти можно и самостоятельно. К примеру, в Роспотребнадзор нужно обращаться только лично, а при обращении в Центробанк можно воспользоваться электронными сервисами.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!