Кредит и рассрочка: различия, плюсы и минусы

Если у вас возникла необходимость в каком-то товаре, а своих денег не хватает, то может выручить или кредит, или рассрочка. При выборе конкретного способа оплаты нужно понимать, чем они отличаются и какой вариант будет более выгодным именно в вашей ситуации.

Отличия между покупками в рассрочку и в кредит

Кредитом называют услугу банка, которая заключается в единовременном предоставлении заемных денег клиенту на принципах срочности, возмездности и возвратности. Кредиты бывают целевыми и на любую цель, обеспеченными (залогом, поручительством) и необеспеченными.

Рассрочкой называют способ расчета за товар частями в течение зафиксированного в договоре срока (как правило, в пределах 36 месяцев). Иначе говоря, это тот же кредит, только без процентов и только целевого типа. Предоставлением рассрочек занимаются точки продаж товаров и поставщики услуг (к примеру, стоматологические центры, авторемонтные мастерские). Делают они это сами или прибегают к финансовым посредникам (банкам). Причем формально собственником приобретенного товара клиент становится лишь после того, как полностью погасит долг.

Если проанализировать толкования этих понятий, то выводы напрашиваются такие:

предоставлением кредитов занимаются исключительно банки (МФО), а рассрочек – точки продаж (за свой счет или за деньги тех же кредитных организаций);
кредиты всегда платные (начисляются проценты), рассрочки обязаны быть бесплатными для клиентов;
рассрочки редко оформляются на срок больше года, тогда как для кредитов даже пять или семь лет – это нормально;
кредиты бывают и нецелевыми, а рассрочки всегда привязаны к какому-то товару или услуге;
при кредитовании товар переходит в собственность клиента сразу после оплаты, а при рассрочке, как уже говорилось, потребитель сначала должен погасить весь долг.

GPT-займ

0 отзывов

«Под 0% на 30 дней»

Сумма: 500 - 50000 ₽
Ставка: 0%
Срок: 1 - 50 дней
Возраст: 18 лет

Подробнее

Как разобраться, кредит вам предлагают или рассрочку

Отделить одну услугу от другой вы можете, посмотрев, какая цена зафиксирована договором. Если она больше той, что фигурировала на ценнике, то вы имеете дело с банковским займом, хотя процентную ставку в документах могут указать нулевую.
В большинстве случаев за рассрочку продавцы выдают обыкновенный товарный кредит, но в качестве маркетингового хода пользуются менее пугающим названием (ведь кредитофобов в стране до сих пор хватает) и словосочетанием «переплата 0%». В этой схеме три участника:

— кредитная организация, предоставляющая заем;
точка продаж – ей приходится делать невидимую скидку на вещь или услугу в сумме, которую потребитель переплатил бы банку;
клиент – он платит сумму, которая напечатана на ценнике, однако туда уже включены проценты.

Больше всего в магазинах, применяющих такую хитрую схему, страдают покупатели, оплачивающие товары безо всяких кредитов и рассрочек. Они рассчитываются сразу и из собственного кармана, а в цене уже спрятаны банковские проценты.

Под «честной» рассрочкой от точки продаж понимается оплата частями, причем отсутствуют любые допуслуги и проценты, но может присутствовать какой-то первоначальный взнос.

Преимущества и недостатки рассрочек и кредитов

Кредит обладает такими плюсами:

возможность погашать долг в течение нескольких лет и делать более крупные покупки;
деньги вы можете направить на любую цель, банкиры не навязывают конкретного продавца (но только при нецелевом кредитовании, которое может называться «заем на неотложные нужды»);
покупка тут же становится полной собственностью клиента (если это не автокредит или ипотека, где покупаемое имущество оформляется в залог);
размеры ежемесячных платежей меньше, поскольку сроки длиннее.

Кредит имеет следующие недостатки:

он платный;
значительную долю стоимости кредита банкиры забирают в первые годы его действия (чем больше прошло времени, тем меньше смысла погашать задолженность досрочно);
банкиры тщательнее проверяют кредитоспособность заемщиков, следовательно, вероятность одобрения ниже, нежели в случае с рассрочкой;
наряду с паспортом и заявкой на получение кредита банкиры могут попросить дополнительную документацию, в частности, подтверждающую уровень дохода;
вас крупно оштрафуют за несвоевременный платеж.

Рассрочка обладает следующими достоинствами:

— отсутствует переплата за покупку;
— быстро оформляется;
— минимальное количество бумаг;
— выше вероятность одобрения.

Недостатки рассрочек:

срок не особо большой, следовательно, ежемесячные платежи могут напрягать;
порой необходимо вносить первый взнос;
право собственности на покупку возникает у клиента лишь после окончательного расчета по рассрочке;
финансирование нередко предоставляется лишь с дополнительными услугами, в результате чего за товар придется заплатить все-таки больше, чем изначально озвучил продавец;
если покупатель нарушил график платежей, магазин вправе потребовать возвратить товар.

Платные допуслуги делают покупку менее выгодной для клиента, при этом они могут являться обязательными. Допустим, покупателя попросят застраховаться, приобрести дополнительные комплектующие или подключить sms-оповещение, оплату за которое спишут сразу.

Еще необходимо учитывать, что рассрочку, предусматривающую привлечение финансового посредника, могут предоставлять как банки, так и микрофинансовые организации, продукты которых существенно дороже. В этой ситуации скрытая переплата, изначально заложенная в цену, может быть чрезвычайно большой. Точки продаж, предлагающие рассрочки, сотрудничают с различными кредитными структурами, так что внимательнее читайте соглашение и имейте в виду, что такие нюансы часто влияют на кредитную историю.

Также помните следующее: оформив рассрочку с задействованием финансового посредника, в дальнейшем вам придется иметь дело в первую очередь с ним. Если вы по какой-то причине решите отказаться от купленного товара и возвратить его продавцу, то действие кредитного договора автоматически не прекращается. Сначала вам нужно получить деньги с магазина, затем пойти в кредитную организацию и подать заявку на то, чтобы досрочно погасить кредит. Также придется приложить усилия, чтобы отменить sms-информирование и возвратить неиспользованную сумму.

Комплект документов для кредитов и рассрочек

Рассрочку обычно оформляют по одному документу – паспорту, максимум по двум. Дополнительным документом могут служить водительские права, СНИЛС.
В случае с кредитом на содержание комплекта документации влияют требования банковской организации, к которой вы обращаетесь за заемными средствами, способ, которым вы подаете заявление, размер запрошенного займа, цель кредитования, наличие залога или поручителей.

Ряд банков готовы выдавать ссуды до 500000 руб. по единственному документу. Кроме того, могут попросить только паспорт и в случае более крупных сумм, но для этого требуется подача онлайн-заявки и авторизация на «Госуслугах». В противном случае банкиры могут попросить подтвердить доходы и место работы.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости