Кредит под залог имущества: особенности, плюсы, риски

Потребительский кредит бывает необеспеченным и обеспеченным. Обеспечение – гарантия возврата денег для банка. И популярным вариантом обеспечения является залог имущества. Есть у такого кредита свои особенности, преимущества и недостатки, о чем и пойдет речь.

Содержание:

• Кредит под залог имущества
• Особенности кредита под залог имущества
• Риски заемщика
• Кредит в ломбарде

Кредит под залог имущества

Здесь речь не пойдет о целевых кредитах (ипотека, автокредит). Будет рассматриваться обычный нецелевой потребительский кредит под залог имущества.

Заемщик для увеличения шансов на одобрение крупной суммы предоставляет банку залог. Обычно им выступает транспортное средство либо недвижимость. Иногда банк принимает в залог ценные бумаги.

Смысл обеспечения в том, что у банка, если заемщик не вернет деньги, появится законное право изъять предмет залога для продажи на торгах. А полученные деньги потом идут на погашение задолженности. Поэтому, имея такие гарантии, банки не отказывают в кредитовании.

Особенности кредита под залог имущества:

1. Принимают не все имущество

Банку нужно нивелировать свои риски, поэтому в залог принимается то имущество, которое потом кредитор при необходимости сможет быстро и выгодно продать. Поэтому обычно не принимается неликвидная недвижимость (не в черте города, ветхое или аварийное жилье, объекты без коммуникаций и т. д.).

Транспорт принимают тоже не каждый. Есть ограничения по маркам, возрасту, пробегу, техническому и внешнему состоянию.

2. Выдается не вся сумма

Еще возможна ситуация, когда задолженность превышает стоимость залога, по которой его выкупают на торгах. Чтобы снизить такой риск, банк выдает в кредит не всю сумму после оценки, а примерно 70-90%.

3. Обременение

Залог = обременение. Заложенное имущество нельзя просто так продать, оформить по договору дарения, еще раз заложить и т. д. Обременение снимается только после полного погашения долга перед банком.

Если речь идет о залоге транспорта, то здесь два варианта. Можно предоставить в залог только ПТС и пользоваться авто дальше. Также есть вариант залога автомобиля, когда транспорт передается на стоянку кредитора до момента погашения долга. Второй вариант выгоднее в финансовом плане для заемщика.

Плюсы кредита под залог:

Если говорить коротко, кредит под залог имущества – практически гарантированный вариант получения крупного кредита, если все банки отказывают по какой-либо причине.

Риски заемщика

Главный минус такого кредит – право банка на изъятие предмета залога. Причем даже обращаться в суд кредитор обязана не всегда, если это предусмотрено в договоре.

Если заемщик не смог выполнить долговые обязательства, то банк предложит сначала досрочного погасить задолженность, в том числе путем самостоятельной продажи предмета залога.

В крайнем случае имущество продается на аукционе. Вырученные после продажи деньги пойдут на погашение издержек банка и долга. Остаток денег теоретически возвращается бывшему должнику. Но на практике, так как на торгах обычно лоты продаются заметно дешевле реальной стоимости, а сумма долга увеличивается из-за издержек банка и возможных санкций, после погашения всех задолженностей заемщику может в итоге денег уже не достаться.

Стоит сказать, что в законе есть понятие соразмерности суммы долга и стоимости залога. Банк не сможет просто так забрать залог после пропуска 2-3 ежемесячных платежей. Реальная угроза имуществу будет, если заемщик не платит банку больше 3 месяцев, а сумма «просрочки» превысила 5% от стоимости предмета залога.

Стоит знать это и не доводить дело до изъятия. Возможно, когда финансовые проблемы неизбежны, лучше рассмотреть вариант с кредитными каникулами или реструктуризацией.

Кредит в ломбарде

Кредит под залог можно получить не только в банке, но и в ломбарде. Плюс в том, что ломбарды принимает имущество, которое не возьмет банк. Далеко не у всех в собственности есть жилье или автомобиль. Но если платежеспособность на низком уровне, и все банки отказывают в кредитовании, то можно обратиться в ломбард.

Здесь примут электронику, дорогую технику, предметы антиквариата, ювелирные изделия и т. д.

Есть и существенные минусы. Во-первых, процентная ставка может превышать в несколько раз ставку по кредиту в банке. Во-вторых, здесь ограниченный срок кредитования – до 12 месяцев. И, опять же, риск потери имущества. Поэтому в любом случае нужно быть дисциплинированным в финансовом плане, когда речь идет о кредите под залог.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!