Кредитная карта: назначение, плюсы, риски заемщика

Кредитные карты становятся все популярнее в России. И не просто так, ведь для многих людей это на самом деле удобный способ быстро получить деньги, когда их нет.

Содержание статьи:

• Как работает кредитная карта
• Почему люди переходят на кредитные карты
• 7 плюсов кредитных карт
• Как снизить риски заемщика

Как работает кредитная карта

Здесь нет привычной всем аннуитетной схемы, как в случае с обычным потребительским кредитом. Банк, выдавая карту, одобряет определенную сумму в качестве лимита, которая будет на отдельном счете. Клиент при необходимости может использовать с помощью карты средства со счета. 

Есть расчетный период и платежный. Первый длится месяц, и в течение этого срока заемщик может тратить деньги с карты. В конце месяца приходит выписка с суммой задолженности, суммой минимально платежа и датой погашения. Далее параллельно идет следующий расчетный период (месяц) и платежный период – примерно 5-10 дней для того, чтобы заемщик успел совершить минимальный обязательный платеж. 

Такой платеж состоит из части основной задолженности и начисленных процентов. Например, 10% от текущего долга и проценты за те дни, когда эта задолженность образовалась. Соответственно, расчет процентов происходит ежедневно, исходя из текущего долга. 

Моратория на досрочное погашение нет, поэтому заемщик может вернуть деньги хоть на следующий день и минимизировать свои издержки. В ряде случае проценты вообще платить не нужно за счет льготного периода погашения.

Почему люди переходят на кредитные карты

Кредитная карта может выручить, когда деньги потребовались неотложно. Поэтому многие эксперты советуют иметь кредитку. При этом не следует бояться, что будут большие издержки, так как сегодня есть масса карт с бесплатным обслуживанием. 

Люди на самом деле стали лояльнее относиться к кредиткам, ведь из-за конкуренции банки каждый раз предлагают все более выгодные условия. Почему каждому нужна кредитная карта?

7 плюсов кредитных карт

Кредитные карты имеют свои преимущества, если сравнивать продукт с обычным потребительским кредитом. А именно:

1. Легко получить

Проблем с получением кредитной карты не будет. Есть даже моментальные кредитки, на оформление которых не уйдет больше 1 часа. Просто стоит быть готовым к тому, что при отсутствии справки о доходах сложно получить карту с большим лимитом. 

2. Деньги всегда при себе

После одобрения и выдачи кредитки у клиента будет доступ к отдельному счету, где хранится сумма в рамках лимита. С помощью карты (обналичивание, переводы, прямая оплата) заемщик берет деньги со счета. Выходит, имея кредитку, человек получает постоянный доступ к деньгам. И в банк постоянно за ними ходить не нужно. Отличный вариант, когда деньги нужны неотложно, а взять их негде. 

3. Проценты только на использованную сумму

В основе всего кредитная линия. Банк, как уже говорилось, одобряет определенную сумму, которая хранится на отдельном счете. Однако проценты (в отличие от обычного потребительского кредита) не начисляются сразу. Начисление пойдет только тогда, когда заемщик использует определенную сумму. И, опять же, проценты начисляются не на весь лимит, а именно на ту сумму, которая была использована с кредитки. 

4. Проценты только за дни до погашения долга

Плюс и в том, что при быстром погашении текущей задолженности можно минимизировать процентную переплату. Проценты идут только за дни фактичного использования денег. Досрочное погашение никто не запрещает. Если заемщик снял 1 000 рублей и вернул их через 5 дней, то проценты будут начислены только на эту тысячу рублей и только за 5 прошедших дней. 

5. Возможность улучшить кредитную историю

Грамотное использование кредитки способствует улучшению кредитной истории. Регулярно снимая деньги и успешно возвращая долг, заемщик создает благоприятную почву для лояльного отношения банков в будущем. Дело в том, что данные об успешном погашении заносятся в БКИ. Поэтому другие организации, делая запросы в Бюро, увидят, что клиент добросовестно относится к погашению кредита. 

Важно: можно и испортить кредитную историю, если часто допускать просрочки. 

6. Льготный период погашения

Почти все авторитетные банки предусматривают беспроцентный период погашения. Такой бонус позволяет избавиться от погашения процентов, так как они вообще не начисляются определенный срок, который устанавливает банк. 

7. Бонусы

Для привлечения клиентов банки предлагают разные бонусы. Самым популярным является возврат денег – «кешбэк». После каждого использования карты будет накапливаться процент возврата. Потом в конце месяца сумма возвращается обратно на счет. Обычно кешбэк составляет 1-3% на любые траты. Но часто банки предлагают повышенный возврат, если карта используется у партнёров. 

Есть ряд других популярных бонусов:

• Накопление баллов (работает по аналогии с кешбэком).
• Накопление милей, которые можно направить на скидку при оплате транспортных услуг.
• Проценты на сумму сверх лимита. 

Без минусов тут не обошлось. Стоит сказать честно, что кредитка не является идеальным вариантом получения денег. 

Минусы кредитки:

• высокая процентная ставка;
• возможная плата за обслуживание;
• комиссия при обналичивании;
• комиссия при переводах;
• риск попасть в долговую яму.

Как снизить риски заемщика

Кредитная карта сегодня является почти незаменимой, когда часто требуются небольшие суммы денег на сравнительно короткий срок. Льготный период погашения, предлагаемый почти всеми крупными банками, позволяет даже не платить проценты. Также есть масса разных бонусов. Однако многие клиенты часто допускают ошибки при использовании кредиток, что меняет плюсы карты на минусы. 

Ошибки при использовании кредитной карты:

1. Не изучать разные предложения

Сегодня кредитки предлагают многие банки. Более того, крупные банки выпускают ряд продуктов, отличающихся по условиям и набору опций. 

Чтобы найти наиболее подходящую для себя кредитку, нужно изучать максимум разных предложений. В одном банке может быть карта со ставкой в 20%, но длительным льготным периодом погашения. Другой банк может предлагать кредитку со ставкой в 12%, но без льготного периода и дорогим обслуживанием. Поэтому важно изучать разные предложения и оценивать условия в комплексе. 

2. Ориентироваться на бонусы

Банки привлекают людей разными бонусами, к примеру, возврат определенного процента обратно на счет – кешбэк. Часто клиенты отдают предпочтение картам с наличием бонусов. Но они не должны быть основным критерием при выборе. 

Например, есть кредитка с кешбэком в размере 5% на траты в ресторанах, но без льготного периода погашения. Зачем она нужна человеку, который редко ходит в рестораны. Ему выгоднее в данном случае иметь беспроцентный период погашения. Либо другой пример: кредитка с накоплением милей и высокой процентной ставкой. Лучше поискать карту с более низкой ставкой и без такого бонуса, если человек не пользуется авиаперелетами. 

3. Тратить больше получаемого дохода

Самая опасная ошибка заемщика – ежемесячно тратить с карты больше денег, чем он может погасить. Долг будет расти как снежный ком, в том числе и из-за возможного увеличения лимита со стороны банка. В итоге человек может попасть в долговую яму. 

4. Вносить только минимальные платежи

Чтобы не иметь проблем с издержками за просрочку и испорченной кредитной историей, требуется совершать обязательные минимальные ежемесячные платежи. Размер платежа отличается в разных банках. Примерно это 10% от суммы текущего долга плюс начисленные за прошедший месяц проценты. 

Ряд заемщиков так и гасят долг – вносят только минимальные платежи, чтобы избежать претензии банка. Но специалисты рекомендуют возвращать деньги досрочно, если есть такая возможность. Или хотя бы частично досрочно. Так можно будет уменьшить процентную переплату и минимизировать риск попадания в долговую яму. 

5. Не изучать условия льготного периода погашения

Льготный (беспроцентный) период погашения сегодня предлагают многие банки для привлечения клиентов. Предполагается, что в определенный срок после старта его действия заемщик может пользоваться деньгами банка, успеть вернуть весь долг и не платить проценты. 

Однако у льготного периода есть условия действия. Если их не выполнить, то опция отменяется. К примеру, обычно беспроцентный период отменяется, если заемщик снимет деньги в банкомате. Поэтому заемщику очень важно перед использованием карты узнать условия такой льготы. Также нужно уточнить время старта периода, чтобы потом не пропустить последний день для погашения задолженности. 

6. Снимать деньги в «чужом» банкомате

В большинстве случаев придется заплатить комиссию при обналичивании, если используется банкомат другого банка (не эмитента карты). Причем она может быть большой. Допустим, 5% + 300 руб. То есть при снятии 1 000 рублей банкомат возьмет комиссию в размере 350 р.

Также может быть комиссия и при обналичивании денег в «своем» банкомате, если снимается сумма свыше суточного лимита. 

7. Снимать весь лимит

Сразу стоит запомнить, что кредитка не предназначена для того, чтобы снимать крупную сумму и растягивать погашение на длительный срок. В таком случае едва ли можно успеть погасить долг в течение льготного периода погашения. Так как процентная ставка обычно выше (чем по обычному потребительскому кредиту), то и переплата будет большой.

Кредитная карта нужна для регулярных небольших трат. Таких, чтобы сумму задолженности можно было погасить в конце месяца после получения зарплаты. В таких случаях при соблюдении условий действия беспроцентного периода кредитка будет на самом деле полезной.

Внимание

Кредитная карта не предназначена для того, чтобы снимать с нее весь лимит и растягивать погашение на длительный срок. В таком случае издержки будут большими. Кредитная карта нужна, когда регулярно требуются сравнительно небольшие суммы на короткий срок. К примеру, «перехватиться» до зарплаты. Тогда при выполнении условий льготного периода погашения можно будет вообще не платить проценты. 

Еще важнее держать себя в руках. За просрочку платежа будут тоже санкции банка. Не следует ежемесячно использовать с карты больше денег, чем составляет доход. В противном случае будет риск в итоге попасть в долговую яму.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!