Микрозайм или ломбард: что выбрать, если все банки отказывают в кредитовании

В ситуации, когда у человека недостаточная платежеспособность, а деньги требуется неотложно, нет гарантии одобрения кредита в банке. Тогда в сложной ситуации люди вынуждены искать другие варианты получения денег. Среди самых доступных можно выделить микрозаем и заем в ломбарде.

У них много общего:

— высокие шансы на одобрение займа;

— быстрое получение денег;

— нецелевое назначение.

Но при глубоком изучении вопроса выясняется, что разница между МФО и ломбардом для потенциального заемщика есть. Поэтому, чтобы понять выгоду того или иного варианта займа, следует сравнить их.

Сравнение по ключевым критериям

Доступность

Микрозайм

Свои риски МФО закладывает в процентную ставку. То есть большая прибыль от кредитования перекрывает убытки от невозвратов. Поэтому в большинстве случаев справка о доходах и чистая кредитная история для получения микрозайма не требуются.

Но это касается небольших сумм на короткий срок. Если клиент запрашивает больше 100 000 рублей, то МФО, скорее всего, будет проверять кредитную историю и уровень дохода.

Ломбард

При наличии имущества (транспорт, предметы роскоши, электроника, бытовая техника, ювелирные изделия и др.) для залога человек точно добьется одобрения займа. Дело в том, что залог выступает для ломбарда гарантией. Ему все равно на доход, показатель долговой нагрузки и кредитную историю. Ломбард даже запросы в БКИ не делает. Он точно знает, что вернет свое и заработает сверху за счет возможной продажи залога.

Процентная ставка

Микрозайм

Полная стоимость микрозайма по закону не может быть больше:

— 365% при займе до 10 000 рублей на срок до 15 дней («специальный» микрозайм);

— 292% при займе до 30 т. р. на срок до 180 дней;

— 177% при займе до 100 т. р. на срок от 181 до 265 дней;

— 161% при займе свыше 30 т. р. на срок до 30 дней;

— 104% при займе свыше 100 т. р. на срок от 61 до 180 дней;

— 82% при займе свыше 30 т. р. на срок от 31 до 60 дней;

— 69% при займе до 100 т. р. на срок свыше 1 года;

— 60% при займе свыше 100 т. р. на срок от 181 до 365 дней;

— 52% при займе свыше 100 т. р. на срок свыше 1 года.

Ломбард

При условии предоставления в залог транспортного средства предельная полная стоимость займа в ломбарде не может быть больше 70%. Если в залог передает иное имущество, то максимум составит 100%.

Здесь нельзя точно сказать, какой вариант обойдется выгоднее в финансовом плане, ведь все зависит от суммы, срока (при микрозайме) и вида залога (при займе в ломбарде).

Максимальная сумма займа

Микрозайм

По закону МФО могут выдавать физлицам займы до 1 000 000 рублей. На практике такую сумму можно получить только после предоставления залога. В большинстве случаев микрофинансовые организации выдают займы до 50-60 тыс. рублей.

Ломбард

Сумма займа зависит от оценочной стоимости заложенного имущества. Поэтому теоретический можно получить сумму больше, чем в МФО. Но следует учесть, что ломбард оценит имущество дешевле реальной справедливой стоимости. А сам заем составит примерно 50-80% от оценочной стоимости.

Максимальный срок кредитования

Микрозайм

В большинстве случаев МФО предлагают микрозаймы «до зарплаты», где срок не превышает 30 дней. Часто встречаются и долгосрочные займы – до года. Если речь идет о POS-займе или микрозайме под залог, то можно получить деньги и на срок более 1 года.

Ломбард

Максимальный срок кредитования в ломбарде составляет 12 месяцев.

Последствия невыполнения долговых обязательств

Микрозайм

При невыполнении долговых обязательств заемщика ждут проблемы. Во-первых, это начисление штрафов и пени. Во-вторых, кредитная история будет испорчена.

По закону МФО может в качестве процентов и неустойки начислить:

• 15% в случае со специальным микрозаймом до 10 000 р. на срок до 15 дней;
• 130% по любым займам до 1 года.

Например, был оформлен специальный микрозайм в размере 5 000 рублей под 1% в день. Не имеет значения длительность просрочки: МФО по закону не сможет требовать в качестве процентов и неустоек больше 750 рублей.

Другой пример: оформлен заем в размере 30 000 рублей на срок в 30 дней. Опять же, заемщик может вообще не платить МФО, и она никак не сможет требовать с него больше 69 тыс. рублей.

Еще один риск – потеря имущества. Если заемщик задолжал МФО крупную сумму, то она может в итоге подать в суд. В ходе принудительного взыскания приставы могут арестовать счета для списания средств и даже изъять некоторое имущество.

Ломбард

Из-за просрочки ломбард по закону не может начислять штраф и пени. Также не пострадает кредитная история, так как запись о задолженности из нее удаляется после продажи залога.

Остается риск потери заложенного имущества. Ломбард через 30 дней после окончания срока кредитования получает зеленый свет на продажу залога, чтобы закрыть долг за счет вырученных средств.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!