Курсы валют:
Курс Доллара США 87.74 ₽
Курс Евро 95.76 ₽
Курс Китайского Юаня 11.98 ₽
Микрозаём или кредитка: что выбрать? title=

Микрозаём или кредитка: что выбрать?

16.05.2024
Количество просмотров 94
1
Автор
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру

В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления  Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»

В стране растет популярность как кредиток, так и микрозаймов. Что-то общее у них есть:

— быстрое получение денег;

— возможность получить даже небольшую сумму на «карманные» расходы (в отличие от обычного потребительского кредита);

— нецелевое назначение.

И микрозаем, и кредитная карта подойдут, когда срочно потребовалась некая сумма «до зарплаты». Можно кредиткой оплатить товар или услугу, а также снять наличные. Либо же есть возможность получить заем в МФО наличными на свои цели.

Но и разница существенная. Далее будут рассмотрены особенности, плюсы и минусы каждого варианта.

Содержание статьи:

Кредитная карта – когда деньги всегда под рукой

Сам пластик является только носителем чипа и магнитной ленты. Карточка нужна для удаленного использования денег, которые числятся на отдельном счете. Его открывает банк и размещает на нем сумму в рамках одобренного лимита.

Владелец карты может оплачивать покупки, снимать наличные, совершать переводы. На использованную сумму банк будет начислять проценты согласно условиям договора. При этом начисляются проценты лишь на сумму текущего долга, а не весь лимит.

В любой момент заемщик может пополнять счет, погашая задолженность частично или полностью. Это позволяет заметно сократить общую процентную переплату. После пополнения лимит восстанавливается.

Плюсы кредитки:

  • Деньги всегда под рукой. Нужно посетить банк два раза: для подачи заявки, а потом, чтобы забрать карту. Либо один раз, когда оформляется моментальная кредитка. После этого деньги будут всегда под рукой. Не нужно постоянно ходить в МФО или подавать заявку онлайн. Когда потребовалось, клиент просто снимает наличные или оплачивает товар напрямую.
  • Удобное погашение. По условиям требуется раз в месяц совершать обязательный минимальный платеж. Обычно он небольшой – примерно 5-15% от суммы текущего долга и начисленные за расчетный период проценты (если нет льготного периода).
  • Можно не платить проценты. Сегодня многие банки предлагают карты с грейс-периодом погашения. Он же льготный или беспроцентный. Это срок от 30 до 120 дней (иногда и больше), в течение которого можно использовать карты и не платить проценты, если заемщик успеет своевременно погасить весь долг. Важно только изучить условия действия льготного периода, иначе их невыполнение приведет к отмене льготы и обязательству погашения всех ранее начисленных процентов.
  • Программы лояльности. Еще банки предлагают разные бонусы: кешбэк, накопление баллов, проценты на сумму свыше лимита. Кешбэк является самым популярным бонусом. Банк возвращает обратно на счет определенный процент от потраченных с карты денег.

Минусы:

  • Высокая процентная ставка. Она иногда превышает 50% годовых. Поэтому лучше искать карту с грейс-периодом и выполнять его условия.
  • Комиссии. Могут быть комиссии при снятии наличных. Хотя стоит сказать, что далеко не всегда. Обычно платить приходится из-за использования банкомата чужого банка (не эмитента карты) или из-за превышения суточного лимита.
  • Другие издержки. Также может потребоваться платить за обслуживание и дополнительные услуги.

Микрозаем – деньги за 10 минут практически любому клиенту

Основными клиентами микрофинансовых компаний являются потенциально неплатежеспособные лица. Когда с кредитным рейтингом все в порядке, люди идут обычно в банки за кредитами. МФО же готово рисковать, выдавая займы почти всем подряд. А свои риски они закладывают в процентную ставку.

Потенциально неплатежеспособное лицо – это не значит, что человек безработный. Возможно, у него просто испорчена кредитная история, нет справки о доходах, либо он просто не может ждать, пока банк рассмотрит заявку. В такой случае можно обратиться в МФК и быстро получить нецелевой заем наличными.

Плюсы микрозайма:

  • Быстрое получение денег. Рассмотрение заявки проходит в течение 10-20 минут, после чего заемщик получает заем.
  • Заем доступен без справки. Так как подтверждение дохода не требуется, то получить микрозаем сможет даже человек без официального трудоустройства.
  • Можно получить с плохой кредитной историей. Также заем доступен людям, у кого были раньше проблемы с погашением кредитом или имеются текущие открытые долги.
  • Шанс оформить заем без процентов. Иногда микрофинансовые компании привлекают новых клиентов за счет низкой ставки или вообще нулевой. Популярная акция – первый заем без процентов. Т. е. если человек впервые обращается за займом, то для него будет бонус в виде освобождения от процентной переплаты.
  • Деньги с «доставкой на дом». Сегодня есть возможность получить микрозаем, не выходя из дома, оставив заявку на сайте МФО. После одобрения деньги сразу поступают на счет клиента.
  • В любое время суток. Займы онлайн можно оформить в любое время. Это плюс на тот случай, если деньги потребовались неотложно, а все банки уже закрыты.

Минусы:

  • Высокая процентная ставка. Максимальная полная стоимость займа составляет 292-365% в год. Взяв 10 000 рублей на 30 дней под 0.8% в сутки, придется вернуть в итоге на 24% больше денег.
  • Ограниченный срок кредитования. В большинстве случаев микрофинансовые компании предлагают краткосрочные займы «до зарплаты», которые выдаются на срок до 1 месяца.
  • Ограниченная сумма. Также МФО не любят рисковать большими деньгами без обеспечения. Поэтому сложно найти компанию, которая одобрит больше 50 000 руб.

Какой вариант выгоднее

В финансовом плане выгоднее кредитная карта, так как процентная ставка ниже, а льготный период позволяет вообще ничего не платить. Но не всегда.

Пример 1: человеку срочно потребовалось 3 000 рублей наличными. Денег нет, а до получения зарплаты еще 10 дней. Он не захотел оформлять микрозаем и решил получить моментальную карту, чтобы снять с нее нужную сумму и через 10 дней сразу погасить.

Банк предложил ему следующие условия:

  • процентная ставка в размере 48% в год;
  • комиссия при обналичивании в размере 3.9% + 500 руб.;
  • онлайн-банк и SMS-информирования за 100 рублей в месяц;
  • обслуживание за 1 200 руб. в месяц.

Человек снимает 3 000 р. и сразу платит комиссию – 617 руб. Проценты за 10 дней составят 40 руб. Плата за онлайн-банк за текущий месяц – 100 руб., которая вносится еще при активации кредитки. Общие затраты равны 757 руб. При этом даже если картой человек больше пользоваться не будет, то за обслуживание и онлайн-банк все равно придется платить. Затраты за год лишь на это составят 2 400 р.

Также человек мог обратиться в МФО за займом в размере 3 000 р. и получить деньги на 10 дней под 1% в сутки. При таких условиях переплата процентов составит 300 руб.

Важно: если же речь идет о более крупных суммах и длительном сроке, то микрозаем проиграет кредитке.

Очень многое зависит от условий. Когда часто требуются небольшие суммы «до зарплаты», то кредитка отлично подойдет. Только стоит изучить максимум предложений разных банков и найти продукт с выгодным грейс-периодом. Такие карты есть, и обслуживание часто бесплатное. Также можно легко найти кредитку без комиссий, например, при использовании «своего» банкомата.

Описанный выше пример с кредиткой является негативным. Там карта с большой ставкой, комиссией, с платой за обслуживание. На деле же вполне реально найти кредитку с лояльными условиями, и тогда она окажется выгоднее микрозайма.

Пример 2: потребовалось 10 000 рублей на покупку продуктов. Погашение планируется через 20 дней. Если оформить заем под 0.8% в день, то в итоге за 20 дней переплата составит 1 600 руб.

Но человек нашел выгодную кредитку в банке, где он является давним клиентом. Условия такие:

  • льготный период в 50 дней при покупках;
  • без комиссий при покупках и обналичивании денег в банкомате банка-эмитента карты;
  • бесплатное обслуживание;
  • онлайн-банк за 60 руб. в месяц.

Если заемщик успеет вернуть 10 000 руб. в течение 50 дней, то банк не начислит проценты. Все траты – это 60 рублей.

Когда неотложно потребовалась небольшая сумма, а карты нет, то не будет ничего страшного, если человек оформит микрозаём на короткий срок. За счет быстрого погашения можно избавиться от большой процентной переплаты. А если удалось найти МФО, которая предлагает беспроцентный заем в рамках акции, то переплаты не будет вовсе.

В некоторых случаях микрозаем остается единственной возможностью быстро получить деньги. Например, если кредитная история сильно испорчена, банки закрыты или отделений в населенном пункте нет вообще. Т. е. у человека даже нет возможности отправиться в банк и оформить моментальную карту. Тогда выручит микрозаем онлайн.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
12.07.2024
Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
12.07.2024
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое
12.07.2024
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое

Лучшие предложения