О кредитных каникулах простыми словами: финансовая грамотность

Никто не застрахован от того, что потеряет работу и останется без источника постоянного дохода. Такая ситуация особенно опасна в том случае, если у человека имеется непогашенный кредит. Никому не хочется допускать просрочки, ведь это не только приводит к издержкам в виде штрафов и пени, но и портит кредитную историю. Здесь пойдет речь о доступном варианте решения такой проблемы – кредитных каникулах.

Содержание статьи:

• Что такое кредитные каникулы
• Условия предоставления
• Минус для заемщиков

Что такое кредитные каникулы

Кредитными каникулами является один из вариантов реструктуризации кредита, т. е. изменения условий погашения. В данном случае банк предоставляет определенный срок, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита либо вносить часть суммы.

Факт отсутствия внесения платежей не отражается в кредитной истории. Банк не может начислять штрафы и пени, отбирать заложенное имущество.

Цель кредитных каникул сохранить репутацию заемщика. Если у него возникли финансовые проблемы (т. е. он не в состоянии вносить платежи по кредиту), то появляется риск просрочки. А это приводит к ухудшению кредитной истории, штрафам и неустойкам.

Если заемщик «уйдет на каникулы», то не испортит репутацию и сможет получить время для решения своих финансовых проблем. Предполагается, что за время действия отсрочки клиент найдет источник дохода для продолжения комфортного погашения кредита.

Условия предоставления

Нужно сразу разделить услугу кредитных каникул и закон. В первом случае банк не обязан, но может пойти навстречу заемщику. Стоит сказать, что банку в большинстве случаев выгоднее предоставить отсрочку и сохранить клиента, чем судиться с ним. Поэтому при наличии уважительной причины и документов шансы на отсрочку у заемщика будут высокими. Уважительные причины:

— потеря работы;

— значительное уменьшение дохода;

— появление ребенка либо других иждивенцев;

— получение инвалидности;

— болезнь, которая привела к длительной нетрудоспособности.

Причины могут быть и другими, т. е. здесь банк будет рассматривать каждую ситуацию индивидуально. Важно при этом иметь документы, способные подтвердить причины временных финансовых проблем. Например, справка о доходах и 3-НДФЛ за прошедший год, если заемщику урезали зарплату.

Но есть и закон. Т. е. в определенных случаях банк не может отказать в каникулах. А именно:

• Когда доход за последние 2 месяца упал на 30% в сравнении со средним за последний год. При этом долговая нагрузка превысила 50%.
• Когда при появлении иждивенцев доход упал на 20%, а долговая нагрузка оказалось больше 40%.
• Когда заемщик из-за болезни стал нетрудоспособен на срок свыше 2 месяцев.
• Когда заемщик получит инвалидность 1 или 2 группы.
• Когда заемщик потерял место работы.

Нельзя «уйти на каникулы» по новому закону, если они уже действуют, если ранее заемщик использовал каникулы по антикризисному закону (не касается участников СВО), если должник признан банкротом. В случае с ипотекой каникулы недоступны, если ранее была реструктуризация или рефинансирование, а также когда ипотека оформлена не на единственное жилье.

Также есть лимит кредита, из-за превышения которого нельзя оформить отсрочку. Для ипотеки он составляет 15 млн руб., для потребительского кредита – 450 тыс. руб., для автокредита – 1.6 млн. р., для кредитной карты – 150 тыс. рублей.

Плюсы кредитных каникул:

• Возможность законно не вносить платежи в счет погашения кредита.
• Начисления штрафов и неустоек не будет.
• Пропуски платежей не будут негативно отражаться на кредитной истории.
• Возможность улучшить свое финансовое положение во время каникул
• Во время каникул банк не может изъять залог.

Преимущества отсрочки очевидны. Но не нужно думать, что банк «прощает» платежи. На самом деле в итоге отдавать придется даже больше.

Минус для заемщиков

Пропущенные месяцы потом добавляются в конец срока кредитования. Например, срок кредитования был 12 месяцев изначально. Через полгода заемщик получил на 3 месяца отсрочку. За эти 3 месяца проценты на основной долг продолжат начисляться, хоть ежемесячные платежи и не нужно совершать.

Далее после окончания каникул пропущенные 3 месяца прибавляются к 6 оставшимся по договору. Выходит, что остается еще 9. Чем дольше срок, тем больше переплата. После каникул останется все тот же долг плюс проценты за время отсрочки. Проще говоря, переплачивать банку нужно будет в итоге больше, если сравнивать с условиями по умолчанию еще при заключении договора кредитования.

Тем не менее, лучше уйти на каникулы, если заемщик потерял работу, заболел, либо его доход значительно сократился. Увеличение итоговой переплаты не так опасно, как пропуски платежей, начисление неустоек и испорченная кредитная история.

Примечательно и то, что заемщик может выбирать опции каникул. Например, не полное освобождение от платежа, а частичное. Так можно будет продолжать гасить кредит, но с меньшей нагрузкой на бюджет. Такой вариант в итоге отнимет меньше денег после завершения кредитных каникул.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!