Плюсы и минусы потребительского кредита: финансовая грамотность

Потребительский кредит позволяет получить деньги, если необходимо приобрести товар или оплатить услугу. Человек получает всю сумму здесь и сейчас, а возвращает деньги частями.

Все просто и удобно, однако люди априори относятся к кредитам негативно, считая это кабалой для народа в целях набить карманы богачей. Однако для многих людей потребительский кредит является чуть ли последней надеждой приобрести нужный товар.

Казалось бы, все здесь ясно: получил деньги и возвращай частями вместе с начисленными процентами. Зачем тут искать скрытые плюсы и подводные камни. Но если копнуть глубже, то потенциальный заемщик может найти для себя кое-что новое.

Плюсы потребительского кредита:

• Получение денег на любые цели

Это очевидное преимущество, которое никого не должно удивлять. Кредит – возможность получить деньги, если они потребовались срочно. Назначение, как правило, нецелевое. Поэтому деньги можно потратить на покупку товара, обучение, отдых за границей, открытие бизнеса и т. д.

Размер кредита напрямую зависит от платежеспособности клиента и обеспечения. При условии предоставления имущества в залог можно получить несколько миллионов рублей и более.

• Защита от удорожания товара

А здесь уже интереснее. Стоит понимать, что инфляция есть практически всегда. Завтра товар стоит дороже, чем сегодня. А если речь идет о длительном сроке в несколько лет, то разница в ценах может оказаться существенной.

Также нужно знать, что инфляция неравномерна, а официальные темпы обесценивания часто оказываются ниже реальных.

Проще говоря, кредит в ряде случаев оказывается выгоднее в финансовом плане, чем накопление. Хороший пример – рост цен на импортные товары в 2022 году. Подорожала многая электроника и автомобили.

Часто оказывается лучше купить товар здесь и сейчас в кредит, хоть и с переплатой процентов, чем копить деньги. Вполне возможно, что к моменту сбора всей нужной суммы товар окажется заметно дороже.

Или пример с акциями и скидками. Иногда выгоднее купить «горящую» путевку на отдых с большой скидкой в кредит, пока она есть в наличии, чем откладывать деньги до сезона и купить потратить на отпуск заметно больше денег, чем затраты на кредит.

Важно: всегда нужно грамотно все просчитывать. Выгода будет, когда большая часть денег для покупки уже есть, а кредит оформляется на короткий срок. Если взять потребительский кредит, допустим, на 5 лет, то процентная переплата будет большой, и затраты не сравнятся с ростом цен.

• Возможность сэкономить на покупке товара

Речь идет о рассрочке в точках продаж. Чтобы понять выгоду, нужно знать, как вообще работает рассрочка. Для покупателя переплаты нет на самом деле: он просто оплачивает товар частями ежемесячно.

Но банк все равно участвует в сделке, так как именно он дает деньги покупателю. Просто для банка и покупателя на один товар будут разные цены. Покупатель приобретает товар со скидкой, а банк дает ему деньги на него под процент.

Например, есть телевизор стоимостью в 50 000 рублей. Магазин предлагает рассрочку на 12 месяцев. По факту, оформляя рассрочку, клиент покупает телевизор, допустим, за 44 500 р. в кредит на 1 год под 18%. Банку он должен вернуть за все 12 месяцев как раз 50 000 рублей вместе с начисленными процентами.

Этот нюанс можно использовать для экономии. Полное досрочное погашение позволит быстрее закрыть долг в размере 44 500 руб. Даже с учетом погашенных процентов (за время до досрочного погашения) удастся в итоге приобрести товар дешевле его реальной стоимости.

Минусы кредита:

• Процентная переплата

А это уже очевидный минус кредита. За предоставление денег придется платить. Причем итоговая переплата зависит не только от процентной ставки, но и срока кредитования. Чем он дольше, тем больше придется отдать банку в качестве процентов. Иногда переплата превышает 50% от полученной в кредит суммы.

• Дополнительные издержки

Помимо процентной переплаты могут быть дополнительные издержки в виде комиссии на рассмотрение заявки, выдачу денег, ведение счета и др. Также сегодня банки неохотно соглашаются на одобрение кредита без полисов страхования. Поэтому заемщики часто вынуждены соглашаться на страхование жизни и здоровья, от потери работы и т. д. Естественно, траты ложатся на плечи клиентов.

• Риск попасть в долговую яму

Испорченная кредитная история из-за невыполнения долговых обязательств – не самое страшное для заемщика. В итоге, если задолженность крупная, дело может дойти до суда. И здесь уже заемщика поджидают разные неприятности, например, принудительное взыскание долга путем изъятия и продажи имущества.

Конечно, есть понятие соразмерности задолженности и стоимости имущества. При сравнительно небольшом кредите риски должника минимальны. Но знать об этом обязан каждый потенциальный заемщик.

Вместо вывода

Перед оформлением кредита следует грамотно оценить свои финансовые возможности. В противном случае можно довести дело даже до ареста счетов и потери имущества.

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами, то стоит задуматься о реструктуризации, к примеру, о кредитных каникулах или пролонгации.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!