Почему ипотеку не стоит бояться – финансовая грамотность

Ипотека на сегодняшний день для большинства граждан остается самым доступным вариантом решения жилищного вопроса. Однако многие люди отказываются от ипотеки из-за длительного обременения, риска потери жилья и огромной процентной переплаты. На самом ли деле ипотека такая ужасная? Если углубиться в изучение вопроса, то становится ясно, что здесь не все так уж и плохо.

Почему ипотеку не нужно бояться:

1. Льготные программы

Есть много льготных программ, по которым можно получить кредит под еще меньший процент. Например, дальневосточная ипотека под 2%, «детская» ипотека, льготная ипотека на новостройку и т. д.

Не стоит забывать о субсидиях от государства. К примеру, материнский капитал (а его уже выдают и за первого ребенка), который разрешается направлять на первый взнос по ипотеке и погашение основного долга. Или безвозмездное погашение 450 000 р. от текущей задолженности заемщика со стороны государства, если в семье появился третий ребенок.

2. Налоговый вычет

Не стоит забывать о праве заемщика получить налоговый вычет после покупки недвижимости. Его могут получить налоговые резиденты, которые уплачивают налог с дохода в размере 13%. А это большинство граждан, которые официально ведут трудовую деятельность, и работодатель отчисляет за них налог с дохода.

Всего можно получить 2 вычета в размере до 650 т. р. Это 13% от суммы, потраченной на покупку недвижимости. Но она не может оказаться больше 260 000 р. Второй вычет положен из суммы уплаченных по кредиту процентов. Максимальная сумма возврата здесь – 390 т. р.

Как правило, люди получают вычет ежегодно, так как за 1 год размер возврата не может оказаться выше, чем сумма уплаченного за этот же год НДФЛ. Поэтому люди получают деньги частями каждый год, пока сумма положенного налогового вычета не иссякнет.

3. Переплата не всегда большая

Итоговая процентная переплата зависит напрямую от ставки и срока кредитования. Если оформить ипотеку, например, на 5 лет, то не придется в итоге отдавать в качестве процентов больше, чем стоит само жилье (как часто бывает).

Еще есть возможность сэкономить по мере погашения. Как уже говорилось, обязательно нужно воспользоваться шансом получения налогового вычета. Так можно будет каждый год направлять крупную сумму в счет частичного досрочного погашения.

Рефинансирование тоже позволяет сэкономить. Такое перекредитование целесообразно, если процентная ставка по ипотеке заметно упала. Смысл в том, что заемщик обращается в новый банк для оформления кредита. Новый кредитор гасит текущую задолженность по ипотеке в старом банке. В итоге заемщик остается должен новому банку, но процентная ставка будет уже ниже.

4. Жилье сразу не отбирают

Если у заемщика возникли проблемы с погашением ипотеки, то это еще не значит, что квартиру сразу придут отбирать. По сути, это уже крайние меры. Такой исход возможен, если заемщик вообще откажется от погашения задолженности.

Когда просрочка незначительная, то особых проблем не возникнет. В любом случае с банком всегда можно договориться, если причина снижения платежеспособности является уважительной. Например, можно добиться пролонгации или кредитных каникул.

Даже если кредитор по каким-либо причинам отказывается от реструктуризации, то можно пойти и другим путем. Здесь способно помочь все то же рефинансирование. Дело в том, что такую услугу сегодня предлагают многие банки, так как они точно не откажутся перехватить клиента у конкурента.

Для снижения нагрузки на семейный бюджет достаточно рефинансировать ипотеку так, чтобы размер ежемесячного платежа оказался меньше. Это достигается за счет «растягивания» срока погашения. По сути, на деле выходит та же пролонгация.

Делая вывод

Как видно, ипотека не такая уж и страшная. При грамотном подходе есть возможность получить свое жилье с минимальными возможными издержками. В любом случае ипотека сегодня является одним из немногих способов получить свое жилье.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!