Почему увеличилась процентная ставка по вашему кредиту и как от этого обезопаситься

Почему увеличилась процентная ставка по вашему кредиту и как от этого обезопаситься

Для любого окажется неожиданностью тот факт, что условия его договора кредитования поменялись, и теперь из-за увеличенной процентной ставки приходится платить больше. Такое бывает, поэтому стоит рассмотреть распространенные ситуации с разными видами кредита.

Содержание:

• Ситуация 1 – процентная ставка оказалась выше, чем думал заемщик
• Ситуация 2 – когда процентная ставка поменялась в ходе погашения кредита

Условно проблему можно разделить на 2 ситуации:

— процентная ставка в договоре не такая, какую обещал банк;

— процентная ставка изменилась в ходе погашения задолженности.

Ситуация 1 – процентная ставка оказалась выше, чем думал заемщик

Сначала следует разобраться с первой ситуацией. Бывает так, что человек видит рекламу банка, предлагающего кредит под низкий процент. Он идет за деньгами, подписывает договор и узнает, что на самом деле процентная ставка заметно выше. Почему так? На что нужно обращать внимание потенциальному заемщику?

Важно понимать, что минимальная базовая ставка – это не та, по которой заемщику выдадут кредит. Теоретически, конечно, можно оформить кредит по обещанному банком проценту. Но для этого должны совпасть ряд условий.

В рекламе, на баннерах, билбордах, буклетах обычно указывается минимальная процентная ставка для привлечения клиентов. Это как в вакансиях работодатели указывают зарплату, допустим, «до 50 000 рублей», чтобы привлечь внимание.

Получается, что потенциальный заемщик приходит в банк, чтобы взять кредит, пусть, под 10%. А дома при изучении договора узнает, что ставка составляет 15%. Как так получается?

Есть ряд опций, влияющих на ставку:

• Наличие зарплатной карты. Эта та карта, которую работодатель заказывает в банки, чтобы перечислять туда заработную плату сотруднику.
• Отношения с банком в целом. Возможно, у человека есть другие счета в данном банке, ОМС, ИИС, депозит.
• Наличие кредитной истории. Большим плюсом будет наличие кредитной истории в конкретном банке. Т. е. когда он ранее уже брал здесь кредиты и успешно возвращал их.
• Размер первого взноса. Это касается ипотеки. Многие банки готовы снизить ставку, когда заемщик делает первоначальный взнос больше 20%.
• Наличие или отсутствие полиса страхования. Когда заемщик отказывается от добровольного страхования жизни и здоровья, то банк может увеличить процентную ставку.
• Цель кредита. Часто процент по целевым кредитам оказывается меньше, чем по нецелевым.
• Наличие обеспечения. При условии предоставления залога или привлечения поручителей банк может снизить процентную ставку.
• Срок кредита. Многие банки снижают ставку, когда оформляется долгосрочный кредит.
• Скидки для определенных категорий граждан. К примеру, работники организаций, являющихся партнерами банка, часто получают кредиты по сниженной ставке.
• Подача электронной заявки.
• Сумма и срок. Особенно актуально при оформлении микрозаймов. Здесь процентная ставка сильно отличается в зависимости от суммы займа и срок погашения.

Важно: во-первых, это не полный список условий. Во-вторых, у каждого банка перечень подобных опций разный. Поэтому клиент должен сам узнавать о них у своего кредитора.

Пример: один известный банк предлагает ипотеку на готовое жилье по ставке от 8%. Но это при условии, что имеется зарплатная карта, справка о доходах, крупный первый взнос, страхование жизни и здоровья, электронная регистрация сделки.

Отсутствие каждой опции будет увеличивать ставку. Например, если заемщик отказывается от страхования, то процент увеличивается на 1 пункт. При отсутствии справки о доходах ставка вырастает на 0.3%, столько же, когда нет электронной регистрации сделки. Из-за отсутствия зарплатной карты процент увеличивается на 0.8%. Итоговая ставка для заемщика может увеличиться почти до 11%. А такая разница при ипотеке будет очень заметна.

Обезопаситься от такой метаморфозы отчасти можно, если внимательно изучать договор кредитования и проводить консультацию с кредитным менеджером.

Следует выделить свои преимущества. К примеру, наличие зарплатной карты. Т. е. пробовать изучать варианты кредита следует со своего банка. Когда есть конкретная цель для получения кредита (допустим, ремонт), то лучше указать ее. Может быть, появится возможность получить целевой кредит по сниженной ставке.

Сегодня в интернете на сайтах разных банков есть возможность изучить условия. Когда там указывается процентная ставка, обычно стоит знак «звездочка». Следует найти сноску и ознакомиться с опциями изменения процентной ставки.

Проще говоря, чтобы прицениться, даже не нужно ходить по банкам, так как сделать это можно в режиме онлайн.

Ситуация 2 – когда процентная ставка поменялась в ходе погашения кредита

Чаще всего такая проблема возникает у людей, кто оформил ипотеку. Банки предлагают приобрести полис страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе отказаться от него, но тогда процентная ставка по ипотеке будет выше.

Каждый сам решает, что делать: сэкономить на страховании, но переплатить проценты, либо наоборот. Но следует знать, что в договоре кредитования есть пункт, согласно которому при отсутствии полиса банк оставляет за собой право увеличить базовую процентную ставку.

Обычно страхование жизни и здоровья оплачивается ежегодно. Если за первый год заемщик оплатил полис, а за следующий забыл либо пропустил платеж, то ставка по ипотеке может увеличиться. Ситуация исправляется после новой оплаты полиса страхования.

Владельцы кредитных карт тоже часто встречаются с проблемой увеличения процентной ставки. Тут дело в том, что ставка, как правило, отличается в зависимости от того, как используется кредитная карта.

Допустим, условия по карте следующие:

• 15% в год в первый расчетный период.
• 30% во все остальные, но при условии прямой оплаты товаров и услуг (через терминал).
• 49% при обналичивании и переводах.

Заемщик первый месяц всегда оплачивал картой товары прямо в магазине, поэтому и заплатил в платежный период проценты по ставке в 15%. Потом, допустим, он снял наличные в банкомате. Согласно следующей выписке оказалось, что теперь для него действует ставка в 49%.

Исключить такую проблему можно только на этапе оформления кредитки путем внимательного изучения тарифа.

Самая редкая причина увеличения ставки – плавающий процент. В России почти не встречаются такие кредиты, но знать про них нужно. Кредит оформляется не с фиксированной ставкой, а плавающей, которая может привязываться к определенным величинам: RUONIA, инфляция, ставка ЦБ, курс валюты и др.

Если меняется величина со временем, то это же будет с процентной ставкой по кредиту. Допустим, банк предлагает кредит по ставке – 5 + уровень инфляции на начало каждого месяца. Пусть, уровень инфляции на момент оформления кредита был 10%. Тогда заемщик получит кредит под 15%.

Далее каждый месяц ставка будет меняться, исходя из уровня инфляции. Если темпы обесценивания снизились до 7%, то и процент по кредиту для заемщика упадет до 12%. Однако возможна и обратная ситуация.

В любом случае специалисты частным лицам не рекомендуют оформлять кредит с переменной процентной ставкой.

Иногда банк со временем требует с заемщика больше денег при внесении ежемесячного платежа, но с процентной ставкой это никак не связано. Это бывает, когда человек пропустил ежемесячный платеж, и переплата увеличивается из-за начисления неустойки. Поэтому заемщику следует сначала позвонить в банк и узнать, почему с него требуется больше денег. Возможно, во всем виноват он сам.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!