Решить вопрос с проблемным кредитом может помочь рефинансирование или пролонгация. Чтобы понять, какой вариант выгоднее, следует знать об их особенностях.
Содержание:
Рефинансирование
Кредиты почти всегда приводят к процентной переплате, ведь именно так банки и зарабатывают. Чем крупнее сумма и дольше срок погашения, тем больше придется переплачивать. Особенно это заметно при долгосрочной ипотеке, когда переплата часто превышает даже стоимость жилья.
Радовать заемщика это не может. Но сократить итоговую переплату реально за счет рефинансирования.
Под рефинансированием понимается перекредитование. Т. е. заемщик получает новый кредит, чтобы погасить задолженность по текущему. Смысл в улучшении условий кредитования, так как новый кредит обычно оформляется под более низкий процент.
Особую популярность рефинансирование получило в последние несколько лет на фоне снижения ключевой ставки ЦБ. Когда упали проценты по кредитам, то стало выгодно идти на перекредитование для экономии денег.
Обычно рефинансирование проходит через другой банк. Кредиторы с радостью согласятся на услугу, чтобы переманить клиента у конкурента. Услуга вполне официальная. Кредитор даже не выдает средства на руки заемщику, а сразу переводит их в банк для погашения старого долга. После этого заемщик остается должен уже новому банку.
Кредиторы понимают, что рефинансирование пользуется успехом. Чтобы не отпускать своего клиента конкурентам, часто предлагается рефинансирование внутри одного банка по новым условиям.
Простыми словами о рефинансировании
Чтобы понять суть рефинансирования, следует привести условный пример. Допустим, был оформлен кредит в размере 100 000 рублей на 12 месяцев под 15%. Заемщик 3 месяца платил по 9 025 р. в счет погашения задолженности. За это время он всего отдал банку 27 075 рублей. Если говорить о «теле» кредита, то он погасил за 3 месяца 23 600 р. Соответственно, остаток составляет 76 400 р.
Далее заемщик находит более выгодный вариант кредита со ставкой в 10%. Он идет на рефинансирование: берет в новом банке кредит в размере 76 400 р. (остаток задолженность в текущем банке) на 9 месяцев (столько времени оставалось гасить задолженность в старом банке) под 10%.
Теперь заемщик платит каждый месяц по 8 200 р. Это уже немного уменьшает нагрузку на бюджет. За 9 месяцев в качестве процентов нужно переплатить 3 250 р. К этой сумме требуется прибавить уже уплаченные ранее проценты старому банку. Тогда станет ясно, что всего в качестве процентов обоим банка заемщик отдал 6 725 р. А если бы не было рефинансирования, то первому банку за все 12 месяцев заемщик бы отдал 8 350 р.
Конечно, здесь разница кажется незначительной. Все из-за того, что небольшими являются сама сумма и срок. А вот при ипотеке часто рефинансирование позволяет сэкономить немало денег.
Важно самостоятельно все грамотно просчитать, так как игра не всегда стоит свеч. Следует принять во внимание, сколько уже заплатил заемщик «старому» банку. Какова часть «тела» кредита в данных платежах. Сколько придется заплатить новому банку после рефинансирования. Помочь здесь может кредитный калькулятор.
Нужно учесть:
- Схему погашения. При аннуитетной схеме сначала идет погашение начисленных процентов. Схема хитро утроена так, что «тело» кредита медленно уменьшается. Часто рефинансирование на поздних этапах погашения кредита оказывается малоэффективным, так как большую часть процентов заемщик и так уже погасил. Получается, что после рефинансирования проценты будут начисляться заново по аннуитетной схеме.
- Остаток задолженности. Этот пункт вытекает из предыдущего. Заемщик мог уже отдать банку довольно много денег. Но только малая часть пошла на погашение основной задолженности.
- Разницу между процентными ставками. Нет смысла идти на рефинансирование, если ставка по новому кредиту меньше всего лишь на 1-2 процента. Хотя тут все индивидуально, и следует самостоятельно все просчитывать.
- Учесть возможные комиссии.
- Желательно не увеличивать срок погашения. Для экономии требуется новый кредит оформлять на тот срок, который оставалось гасить задолженность в прежнем банке. Но если целью является уменьшение суммы ежемесячного платежа, то можно рассмотреть вариант и с «растягиваем» срока.
Грамотный расчет поможет на самом деле сэкономить при погашении кредита. Поэтому не стоит пренебрегать такой возможностью перекредитования.
Реструктуризация
Многие слышали о реструктуризации, но не все понимают, о чем идет речь. На самом деле она в ряде случаев поможет быстро решить проблемы с кредитом. В чем заключается суть реструктуризации? Кому она окажется полезной?
Под реструктуризацией понимают изменение условий погашения кредита. Как правило, это касается изменения срока. Выделяют 3 вида реструктуризации:
- Пролонгация.
- Отсрочка платежей.
- Изменение валюты.
Пролонгация – продление срока погашения кредита. На нее идут в тех случаях, когда заемщик не в состоянии вносить в счет погашения задолженности ежемесячные платежи в прежнем размере. Проще говоря, ему необходимо снизить сумму платежа. Обычно это требуется, когда появляются иждивенцы или сокращается доход. Суть проста: увеличение срока приводит к уменьшению суммы платежа, так как общая задолженность «растягивается» на большее число месяцев. Но из-за этого также увеличивается и размер итоговой процентной переплаты.
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
Можно добиться отсрочки на несколько месяцев. Это кредитные каникулы, и заемщик сможет определенное время вообще не совершать платежи. При этом это не отражается на кредитной истории. Предполагается, что за время действия каникул клиент поправит свое финансовое положение и продолжит гасить кредит в прежнем режиме. «Пропущенные» платежи переносятся в конец срока погашения.
Особой популярностью пользуются ипотечные каникулы. Раньше банки решали самостоятельно, предоставлять каникулы или нет. Но с прошлого года при наличии уважительных причин у заемщика кредиторов обязали предоставлять отсрочку. Узнать перечень уважительных причин и условия предоставления ипотечных каникул можно в тексте соответствующего постановления. Некоторые из причин будут указаны ниже.
Чтобы добиться согласия на реструктуризацию, следует доказать причину появления финансовых проблем. Например, нужно иметь справку из медучреждения, если речь идет о проблемах со здоровьем. Когда человека сократили на работе, то требуется иметь справку о постановке на учет на Бирже труда и соответствующую отметку (об увольнении) в трудовой книжке. Некоторые уважительные причины для реструктуризации:
- Получение инвалидности. Обычно это касается первой и второй группы.
- Потеря источника дохода. Например, сокращение на работе. Только придется в таком случае получить справку о том, что человек официально безработный.
- Снижение ежемесячного дохода на 30% и более. Считается средний ежемесячный доход за прошедший год.
- Болезнь, которая привела к временной неплатежеспособности.
- Появление иждивенцев. Например, рождение ребенка.
На самом деле добиться реструктуризации не так сложно при наличии уважительной причины. Шансы заметно увеличиваются, если заемщик имеет чистую кредитную историю и обратился в банк заблаговременно (т. е. еще не успел допустить длительных просрочек).
В ряде случаев банку намного выгоднее и проще согласиться на реструктуризацию, чем загонять клиента в долги, а потом еще и судиться. Более того, обычно реструктуризация увеличивает итоговую прибыль банка от кредитования клиента.
Что выбрать
Для начала нужно определить цель. Если денег вообще нет, то есть смысл добиться кредитных каникул. А когда заемщик просто не «тянет» ежемесячные платежи, то следует считать.
При пролонгации просто увеличивается срок погашения. В случае с рефинансированием придется оформлять новый кредит, что приведет снова к начислению процентов по аннуитетной схеме. Поэтому рефинансирование выбирают обычно в двух случаях:
— если нет оснований, чтобы банк соглашался на пролонгацию;
— если процентная ставка снизилась настолько заметно, что в результате рефинансирования итоговые издержки заемщика оказываются меньше, чем при возможной реструктуризации.
Если говорить проще, что рефинансирование больше предназначено для экономии и сокращению процентной переплаты. Но даже если требуется просто сократить размер ежемесячного платежа (а банк отказывает в пролонгации), то можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке и выбрать более длительный срок погашения.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!