Страхование при оформлении кредита: что обязательно нужно знать

Страхование при кредитовании уже никого не удивляет. Банки и страховые компании тесно сотрудничают, получая взаимную финансовую выгоду. Часто кредитные менеджеры навязывают страхование, отказываясь одобрять кредит без полисов. Понятно, что это дополнительные издержки со стороны заемщика. А можно ли отказаться от страхования? Есть ли возможность расторгнуть договор и вернуть деньги? Насколько важно страхование при кредитовании?

Содержание:

• Виды страховых полисов
• Важные нюансы для заемщика

Виды страховых полисов

Виды полисов страхования при оформлении кредита:

1. Страхование жизни и здоровья

Самый распространенный полис, подразумевающий выплаты в пользу заемщика, если:

— он из-за болезни потерял трудоспособность на продолжительный срок;

— получил инвалидность;

— получил травму;

— перенес серьезное заболевание.

Иногда страховых выплат хватает, чтобы даже полностью погасить долг по кредиту. Но тут масса нюансов. Во-первых, перечень страховых случаев везде отличается. Во-вторых, мало какая компания будет выплачивать компенсацию при суициде и травмах, полученных от экстремальных видов спорта. В-третьих, СК бороться отстаивать свои интересы, копаться в истории болезни заемщика, собирать нужные ей свидетельства.

Был случай, когда страхования компания отказала в выплате человеку после появления у него рака легких. Официальная причина – злоупотребление курением, о котором заемщик умолчал при покупке полиса (ввел СК в заблуждение), что и могло привести к заболеванию.

2. Страхование залога

Обязательный полис при оформлении ипотеки. Страхуются конструктивные элементы: крыша, фундамент, стены, перегородки и др. Банку важно, чтобы залог был в сохранности до полного погашения кредита, поэтому от такого полиса отказаться нельзя.

Распространенные страховые случаи:

— пожар;

— взрыв;

— неправомерные действия со стороны третьих лиц;

— разрушения в результате стихийных бедствий.

Тут важно понимать, что, например, порча паркета на полу или деформация натяжного потолка из-за затопления не являются страховыми случаями. Также страховая компания будет до конца бороться за свои деньги и выяснять причину того или иного происшествия.

3. Титульное страхование

Правовой титул – документы, которые подтверждает исключительное право на владение имуществом. Тут страховка защитит ипотечного заемщика от случаев, когда имел место быть дефект титула.

Например, добросовестный человек купил квартиру и спокойно проживает в ней. Потом выясняется, что прежний владелец решил стать банкротом (а продавал жилье, чтобы быстро избавиться от имущества, которое можно потерять за долги), и финансовый управляющий ищет сомнительные сделки с имуществом. А такой специалист имеет полномочия отменять некоторые сделки.

Другие случаи:

— наличие обманутых наследников;

— нарушение прав третьих лиц;

— недееспособность сторон сделки;

— незаконность предыдущих сделок продавца;

— ошибка регистратора, подделка документов;

— обременение;

— мошенничество.

Чтобы не потерять ипотечное жилье и следует покупать полис титульного страхования. Как правило, размер компенсации равен рыночной стоимости недвижимости, но не более фактически потраченной на покупку суммы (без учета процентов).

Риски низкие, если речь идет о покупки квартиры в новостройке на первичном рынке. Если же приобретается жилье на вторичке, то такой полис настоятельно рекомендуется приобрести.

4. Страхование от потери работы

Тут заемщики страхуются от риска потери источника дохода не по своей воли. То есть увольнение по статье – не страховой случай. А вот, к примеру, сокращение штата или ликвидация компании уже является поводом для получения выплат.

Обычно страхования компания компенсирует заемщику зарплату на последнем месте работы в течение 1-6 месяцев. Тут у каждой СК (и тарифа) условия отличаются.

Важно: по закону первое время платить сокращенному сотруднику обязан работодатель. Поэтому есть понятие временной франшизы: СК первые 1-2 месяца не платить компенсацию. Во-первых, это должен делать работодатель. Во-вторых, так страховая компания хочет убедиться, что потеря работы была не запланирована.

Еще важнее: опять же, многие зависит от СК и условий, но в случае с ипотекой некоторые компании платят не размер заработной платы, а сумму платежа по кредиту каждый месяц.

5. Комплексные пакеты

Можно купить сразу пакет полисов. Есть тут свои плюсы и минусы. Главный плюс – скидка. При покупке полного пакета, каждый из полисов обойдется дешевле. Минус – лишние полисы. Например, заемщик не хочет оплачивать страхование от потери работы, но услуга все равно входит в пакет.

Важные нюансы для заемщика

Заемщик может отказаться от добровольных полисов (все, кроме страхования залога при ипотеке и автокредите). Навязывание страхования незаконно, поэтому если заемщик «повелся» на уговоры кредитного менеджера, а потом передумал, то может расторгнуть договор страхования. Это возможно сделать в течение периода охлаждения (14 дней после заключения договора), чтобы вернуть деньги обратно.

Отказ от страхования жизни повлияет на процент по кредиту. Банки понимают, что нежелание страхования со стороны клиента не может быть основанием для отказа от выдачи кредита. Поэтому они другим путем стимулируют заемщиков: снижают базовую процентную ставку, если клиенты соглашаются на страхование.

Расторжение договора повлияет на ставку. Не нужно думать, что банк можно обмануть, сначала получив кредит со страховкой, а потом отменить ее и вернуть деньги. В большинстве случаев в договоре кредитования прописан пункт об увеличении процента в случае расторжения договора страхования со стороны заемщика.

Отказ от страхования увеличивает риски. Отказ от страхования едва ли позволит сэкономить, особенно при ипотеке. Также следует знать, что страховка – защита для заемщика. Мало ли что может случиться за срок кредитования. Допустим, заемщик несколько лет добросовестно гасил ипотеку, а потом тяжело заболел и временно утратил платежеспособность. Тут может хорошо помочь страховка: СК выплатит компенсацию, и денег должно хватит и на лечение, и на внесение платежей по кредиту.

Не всегда можно расторгнуть договор страхования. Важный момент заключается в том, кто является страхователем. Если им выступает сам заемщик, то можно будет успеть расторгнуть договор в период охлаждения. Но если речь идет о договоре коллективного страхования между банком и СК, то заемщик только подключается к нему. Страхователем выступает сам банк, и отказаться от такого страхования практически невозможно.

Заемщик не обязан соглашаться покупать полис у партнеров банка. Закон разрешает заемщику самостоятельно выбрать страховую компанию, а не соглашаться на услуги тех, кого предлагает сам банк.

Последний нюанс важен. Как правило, банк продвигает услуги партнеров, получая за это дополнительную прибыль. Но не всегда страхование будет выгодным. Лучше самому подбирать СК, чтобы найти выгодный вариант по цене и перечню страховых случаев.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!