Твоя первая кредитная карта: как оформить ее правильно и обойти все подводные камни

По закону оформление кредита разрешается лицам с 18 лет. И кредитная карта здесь не является исключением. Но не все молодые люди имеют достаточную финансовую грамотность, что приводит к ошибкам при использовании кредитки. А ошибки, в свою очередь, приводят к финансовым проблемам. Ниже будет рассказано, как правильно выбрать свою первую карту.

Содержание статьи:

• Особенности действия кредитной карты
• На что обязательно обратить внимание при оформлении кредитной карты
• Льготный (беспроцентный) период по карте
• Другие советы для обладателя первой кредитной карты

Особенности действия кредитной карты

Это не классический потребительский кредит. В случае с ним заемщик получает определенную сумму денег на установленный срок. Далее задолженность вместе с процентами погашается ежемесячно по аннуитетной (иногда по дифференцированной) схеме.

Если речь идет о карте, то это кредитная линия: банк одобряет определенный лимит денег на отдельном счете, а клиент с помощью пластика может в нужный эму момент использовать оттуда нужную ему сумму.

То есть проценты начисляются не на весь лимит, а только на те деньги, которые были использованы с кредитного счета карты. И начисление идет ежедневно на сумму текущей задолженности.

Есть платежный период (1 месяц), когда заемщик может пользоваться картой. Затем приходит выписка от банка, где указан общий долг, размер обязательного ежемесячного платежа и дата его внесения.

Обязательный минимальный ежемесячный платеж – сумма к погашению, которую нельзя пропускать.

Стоит привести пример, чтобы понять суть действия кредитной карты. Условия:

• Срок действия карты – 12 месяцев.
• Процентная ставка – 36% в год.
• Расчетный период – 10 дней после окончания платежного периода.
• Минимальный платеж – 10% от суммы текущего долга + проценты за платежный период.

Допустим, платежный период стартовал 1 января. Далее были следующие траты с карты:

— покупка на 1 000 р. 5 января;

— покупка на 4 000 р. 15 января;

— погашение задолженности на 2 000 р. 20 января;

— покупка на 1 000 р. 28 января.

Ситуация такова, что проценты высчитываются от суммы текущего долга каждый день. При годовой ставке в 36% дневная будет в размере 0.1%. С 1 до 5 января задолженности не было.

С 5 по 15 число долг был в размере 1 000 р., поэтому за это время «накапало» 10 рублей в качестве процентов. 15 числа клиент снова использовал карту, потратив еще 4 000 р., поэтому проценты уже высчитывались из 5 000 р. Так до 20 января (когда заемщик погасил часть задолженность) в качестве процентов было начислено уже 25 рублей.

После погашения 2 000 р. общая задолженность сократилась до 3 000 р. И до 28 числа накапало 9 рублей, пока клиент снова не использовал с карты 1 000 р. До конца месяца (платежного периода) банк успел еще начислить 12 руб.

В конце месяца приходит выписка, согласно которой до 10 февраля нужно совершить обязательный минимальный платеж в размере 10% от суммы текущего долга (а именно от 4 000 р.) и проценты. Всего платеж составит 456 рублей (400+10+25+9+12). Параллельно начинается следующий платежный период с 1 до 28 февраля.

На что обязательно обратить внимание при оформлении кредитной карты

Банков в стране достаточно, и многие из них предлагают сразу несколько кредиток. В первую очередь нужно изучить максимум предложений и сравнить условия.

Обратить внимание на:

• Процентную ставку и доступные операции. Это один из ключевых моментов. Можно увидеть, что процент по кредитке в договоре указан в большом диапазоне, например, 0-69%. Нулевая ставка, как правило, действует во время льготного периода и при условии безналичной оплаты. А вот при обналичивании уже может действовать повышенная процентная ставка.
• Размер обязательного минимального платежа и дату его внесения.
• Наличие комиссий. Тут тонкостей много. Как правило, не бывает комиссий при безналичной оплате товаров и услуг. При переводах и обналичивании средств комиссия бывает, но не всегда. Обычно платить приходится, когда используется банкомат не банка-эмитента кредитки или когда снимается сумма свыше установленного суточного лимита.
• Размер суточного лимита. Может быть комиссия в размере нескольких процентов от снятия суммы сверх лимита. Например, лимит составляет 10 000 р., а комиссия – 5%. Если в сутки снять с карты, пусть, 15 000 р., то придется уплатить комиссию в размере 250 р. (5% от 5 000 р.).
• Размер платы за обслуживание. Она зависит от типа карты и дополнительных опций. Если клиенту не нужна куча лишних бонусов, возможность быстро конвертировать валюту и огромный лимит, то нет особого смысла выбирать карты типа «Gold» или «Platinum» и платить много денег за их обслуживание.
• Санкции банка за просрочку платежа. Чтобы знать, чем чревато невыполнение долговых обязательств.
• Условия действия льготного периода. Об этом ниже подробно.
• Дополнительные платные услуги. SMS-оповещение отключать нежелательно, а вот другие услуги следует изучить. Возможно, они не нужны клиенту.

Большинство потенциальных проблем заемщика нивелируются уже на этапе выбора карты, поэтому важно рассматривать как можно больше вариантов и внимательно изучать договор с банком на предмет наличия подводных камней в условиях кредитования.

Льготный (беспроцентный) период по карте

Беспроцентный период погашения по своим кредитным картам сегодня предлагают многие банки. Это определенный срок, допустим 100 дней, в течение которого владелец карты может пользоваться деньгами и не платить проценты вообще при условии полного возврата денег.

Многим может показаться, что любой теперь имеет возможность пользоваться кредиткой со льготным периодом погашения и вообще никогда не платить проценты. Но так ли это на самом деле?

Подводные камни льготного периода по кредитной карте:

• Время старта. Многие кредитные карты распространяются не через банк. Часть людей вообще получают кредитки по почте. И тут есть нюанс. Важно узнать, с какого момента начинает действовать льготный период погашения. Всего два варианта: с момента активации или первого использования денег с пластика.

Почему это важно уточнить? Дело в том, что остается риск пропустить крайний день для беспроцентного погашения долга. Допустим, срок действия беспроцентного периода составляет 50 дней и начинается с момента активации карты. Но заемщик думает, что с момента первого использования денег. Он на сороковой день после получения карты совершает покупки и считает, что ему нужно успеть вернуть задолженность через 50 дней. Однако на самом деле беспроцентный период уже закончится через 10 дней, и заемщик совершит просрочку.

• Доступные операции. «Оформите нашу карту и пользуйтесь деньгами 120 дней без процентов». Примерно так в рекламе банки привлекают клиентов. Но ни в какой рекламе никто не скажет, что у беспроцентного периода погашения есть условия. Как правило, заемщики узнают это в договоре кредитования и только после того, как уже «попали» на большие проценты. А дело в том, что опция беспроцентного погашения может быть отменена. Самая распространенная ошибка заемщика – обналичивание. Банки умалчивают, что не платить проценты можно, если пользоваться кредиткой безналичным способом, т. е. для оплаты товаров на кассе. И как только клиент снимает наличные в банкомате, опция отменяется. Соответственно, потом требуется вернуть проценты на все прошедшие дни.

• Минимальный ежемесячный платеж. Еще одно условие – обязательный минимальный платеж. Банк готов не брать проценты. Но в любом случае требуется каждый месяц гасить часть задолженности. Обычно это 5-10% от суммы текущего долга. Если заемщик пропустит обязательный платеж, то опция беспроцентного погашения отменяется.

Необходимо внимательно изучить условия действия беспроцентного периода. Консультация с сотрудником банка – это хорошо. Но еще самостоятельно следует прочесть договор, чтобы точно знать, как можно не платить проценты.

Во-первых, внимание на срок льготного периода и время старта. Во-вторых, доступные операции. Если разрешается только безналичная оплата, то не нужно пытаться снимать деньги с карты или переводить их на другой счет. В таком случае действие грейс-периода будет отменено.

В-третьих, необходимо узнать размер обязательного ежемесячного минимального платежа.

В-четвертых, нужно внимательно следить за выписками. Там указывается крайняя дата внесения минимально платежа. Его пропуск чреват отменой опции льготного периода погашения.

В-пятых, всегда помнить, что на последний день действия грейс-периода задолженности по карте не должно быть вообще.

Еще нужно узнать, есть ли возобновление льготного периода. Как правило, оно есть. Следует узнать, когда происходит возобновление. Обычно варианта два: сразу после полного погашения задолженности, либо после окончания первого.

Это важно уточнить, чтобы потом не пропустить крайнюю дату окончания последующих беспроцентных периодов.

Другие советы для обладателя первой кредитной карты

Все необходимое указано в договоре. Поэтому перед его подписанием обязательно нужно внимательно изучать документ. Взять в пример ту же процентную ставку. В условиях она может быть указана любой, но всегда есть сноски (уточнения) под цифрами. Нужно в конце листа документа изучить расшифровку, чтобы понять, какая ставка и в каком случае будет действовать.

Про льготный период все необходимое уже сказано. Однако важно еще быть дисциплинированным в финансовом плане, что молодым людям удается не всегда.

Нет ничего сложного в том, чтобы запомнить крайний день для беспроцентного погашения задолженности. Намного сложнее контролировать свои траты. Если с карты тратить больше денег, чем заемщик способен вернуть с учетом его дохода, то может оказаться так, что средств для беспроцентного погашения в нужный день может просто не хватить. А это приведет к отмене опции льготного периода.

Не нужно пользоваться кредиткой без крайней необходимости. Она нужна для регулярных мелких трат, а не для снятия всего имеющего лимита. Чем быстрее будет погашена образовавшаяся задолженность, тем лучше. А если действует беспроцентный период погашения, то переплаты вообще не будет.

Вариант грамотного использования карты был описан в первой половине статьи. Это безналичное использование небольших сумм и частичное досрочное погашение задолженности. То есть не нужно ждать выписку и погашать долг, строго исходя из размера минимального ежемесячного платежа. Если появляются «лишние» деньги, то сразу необходимо направлять их на частичное досрочное погашение.

А вот использование всего лимита – плохая идея. Конечно, никто не запрещает снять в банкомате весь лимит и погашать долг частями длительный срок, как в случае с обычным потребительским кредитом. Но тогда нужно готовиться к большой процентной переплате.

Отдельно нужно уточнить все тонкости обналичивания. А именно:

— прекращается ли действие льготного периода при обналичивании денег и переводах на другие банковские счета;

— увеличивается ли базовая процентная ставка при использовании банкомата;

— есть ли комиссия при обналичивании денег как в «своем», так и чужом банкомате;

— размер комиссии во всех случаях;

— размер комиссии при пополнении карты.

Комиссии – один из подводных камней. По умолчанию многие думают, что она небольшая. Ведь это всего лишь комиссия, а не процентная ставка, штраф или еще что-то. Но может быть такая ситуация: банк берет комиссию в размере 7%, но не менее 500 рублей при обналичивании средств в чужом банкомате.

Тогда, например, если заемщик снимет с карты 800 рублей через оборудование другого банка, то только комиссия составит 500 руб. А все из-за невнимательного изучения условий в договоре.

Следует помнить также и о дате внесения минимального платежа. Она (и сумма к погашению) всегда указывается в выписке. При грамотном подходе к оформлению и использованию карты проблем с ней возникнуть не должно.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!