Самый выгодный потребительский кредит

Многие банки сегодня готовы выдать кредиты на потребительские нужды. Но перед подачей заявления, следует понять, что условия кредитования отличаются у каждого банка. Далее будут рассмотрены советы и нюансы при выборе потребительского кредита.

В каком банке самые лучшие условия по кредиту наличными

У каждой финансовой организации своя политика, поэтому и параметры потребительского кредита будут везде разные. Один банк готов выдать деньги только на ограниченный срок – до 5 лет. Есть и те, где можно получить банковский кредит на более длительное время. А некоторые банки выдают деньги только на короткие сроки. Везде будет отличаться процент, минимальная и максимальная суммы, требования к потенциальным заемщикам. Поэтому, чтобы узнать, в каком банке самые лучшие условия, необходимо изучить как можно больше предложений.

На что обратить внимание при выборе банка

В первую очередь проводить сравнение нужно, чтобы выбрать продукт с наименьшей процентной ставкой. Если в каком-то банке ставка на 1-2% меньше, чем в других, то уже способствует снижению итоговой процентной переплаты, и у человека получится сэкономить.

Обязательно нужно изучить договор кредитования, так как размер процентной ставки зависит и от тарифа. Бывает так, что условно банк предоставляет кредит под 15%, а итоговая ставка окажется, допустим, 20%. Все из-за разных тарифов. Например, кредитор может пойти на понижение процента, если есть дополнительные источники дохода и 3-НДФЛ. Либо наоборот: повысить процент из-за того, что человек берет маленькую сумму в кредит.

На что еще нужно обратить внимание:

• Сколько длится рассмотрение заявки. Некоторые банки принимают решение в день обращения. В ряде случаев банк рассматривает заявку несколько дней.
• Способ получения кредита. Сегодня необязательно для получения кредита посещать офис кредитора. Есть возможность зайти на его сайт или в мобильное приложение через телефон, оставить заявку онлайн и получить потом деньги на свою карту даже вне рабочего дня. Можно сказать, некий кредит с доставкой на дом за несколько минут. Это быстро, удобно и выгодно.
• Какая сумма кредита доступна. Сколько всего готов одобрить банк и то, сколько доступно денег для клиента при его доходе.
• Какую схему погашения предлагает банк. При аннуитетной схеме всегда одинаковый ежемесячный платеж, но больше итоговая процентная переплата.
• Пакет требуемых документов. Для выдачи кредита банкам обычно достаточно убедиться в платежеспособности клиента. Поэтому при оформлении кредита требуется иметь справку о доходах с работы и трудовую книжку. Остальные документы нужны не всегда. От пенсионеров банки принимают выписку по счету, куда им перечисляется пенсия.

Выбирая банк, важно еще узнать, какие есть дополнительные услуги, ведь в счет полной стоимости кредита входят и они. Например, кредитор может попросить застраховать здоровье. И платить за страхование обязан именно заемщик.

Отделения банков есть не во всех городах, но узнать подробнее об актуальных предложениях можно через интернет. Для изучения предложений необязательно лично посещать все доступные банки. Информация об условиях есть на официальных сайтах всех крупных кредиторов. Также можно в сети интернет найти специальный сервис, который поможет подобрать и сравнить предложения разных банков. Достаточно только указать необходимые условия, и система сама найдет лучший вариант.

На сайте банка можно еще найти кредитный калькулятор, чтобы бесплатно самостоятельно провести расчет ежемесячного платежа и переплаты по кредиту. На сайте же указаны контакты консультантов банка, которые по горячей линии подробнее ответят на все вопросы клиента и окажут помощь в подборе кредита.

Что влияет на процентную ставку

Итоговая процентная ставка зависит от многих факторов. Для заемщика главное иметь высокий кредитный рейтинг и чистую КИ. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. В противном случае кредитор будет закладывать риски в процентную ставку. Но не всегда банк интересуют лишь финансы и репутация заемщика.

Чем ниже риски банка, тем выгоднее могут быть условия кредитования. Поэтому обеспеченные кредиты, как правило, являются более выгодными. Для обеспечения человек должен предоставить имущество в залог либо привлечь поручителей.

Влияет на реальную процентную ставку и тот факт, может ли клиент подтвердить уровень дохода справкой или нет. Базовая ставка увеличивается из-за отсутствия 2-НДФЛ или справки по форме банка.

Плюсом будут отношения клиента с банком: наличие счетов, вклада и т. д. Банк иногда даже согласен дать предварительное одобрение без подачи заявки со стороны заемщика и обработки персональных данных.

Как взять кредит под более низкий процент

Личные отношения клиента и банка играют важную роль. «Своим» клиентам банки готовы выдать кредит на персональных условиях. Возможны выгодные предложения для сотрудников партнеров банка и для «зарплатных» клиентов (у кого есть дебетовая карта для получения зарплаты).

Выгодные предложения будут для лиц, кто ранее уже брал кредиты в конкретном банке и успешно возвращал деньги, т. е. у кого положительная кредитная история. Чем выше количество успешно погашенных кредитов, тем мягче могут быть условия получения нового кредита.

Новые клиенты тоже имеют возможность получить кредит под меньший процент, чем стандартный. Но тут уже банкам нужна гарантия возврата долга. Опять же, это привлечение поручителей, созаемщиков, страхование рисков или предоставление залога, допустим, жилья или автомобиля.

Если речь идет об ипотеке или автокредите, то банки готовы понизить процент, если предоставляется большой первоначальный взнос. К примеру, если клиент готов сделать первый взнос в размере 20-30%, то базовая ставка по ипотеке снижается. А это очень чувствительно, ведь такой кредит обычно оформляется на длительный срок, и заемщику приходится выплачивать его по 20-30 лет. Разница даже в 0.5% окажется существенной в плане процентной переплаты.

А некоторые категории граждан могут рассчитывать на льготную ипотеку, где ставки субсидируются и не превышают сегодня 8%. Есть разные программы кредитования с господдержкой, поэтому перед выбором банка сначала нужно изучить их в своем регионе. Возможно, что человек попадает под льготу и может оформить кредит по сниженной процентной ставке.

Действует ряд льгот и по другим видам кредитов. Например, «семейный автомобиль», при котором государство предоставляет часть денег для первого взноса. Будет возможность приобрести авто для семьи дешевле.

Процентные ставки по потребительским кредитам: самые и актуальные предложения российских банков

Сегодня потребительские кредиты выдаются многими крупными организациями. Ниже будет список кредиторов, где самые лучшие потребительские кредиты (наименование банка, полная стоимость кредита в процентах годовых):

• Сбербанк – 14-30%;
• Альфа-Банк – 4-33%;
• Хоум Банк – 2.9-35.6%;
• Тинькофф – 12-40%;
• Росбанк – 15.4-57.6%;
• Открытие – 4-35%;
• УБРиР – 17.4-31.6%;
• Совкомбанк – 18.6-22%;
• ВТБ – 13.5-43.8%;
• МТС Банк – 11.7-36%;
• Почта Банк – 20.7-55%;
• Газпромбанк – 11.9-43.2%.

В этих и остальных банках страны есть кредиты как для физических лиц, так и для ИП и крупного бизнеса. Но ПСК не нужно путать с процентной ставкой. Ставки применяются для расчета процентной переплаты. Т. к. часто кредит оформляется на длительный срок, а «тело» уменьшается медленно, то и ПСК отличается обычно в большую сторону. Также в полную стоимость банки могут включить другие траты заемщика (оплата страхования, комиссии, иные услуги), поэтому ПСК может оказаться больше.

Какой кредит выгоднее оформить

У всех кредитных продуктов свои цели. К примеру, ипотека выдается на покупку недвижимости. После предоставления залога можно получить довольно крупную сумму. Банки выдают кредиты как на покупку квартиры в новостройке, так и на вторичное жилье. Есть и программы господдержки, например, льготная ипотека, семейная, сельская и др. Подобные программы увеличивают шансы на получение кредита и позволяют заемщикам сэкономить. После погашения процентов по ипотеке заемщик имеет право получать дополнительный налоговый вычет.

Автокредиты предусмотрены для покупки транспортных средств. Суть этого банковского продукта схожа с ипотекой: разрешается использование денег только для покупки авто под его же залог. Ипотека и автокредит — это целевые кредиты, и брать их есть смысл, когда нужна крупная сумма. Залог дает возможность быстро добиться одобрения, а у заемщика появляется возможность купить дорогую машину или квартиру.

Преимущество обычного потребительского кредита в том, что он нецелевой. У заемщика будут неограниченные возможности при использовании полученных средств. Разрешается потратить их на любые нужды. Можно покупать товары в магазинах, оплачивать услуги, открыть бизнес, сделать ремонт, оплатить лечение, отдых, образование, направить деньги на инвестиции и т. д.

Кредитная карта со льготным периодом погашения тоже придется кстати. Период – время, в течение которого можно успеть погасить долг, а кредитор не будет начислять проценты. Выгода карты в том, что использовать ее и не платить проценты можно всегда, если следить за сроками внесения платежей и выполнять условия действия грейс-периода. Только еще требуется учитывать, что могут быть комиссии за переводы и обналичивание. Все это увеличивает расходы человека на обслуживание кредита.

Выдают займы на потребительские нужды и микрофинансовые компании (МФО). Здесь можно получить займ в день обращения без каких-либо справок лишь по паспорту. При этом показатель долговой нагрузки и состояние кредитной истории МФК обычно не интересуют. Но процентная ставка по микрозаймам очень высокая, а срок и сумма ограничены (обычно несколько десятков тысяч рублей на несколько месяцев).

Можно ли как-то сократить переплату процентов

Популярные способы снизить процентную переплату:

• Погасить задолженность частично досрочно или полностью. Выплаты в счет досрочного погашения быстрее уменьшают «тело» кредита, поэтому уменьшается и итоговая переплата процентов.
• Рефинансирование. При падении ставок на рынке кредитования заемщик может рефинансировать кредит: оформить новый на более выгодных условиях, чтобы досрочно погасить «старый».
• Отказаться от страховки и вернуть деньги. Каждый клиент имеет право в течение «периода охлаждения» написать и отправить заявление на отказ от страхования и вернуть деньги. Можно вернуть и часть денег, когда период охлаждения уже прошел. Если задолженность погашена полностью досрочно, а страховой случай не наступил, то есть возможность вернуть обратно сумму за оставшееся время действия полиса.

Важно: отказ от страховки или расторжение договора с СК может привести наоборот к увеличению базовой процентной ставки по кредиту. Пункт о таком условии есть в договоре, поэтому необходимо внимательно его изучить.

Стоит ли оформлять потребительский кредит в 2024 году

Главная задача регулятора – не допустить разгон инфляции и обвал курса отечественной валюты. Поэтому он постоянно мониторит ситуацию в российской экономике и в соответствии с текущей обстановкой меняет ключевую ставку. Действия ЦБ напрямую влияют на процентные ставки по вкладам и кредитам.

Проценты начали расти еще в прошлом году на фоне роста инфляции и курсов валют. Поэтому в ближайшее время банки будут выдавать дорогие кредиты: средние ставки окажутся выше 16%. В данных условиях, пока ставка еще растет, лучше не спешить с оформлением потребительского кредита, если вопрос не стоит так остро. Рекомендуется изучать новости после каждого заседания Центробанка, чтобы знать, когда ставки упадут.

В любой момент в зависимости от ситуации в экономике регулятор можно начать снижать ключевую ставку. Во второй половине года Центробанк, скорее всего, будет постепенно делать это. Значит, и кредиты будут выдаваться уже на более выгодных условиях.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!