Ипотека

Содержание статьи:

• Особенности ипотеки.
• Ипотека на новостройку.
• Условия кредита и требования к заемщикам.
• Самые выгодные предложения в 2024 году.
• Как оформить ипотеку: 3 основных шага:

— подача заявки и выбор жилья;

— оформление кредита и покупка недвижимости;

— регистрация права собственности и окончательный расчет.

• Как снизить процентную ставку по ипотеке.

Особенности ипотеки

Ипотека – целевой долгосрочный кредит под залог приобретаемой недвижимости. Деньги можно потратить на приобретение готовой квартиры, частного дома, таунхауса, дуплекса. Есть возможность использовать деньги для заключения ДДУ (договор долевого участия) или направить на покупку земельного участка и строительство.

Ипотека оформляется не только физическими лицами. Кредит доступен также и для ИП и юридических лиц: организации могут оформить ипотеку, чтобы купить коммерческий объект для ведения бизнеса.

Особенности ипотечного кредита:

• Низкий процент. Ставка по ипотеке ниже, чем по другим видам кредита. А действующие программы льготного кредитования снижают ставки в несколько раз.
• Доступность. Длительный срок – небольшой ежемесячный платеж. Позволить себе такой кредит смогут многие граждане.
• Имущество в залоге. Ипотечный кредит по умолчанию подразумевает залог, который остается до полной выплаты задолженности.
• Оформление в собственность. Хоть недвижимость и в залоге, но заемщик будет полноправным собственником жилья, сможет оформить регистрацию себе и членам семьи.
• Первоначальный взнос. Для получения ипотеки нужен первый взнос от 10-20%. Т. е. требуется иметь накопления, чтобы оплатить часть жилья сразу. Остальную сумму для сделки предоставит банк в кредит.
• Страхование. Страховка залога является обязательной. Полис страхования титула, жизни и здоровья будут добровольными для заемщика, однако в случае отказа банк обычно увеличивает базовую процентную ставку. Платит за услуги страховой компании ежегодно заемщик.
• Большая процентная переплата. Полная стоимость кредита из-за долгого срока погашения может оказаться больше, чем цена самой недвижимости.
• Возможность использовать при оформлении и погашении материнский капитал. Владельцы жилищного сертификата также могут использовать субсидию при получении кредита.
• Можно оставить заявку удаленно. Интернет дает возможность подать заявку онлайн на сайте банка через Личный кабинет или мобильное приложение. Электронная заявка даже позволяет снизить базовую процентную ставку.
• Обременение. Продажа заложенного объекта без разрешения банка невозможна. Недвижимость нельзя повторно закладывать, передавать в дар без переоформления кредита. В ряде случаев запрещено делать перепланировку и совершать некоторые другие действия.
• Возможность получить дополнительный налоговый вычет из процентов по ипотеке.

Удобный способ оформления – на сайте банка. Это быстро и бесплатно. Можно самостоятельно за несколько минут подобрать подходящие варианты, не выходя из дома, и подать заявку.

Подойдет не каждый тип недвижимости. Главная задача банка – исключить свои риски, связанные с возможной продажей залога. Поэтому могут не принять апартаменты и неликвидные объекты, например, ветхая или непредназначенная для проживания недвижимость.

Ипотека на новостройку

Оформление ипотеки доступно не только для покупки готового жилья на вторичном рынке, но и на «первичке». Можно приобрести абсолютно новое жилье у застройщика, в том числе на этапе строительства, заключив ДДУ. Может потребоваться подождать некоторое время, пока закончится строительство. Далее дольщик получает уже готовую квартиру, которая переходит в залог.

Плюс ипотеки на новостройку в том, что процентные ставка ниже сами по себе. Плюс наличие массы льготных программ ипотечного кредитования, большая часть из которых доступна исключительно при покупке новостройки.

Условия кредита и требования к заемщикам

На сегодняшний день ипотека выдается не следующих условиях:

• Ставка – 8.43% годовых в среднем.
• Срок – до 30 лет и больше.
• Сумма – до нескольких десятков млн рублей.
• Первоначальный взнос – от 10%.

Ключевые требования к заемщикам:

• Возраст – от 18 лет. Некоторые банки готовы одобрить кредит лицам только с 21 года. Предельный возраст зависит от срока кредитования. На момент окончания погашения ипотеки заемщику не должно быть больше 65-75 лет.
• Гражданство РФ. Иностранцам с ВНЖ некоторые банки также выдают кредиты.
• Наличие официального дохода, который можно подтвердить справкой. Для получения крупной суммы должен быть соответствующий заработок.
• Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы – 3 месяца.

У каждого банка свои правила и политика. Кредитор может менять условия, исходя из каждого конкретного случая. К примеру, можно оформить ипотеку без первоначального взноса, но при условии дополнительного залога уже имеющейся недвижимости. Или вариант оформления кредита по двум документам, т. е. без справки о доходах. Доступен для клиентов, которые имеют «зарплатный» счет в банке.

Самые лучшие предложения по ипотеке в 2024 году

Перед тем как подать заявку, важно изучить максимум разных предложений. В России ипотеку предлагают многие крупные и надёжные финансовые компании. А льготные программы позволяют получить кредит по сниженной ставке.

Популярные действующие федеральные программы:

— «льготная» под 8%,

— «семейная»,

— «дальневосточная»,

— «арктическая»,

— «сельская»,

— «военная»,

— для IT-специалистов.

Из названий примерно понятно, что каждая программа предназначена для определенных категорий граждан. «Семейная ипотека» (под 5-6%) доступна для семей с детьми. Взять ипотеку для IT-специалистов (5%) могут только работники в этой сфере. И «дальневосточная ипотека, и «арктическая» регулируются одним и тем же законом. Получить кредит могут некоторые категории жителей ДФО и Арктической зоны. К примеру, льгота доступна участникам программы «Дальневосточный гектар».

«Военная» дает возможность за счет средств государства сделать первоначальный взнос и погасить кредит. Доступна только для военнослужащих. Для поддержки регионов запущена «сельская» ипотека (0.1-3%). Ее можно получить, если покупается или строится жилье в населенном пункте, где проживает менее 30 тысяч человек.

Льготную ипотеку сегодня выдают все банки из топ-10: «Сбербанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Открытие», «Совкомбанк», АО «Альфа-Банк» и др.

Важная информация: многие социальные льготные программы не распространяются на готовое жилье. Т. е. оформить ипотеку со сниженной ставкой можно только при покупке жилья на «первичке».

Как оформить ипотеку: 3 основных шага

Когда решено, какое жилье и на каком рынке недвижимости планируется купить, необходимо выбрать банк, собрать пакет бумаг, заполнить и подать заявку.

Шаг 1 – подача заявки и выбор жилья

Основные документы:

— анкета,

— само заявление на ипотеку,

— паспорт,

— справка о доходах,

— трудовой договор,

— свидетельство о браке (если есть),

— трудовая книжка,

— ИНН,

— СНИЛС.

Вместе с подачей заявки клиент дает согласие для обработки персональных данных. Возможно, еще потребуются контакты родственников и работодателя.

Это минимальный список документов, и банк может в индивидуальном порядке попросить и дополнительные. Также потребуются документы всех созаемщиков. После рассмотрения заявки в случае одобрения запрашиваемой суммы банк даст время на выбор жилья. В этот период следует найти недвижимость, заказать оценку и собрать бумаги на нее: выписка из ЕГРН, кадастровый паспорт и др.

Кредитор должен оценить ликвидность жилого объекта, соответствие требованиям банка, проверить его с юридической стороны. Для этого нужны документы уже от продавца. К примеру, подтверждение перехода права собственности (договор купли-продажи, завещание, дарственная и др.). Если с документами и объектом недвижимости все в порядке, то банк предложит заключить договор кредитования.

Шаг 2 – оформление кредита и покупка недвижимости

Когда банк принял положительное решение, заключается договор купли-продажи (либо ДДУ при покупке строящегося жилья), договор кредитования и делается первоначальный взнос. Банк будет еще раз проверять сведения как о сторонах сделки, так и недвижимости. Кредитору важно точно знать, что будущий залог ничем не обременен.

В договоре купли-продажи прописывается порядок сделки и расчета. Обычно используется аккредитив или банковская ячейка, куда временно помещается остальная сумма за жилье, т. е. помимо первого взноса. Когда ДКП будет зарегистрирован в Росреестре, то продавец получает деньги из ячейки или со счета аккредитива.

Шаг 3 – регистрация права собственности и окончательный расчет

Договор купли-продажи нужно зарегистрировать в Росреестре, чтобы право собственности перешло от продавца покупателю. После этого уже новый владелец получит новую выписку из ЕГРН. А у продавца появится право получить из ячейки или со счета аккредитива деньги за жилье. Не стоит забывать, что дополнительно заключается залоговый договор и приобретается, страхования конструктивных элементов и другие страховки.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Не всем гражданам по той или иной причине доступны льготные программы по низкой ставке. Но и они могут оформить кредит на более выгодных условиях.

Во-первых, следует накопить больше денег для первоначального взноса. К примеру, базовая процентная ставка в «Сбербанке» при взносе до 20% составляет 19.8%. Это без учета льготных программ. Но если заемщик сделает первоначальный взнос в размере 30%, то ставка уменьшается до 18.3%.

Во-вторых, нужно взять справку по форме 2-НДФЛ у своего работодателя и предоставить банку при подаче заявки. Ее наличие приведет к уменьшению базовой процентной ставки.

В-третьих, не нужно отказываться от страхования жизни и здоровья. Отказ приведет к увеличению ставки на 1-2%.

В-четвертых, ряд банков снижают процент, если заемщик получает зарплату на их карты или другие счета.