Расчёт процентов по займу title=

Расчёт процентов по займу

23.01.2024
Количество просмотров 1103
5

Услуги микрокредитования в России пользуются большой популярностью. МФО привлекают клиентов за счет доступности денежных средств. Политика подобных финансовых компаний такова, что они готовы одобрить займы и предоставить деньги даже неплатежеспособным лицам.

На обработку заявки не уйдет много времени: проверка КИ часто поверхностная, а сведения о месте работы и доходы клиента МФО мало интересуют. Поэтому ответ на заявку кредитор дает практически сразу. Займы охотно оформляются не только физическими лицами. Юридические тоже часто берут деньги на развитие бизнеса.

Но важно знать, что после получения денег у заемщика появляются долговые обязательства. Главная задача МФО – получить прибыль в виде начисления процентов. В связи с этим каждый клиент должен знать, как микрофинансовые компании начисляют проценты.

Содержание статьи:

Как начисляются проценты по займу

Микрофинансовые организации начисляют проценты на тело займа. В отличие от потребительских банковских кредитов, где применяется аннуитетная или дифференцированная схема, при расчете процентов по займам МФО используют другие способы.

МФО начисляют проценты, исходя из правила «время – деньги». Пока задолженность есть, можно начислять проценты за каждый день.

В зависимости от условий задолженность погашается:

  • Одним платежом в последний день. Это самый распространенный вариант, используемый большинством МФО. Стандартный срок кредитования составляет 1 месяц. Заемщик берет деньги, а потом в конце срока возвращает и сумму основного долга, и начисленные за 30 дней проценты.
  • Ежемесячными платежами. Такой способ погашения используется, если микрозаем оформляется на длительный срок.
  • Иной порядок. Например, частями раз в неделю или в две.

Многое зависит от того, в какой форме погашается задолженность. Если это один платеж в конце срока, то будут начислены проценты на весь долг за все дни.

При погашении задолженности частями после каждого платежа основная задолженность будет уменьшаться. Соответственно, МФО будет высчитывать проценты по займу из меньшей суммы долга.

Эта информация и другие условия должны быть прописаны в договоре займа. Поэтому обязательно нужно внимательно изучать соглашение и вообще любые документы перед подписью. Особое внимание следует обратить на полную стоимость займа на первой странице договора.

Как рассчитать проценты по займу правильно

Чтобы рассчитать проценты по микрозайму, необходимо знать:

  • процентную ставку,
  • срок погашения,
  • какой является периодичность внесения платежей (о чем говорилось выше).

На самом деле каждый сам может провести расчет. Следует сначала узнать суточный процент. Например, в договоре указана ставка в размере 292% годовых. Несложно подсчитать, что ставка в день будет равна 0,8%.

Далее требуется определить, какой процент кредитная организация будет начислять за одни сутки и умножить на количество дней.

К примеру, человек хочет оформить «специальный» микрозаем. По его условиям микрофинансовая организация может начислять до 0,8% в день, но ей нельзя выдавать больше 10 тыс. руб. на срок более 15 дней.

Допустим, заемщик планирует взять 5 000 руб. на 10 дней под 0,8% в сутки. За 1 день МФО сможет начислить 40 руб., т. е. 0,8% от суммы всего долга в размере 5 000 р. Получается, что за все 10 дней кредитор успеет начислить 400 руб. Сумма к погашению для заемщика составит 5 400 рублей.

«Под 0% на 30 дней»
  • Сумма: 500 - 50000 ₽
  • Ставка: 0%
  • Срок: 1 - 50 дней
  • Возраст: 18 лет

Формулы расчета процентов по займу

Есть и специальные формулы, с помощью которых можно сделать расчет. Практически всегда используется формула, по которой рассчитываются простые проценты.

N = ((P*r)/100)*n, где:

  • P – это сумма займа,
  • r – процентная ставка в день,
  • n – время пользования займом в днях.

Сложные проценты рассчитываются по другой формуле, но она используется крайне редко. Весь смысл в том, что по условиям МФО проценты за каждый платежный период накапливаются и прибавляются к телу. После каждого периода размер начисляемых процентов увеличивается.

Формула проста: начисляемые проценты = (годовая процентная ставка/100+1)*сумма займа*число прошедших платежных периодов.

Пример расчета

В качестве примера будет использоваться формула для простых процентов, так как в большинстве случаев применяется микрофинансовыми организациями именно она.

Допустим, заемщик оформляет заем с такими условиями:

  • Годовая процентная ставка – 255.5%;
  • Сумма займа – 20 000 руб.;
  • Срок погашения – 60 дней.
  • Способ погашения – одним платежом в конце срока кредитования.

Проще говоря, заемщик берет 20 тыс. рублей и должен вернуть долг через 60 дней. Все эти 2 месяца МФО будет ежедневно начислять проценты, исходя из годовой ставки. Ровно через 60 дней заемщик должен вернуть тело (20 000 р.) и все начисленные проценты.

Сначала нужно определить суточную ставку. Если годовая 255.5%, то после деления на 365 дней получится дневная ставка в размере 0.7%.

Итак, расчет по формуле N = ((P*r)/100)*n. Общий размер займа (P) составляет 20 000 руб. Процентная ставка в день (r) – 0.7%. Срок погашения (n) равен 60 дням.

Если подставить все цифры в формулу, то получится это — ((20000*0.7)/100)*60. Размер процентной переплаты за весь срок составит 8 400 руб.

Важно: в интернете разные формулы могут отличаться. Их на самом деле несколько, но сама суть не меняется. Просто немного разные способы расчета.

Как рассчитать проценты, если заем возвращается за счет выплат частями

В некоторых случаях оформить микрозаем можно на длительный срок. Речь идет о «длинных» займах, срок погашения по которым может достигать 12 месяцев и более. Микрозаем с обеспечением и POS-заем можно оформить и на два года.

Долгосрочные микрозаймы обычно погашаются не одним платежом в конце срока, а частями, например, ежемесячно, каждые 2 недели и т. д. Такие займы уже больше напоминают кредит, который выдает банк. Заемщик получает график погашения и вносит в указанные даты определенные суммы.

В начале говорилось, что кредитор начисляет проценты на тело займа ежедневно. Так как после каждого платежа уменьшается основная задолженность, то сокращается и размер начислений.

Например, человек оформляет заем в размере 10 000 рублей на 60 дней под 0.7% в сутки. Если условиями предусмотрено погашение займа одним платежом в конце срока, то придется через 2 месяца отдать 14 200 р. Оплата процентов – 4 200 руб.

Однако если по условиям предусмотрено погашение частями, допустим, каждый месяц, то ситуация меняется. При использовании дифференцированной схемы задолженность разбивается на две части. За первый месяц нужно будет вернуть половину тела займа и проценты за прошедшие 30 дней: 5000+10000*21/100=7100.

Еще через месяц будет второй платеж. Но платить придется меньше, так как проценты будут высчитывать не из 10 тыс. рублей, а уже из 5 000 р. (потому что часть долга уже была погашена в прошлом месяце). Второй платеж составит: 5000+5000*21/100=6050. Всего заемщик за 2 месяца заплатит 13 150 рублей. Проценты – 3 150 р.

Принципиально важно точно узнать, как МФК будет считать проценты. Организации могут использовать хитрые схемы. Например, «дизажио», когда клиент уже при оформлении займа сразу погашает все проценты.

Как работает калькулятор расчета процентов по договору займа

Заметно упрощают расчет специальные сервисы в интернете – калькуляторы. Практически все они используют формулу для простых процентов. Требуется только указать сумму, срок и процентную ставку, после чего система сама проведет все расчеты.

Но есть у таких сервисов минус: мало какие калькуляторы умеют вести расчет с учетом погашения займов частями. Если требуется посчитать онлайн проценты при аннуитетной или дифференцированной схеме, то следует искать в интернете не калькулятор микрозаймов, а калькулятор для обычных кредитов.

Другой подходящий способ – использование калькуляторов микрофинансовых организаций на их официальных сайтах. Регистрация на сайте для этого не требуется: просто введите нужные данные: сумму, срок, ставку. Такие калькуляторы бесплатно проведут максимально точный расчет, так как в их алгоритмах используются условия кредитования и погашения конкретной МФО.

Какой процент могут начислять МФО

По закону есть предел процентной ставки и полной стоимости займа, включая дополнительные услуги. ЦБ РФ регулярно публикует новости изменения ПСК, и на основе этих данных с официального сайта регулятор каждый сможет узнать об актуальных максимальных ставках.

Значения для необеспеченных займов приведены в таблице ниже.

Срок (дни)

Сумма (тыс. рублей)

Предельная полная стоимость (годовых)

До 30

До 30

292%

До 30

Свыше 30

184%

От 31 до 60

До 30

292%

От 31 до 60

Свыше 30

89%

От 61 до 180

До 30

292%

От 61 до 180

От 30 до 100

292%

От 61 до 180

Свыше 100

107%

От 181 до 365

До 100

183%

От 181 до 365

Свыше 100

64%

Свыше 1 года

До 100

76%

Свыше 1 года

Свыше 100

54%

Предельные значения ПСК для POS-займов.

Срок (дни)

Сумма

Предельная полная стоимость

До 180

До 30 тыс. руб.

45%

До 180

Свыше 30 тыс. руб.

28%

От 181 до 305

До 30 тыс. руб.

42%

От 181 до 305

Свыше 30 тыс. руб.

28%

От 306 до 365

До 30 тыс. руб.

27%

От 306 до 365

Свыше 30 тыс. руб.

33%

Свыше 1 года

Любая сумма

33%

Максимальная ПСК для займов под залог имущества – 103%. Если предусмотрено иное обеспечение, то предельная полная стоимость будет равна 133% для займов до 1 года и 63%, когда срок превышает 12 месяцев.

Внимание: есть особый подвид краткосрочного займа. Это «специальный» заем до зарплаты, по которому ограничена сумма (не более 10 000 руб.) и срок (не дольше 15 дней). Максимальный процент по такому микрозайму определен в размере 1% в день. 

Сколько максимально можно начислить процентов по займу

Законом установлен предел максимального начисления процентов. Для «специальных» микрозаймов действует ограничение в 15%, поэтому они самые выгодные.

Для остальных займов предел равен 130%. Например, человек взял 10 000 рублей, но не смог вернуть задолженность. В любом случае требовать МФО не сможет больше 130% (13 тыс. руб.), включая проценты, возможные штрафы в случае просрочки и пени.

Если микрозаем оформляется на срок более 12 месяцев, ограничения не действуют. МФО имеет право продолжать начисление до полного возврата долга.

Можно ли уменьшить проценты по займу

После расчета процентов по своему займу у человека возникает вопрос о том, можно ли как-то уменьшить их. Повлиять на условия кредитования в МФО нельзя. Но из материалов ГК следует, что избавиться от большой переплаты можно за счет досрочного погашения долга по займу. 

Если нет денег, то поможет рефинансирование. Например, можно выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом погашения и использовать ее, чтобы досрочно закрыть долг по займу. 

Услуги микрокредитования в России пользуются большой популярностью. МФО привлекают клиентов за счет доступности денежных средств. Политика подобных финансовых компаний такова, что они готовы одобрить займы и предоставить деньги даже неплатежеспособным лицам.

На обработку заявки не уйдет много времени: проверка КИ часто поверхностная, а сведения о месте работы и доходы клиента МФО мало интересуют. Поэтому ответ на заявку кредитор дает практически сразу. Займы охотно оформляются не только физическими лицами. Юридические тоже часто берут деньги на развитие бизнеса.

Но важно знать, что после получения денег у заемщика появляются долговые обязательства. Главная задача МФО – получить прибыль в виде начисления процентов. В связи с этим каждый клиент должен знать, как микрофинансовые компании начисляют проценты.

Содержание статьи:

  • как начисляются проценты по займу;
  • как рассчитать проценты по займу правильно;
  • формулы расчета процентов по займу;
  • пример расчета;
  • как рассчитать проценты, если заем возвращается частями;
  • как работает калькулятор расчета процентов по договору займа;
  • какой процент могут начислять МФО;
  • сколько максимально можно начислить процентов по займу;
  • можно ли уменьшить проценты по займу.

Как начисляются проценты по займу

Микрофинансовые организации начисляют проценты на тело займа. В отличие от потребительских банковских кредитов, где применяется аннуитетная или дифференцированная схема, при расчете процентов по займам МФО используют другие способы.

МФО начисляют проценты, исходя из правила «время – деньги». Пока задолженность есть, можно начислять проценты за каждый день.

В зависимости от условий задолженность погашается:

  • Одним платежом в последний день. Это самый распространенный вариант, используемый большинством МФО. Стандартный срок кредитования составляет 1 месяц. Заемщик берет деньги, а потом в конце срока возвращает и сумму основного долга, и начисленные за 30 дней проценты.
  • Ежемесячными платежами. Такой способ погашения используется, если микрозаем оформляется на длительный срок.
  • Иной порядок. Например, частями раз в неделю или в две.

Многое зависит от того, в какой форме погашается задолженность. Если это один платеж в конце срока, то будут начислены проценты на весь долг за все дни.

При погашении задолженности частями после каждого платежа основная задолженность будет уменьшаться. Соответственно, МФО будет высчитывать проценты по займу из меньшей суммы долга.

Эта информация и другие условия должны быть прописаны в договоре займа. Поэтому обязательно нужно внимательно изучать соглашение и вообще любые документы перед подписью. Особое внимание следует обратить на полную стоимость займа на первой странице договора.

Как рассчитать проценты по займу правильно

Чтобы рассчитать проценты по микрозайму, необходимо знать:

  • процентную ставку,
  • срок погашения,
  • какой является периодичность внесения платежей (о чем говорилось выше).

На самом деле каждый сам может провести расчет. Следует сначала узнать суточный процент. Например, в договоре указана ставка в размере 292% годовых. Несложно подсчитать, что ставка в день будет равна 0,8%.

Далее требуется определить, какой процент кредитная организация будет начислять за одни сутки и умножить на количество дней.

К примеру, человек хочет оформить «специальный» микрозаем. По его условиям микрофинансовая организация может начислять до 0,8% в день, но ей нельзя выдавать больше 10 тыс. руб. на срок более 15 дней.

Допустим, заемщик планирует взять 5 000 руб. на 10 дней под 0,8% в сутки. За 1 день МФО сможет начислить 40 руб., т. е. 0,8% от суммы всего долга в размере 5 000 р. Получается, что за все 10 дней кредитор успеет начислить 400 руб. Сумма к погашению для заемщика составит 5 400 рублей.

Формулы расчета процентов по займу

Есть и специальные формулы, с помощью которых можно сделать расчет. Практически всегда используется формула, по которой рассчитываются простые проценты.

N = ((P*r)/100)*n, где:

  • P – это сумма займа,
  • r – процентная ставка в день,
  • n – время пользования займом в днях.

Сложные проценты рассчитываются по другой формуле, но она используется крайне редко. Весь смысл в том, что по условиям МФО проценты за каждый платежный период накапливаются и прибавляются к телу. После каждого периода размер начисляемых процентов увеличивается.

Формула проста: начисляемые проценты = (годовая процентная ставка/100+1)*сумма займа*число прошедших платежных периодов.

Пример расчета

В качестве примера будет использоваться формула для простых процентов, так как в большинстве случаев применяется микрофинансовыми организациями именно она.

Допустим, заемщик оформляет заем с такими условиями:

  • Годовая процентная ставка – 255.5%;
  • Сумма займа – 20 000 руб.;
  • Срок погашения – 60 дней.
  • Способ погашения – одним платежом в конце срока кредитования.

Проще говоря, заемщик берет 20 тыс. рублей и должен вернуть долг через 60 дней. Все эти 2 месяца МФО будет ежедневно начислять проценты, исходя из годовой ставки. Ровно через 60 дней заемщик должен вернуть тело (20 000 р.) и все начисленные проценты.

Сначала нужно определить суточную ставку. Если годовая 255.5%, то после деления на 365 дней получится дневная ставка в размере 0.7%.

Итак, расчет по формуле N = ((P*r)/100)*n. Общий размер займа (P) составляет 20 000 руб. Процентная ставка в день (r) – 0.7%. Срок погашения (n) равен 60 дням.

Если подставить все цифры в формулу, то получится это — ((20000*0.7)/100)*60. Размер процентной переплаты за весь срок составит 8 400 руб.

Важно: в интернете разные формулы могут отличаться. Их на самом деле несколько, но сама суть не меняется. Просто немного разные способы расчета.

Как рассчитать проценты, если заем возвращается за счет выплат частями

В некоторых случаях оформить микрозаем можно на длительный срок. Речь идет о «длинных» займах, срок погашения по которым может достигать 12 месяцев и более. Микрозаем с обеспечением и POS-заем можно оформить и на два года.

Долгосрочные микрозаймы обычно погашаются не одним платежом в конце срока, а частями, например, ежемесячно, каждые 2 недели и т. д. Такие займы уже больше напоминают кредит, который выдает банк. Заемщик получает график погашения и вносит в указанные даты определенные суммы.

В начале говорилось, что кредитор начисляет проценты на тело займа ежедневно. Так как после каждого платежа уменьшается основная задолженность, то сокращается и размер начислений.

Например, человек оформляет заем в размере 10 000 рублей на 60 дней под 0.7% в сутки. Если условиями предусмотрено погашение займа одним платежом в конце срока, то придется через 2 месяца отдать 14 200 р. Оплата процентов – 4 200 руб.

Однако если по условиям предусмотрено погашение частями, допустим, каждый месяц, то ситуация меняется. При использовании дифференцированной схемы задолженность разбивается на две части. За первый месяц нужно будет вернуть половину тела займа и проценты за прошедшие 30 дней: 5000+10000*21/100=7100.

Еще через месяц будет второй платеж. Но платить придется меньше, так как проценты будут высчитывать не из 10 тыс. рублей, а уже из 5 000 р. (потому что часть долга уже была погашена в прошлом месяце). Второй платеж составит: 5000+5000*21/100=6050. Всего заемщик за 2 месяца заплатит 13 150 рублей. Проценты – 3 150 р.

Принципиально важно точно узнать, как МФК будет считать проценты. Организации могут использовать хитрые схемы. Например, «дизажио», когда клиент уже при оформлении займа сразу погашает все проценты.

Как работает калькулятор расчета процентов по договору займа

Заметно упрощают расчет специальные сервисы в интернете – калькуляторы. Практически все они используют формулу для простых процентов. Требуется только указать сумму, срок и процентную ставку, после чего система сама проведет все расчеты.

Но есть у таких сервисов минус: мало какие калькуляторы умеют вести расчет с учетом погашения займов частями. Если требуется посчитать онлайн проценты при аннуитетной или дифференцированной схеме, то следует искать в интернете не калькулятор микрозаймов, а калькулятор для обычных кредитов.

Другой подходящий способ – использование калькуляторов микрофинансовых организаций на их официальных сайтах. Регистрация на сайте для этого не требуется: просто введите нужные данные: сумму, срок, ставку. Такие калькуляторы бесплатно проведут максимально точный расчет, так как в их алгоритмах используются условия кредитования и погашения конкретной МФО.

Какой процент могут начислять МФО

По закону есть предел процентной ставки и полной стоимости займа, включая дополнительные услуги. ЦБ РФ регулярно публикует новости изменения ПСК, и на основе этих данных с официального сайта регулятор каждый сможет узнать об актуальных максимальных ставках.

Значения для необеспеченных займов приведены в таблице ниже.

Срок (дни)

Сумма (тыс. рублей)

Предельная полная стоимость (годовых)

До 30

До 30

292%

До 30

Свыше 30

184%

От 31 до 60

До 30

292%

От 31 до 60

Свыше 30

89%

От 61 до 180

До 30

292%

От 61 до 180

От 30 до 100

292%

От 61 до 180

Свыше 100

107%

От 181 до 365

До 100

183%

От 181 до 365

Свыше 100

64%

Свыше 1 года

До 100

76%

Свыше 1 года

Свыше 100

54%

Предельные значения ПСК для POS-займов.

Срок (дни)

Сумма

Предельная полная стоимость

До 180

До 30 тыс. руб.

45%

До 180

Свыше 30 тыс. руб.

28%

От 181 до 305

До 30 тыс. руб.

42%

От 181 до 305

Свыше 30 тыс. руб.

28%

От 306 до 365

До 30 тыс. руб.

27%

От 306 до 365

Свыше 30 тыс. руб.

33%

Свыше 1 года

Любая сумма

33%

Максимальная ПСК для займов под залог имущества – 103%. Если предусмотрено иное обеспечение, то предельная полная стоимость будет равна 133% для займов до 1 года и 63%, когда срок превышает 12 месяцев.

Внимание: есть особый подвид краткосрочного займа. Это «специальный» заем до зарплаты, по которому ограничена сумма (не более 10 000 руб.) и срок (не дольше 15 дней). Максимальный процент по такому микрозайму определен в размере 1% в день. 

Сколько максимально можно начислить процентов по займу

Законом установлен предел максимального начисления процентов. Для «специальных» микрозаймов действует ограничение в 15%, поэтому они самые выгодные.

Для остальных займов предел равен 130%. Например, человек взял 10 000 рублей, но не смог вернуть задолженность. В любом случае требовать МФО не сможет больше 130% (13 тыс. руб.), включая проценты, возможные штрафы в случае просрочки и пени.

Если микрозаем оформляется на срок более 12 месяцев, ограничения не действуют. МФО имеет право продолжать начисление до полного возврата долга.

Можно ли уменьшить проценты по займу

После расчета процентов по своему займу у человека возникает вопрос о том, можно ли как-то уменьшить их. Повлиять на условия кредитования в МФО нельзя. Но из материалов ГК следует, что избавиться от большой переплаты можно за счет досрочного погашения долга по займу. 

Если нет денег, то поможет рефинансирование. Например, можно выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом погашения и использовать ее, чтобы досрочно закрыть долг по займу. 

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Самый выгодный потребительский кредит
22.02.2024
Самый выгодный потребительский кредит
ЖКХ 2024: что изменится
05.02.2024
ЖКХ 2024: что изменится
Как получить пенсию за родственника
30.01.2024
Как получить пенсию за родственника
Как взять ипотеку под материнский капитал
23.01.2024
Как взять ипотеку под материнский капитал

Лучшие предложения