4.6 В начале 2025 года финансисты провели опрос и выяснили: каждый четвертый россиянин (41%) пользуется кредитными продуктами. Глупо копить годами, когда банк обещает воплотить мечту о новом автомобиле, предлагает выгодные условия финансирования и готов одобрить кредит без кредитной истории. Однако бывает, что надежный и финансово обеспеченный заемщик встает перед фактом: отказ в кредите. В такой момент у человека появляется чувство досады, ведь его планам не суждено сбыться.
Получение отказа в кредите — неприятная ситуация и знакомая многим. Нужно понять, как повлиять на решение банка. Основные причины, по которым могут отказывать: кредитная история у человека испорчена, низкий или нерегулярный доход. Бывает, что заявка оформлена неправильно или при скоринге были обнаружены ошибки.
Статья содержит подробное объяснение причин, почему банк может отказать, советы, как улучшить свою кредитную историю и повысить шансы на получение займа в будущем. Вы также узнаете про альтернативные способы финансирования, если банки отказывают.
Вы приходите в банк в надежде получить деньги, но встречаете отказ. На вопрос о причинах менеджер объясняет: система скоринговой оценки показала, что заемщик не соответствует критериям. Ничего не понятно, а за спиной уже выстроилась очередь людей, которые ждут, чтобы оформить кредит. Приходится благодарить, забирать документы и уходить в полной растерянности.
Ситуация, знакомая многим. Отказ в кредите вызывает разочарование, а отсутствие финансовой грамотности добавляет проблем. Мы готовы объяснить, что такое скоринг и для чего он нужен.
Скоринг обрабатывает данные будущих клиентов и на основе полученной информации вычисляет балл. Чем выше этот показатель, тем больше шансов получить кредит. Финансовые организации также работают с БКИ (Бюро кредитных историй), чтобы собрать как можно больше достоверной информации о клиенте. После сбора данных аналитик начинает проверять кредитное досье вручную.
Основные причины отказа в кредите:
Скоринг возможен на основании подробной анкеты клиента (заявочный) и с помощью других источников информации (расширенный). Последний метод автоматизированной оценки применяют для клиентов с нулевой кредитной историей, которые раньше не обращались за финансовой помощью. После скоринговой оценки банк принимает решение о выдаче или отказе в финансировании.
Каждый человек, вне зависимости от возраста, пола или социального статуса, сталкивается с трудными ситуациями, но решение есть всегда. Предлагаем детально разобрать причина отказа, чтобы чувствовать себя увереннее при повторном обращении в финансовую организацию.
Отказ банка в кредите может нарушить все планы. Нужно выяснить, почему это произошло. У кредитной организации есть 5 веских причин для отказа:
Плохая кредитная история (КИ). Банки проверяют кредитный рейтинг заемщиков, так как не хотят давать деньги потенциальным должникам. Информация обновляется на основе кредитной истории. Когда в КИ попадают просрочки, судебные разбирательства с банками и микрофинансовыми организациями (МФО), рейтинг снижается до нуля. Узнать персональный кредитный рейтинг можно в Бюро кредитных историй (БКИ), бесплатно дважды в год. Для этого надо зарегистрироваться на сайте БКИ через Госуслуги.
Низкий доход. Если у клиента нет источника постоянного дохода либо он нестабилен, банк считает его ненадежным и отказывает в выдаче средств. Для получения кредита наличными или другого продукта предоставьте справку 2-НДФЛ. Неофициальное трудоустройство или стаж работы менее 6 месяцев также становятся причиной отказа в кредите.
Проверка показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика при рассмотрении заявки. Если ваш ПДН составляет от 50% до 70%, не надейтесь на одобрение. Постарайтесь снизить показатель долговой нагрузки хотя бы до 40%. Погасите плохой кредит (с высокими процентными ставками) и оформите рефинансирование, если вы перегружены и не справляетесь с ситуацией.
Недостоверная информация в заявке. Предоставление ложной или неполной информации в заявке на кредит приводит к отказу. Финансовые организации анализируют данные клиентов, и при выявлении ошибок аннулируют заявку.
Отсутствие кредитной истории. Отказ банка в кредите полностью обоснован. Отсутствие информации о платежеспособности клиента — повод усомниться в его надежности. Начните с малого: оформите кредитную карту на 10-15 тысяч рублей, затем подайте заявку на потребительский кредит онлайн через личный кабинет. После погашения вы можете попробовать оформить кредит наличными на долгий срок.
Если ваш доход не соответствует сумме в кредитной заявке, не стоит рассчитывать на одобрение. Например, если вы официально получаете 50 000 рублей, а подаете заявку на кредит в 40 000 рублей, могут появиться вопросы. Когда вы подаете заявку на 5 000 рублей при доходе в 60 000 рублей также возможен отказ. Такую заявку не одобрят в банке, поскольку сумма кредита выглядит подозрительно маленькой. Это наводит на мысль о вашей недобросовестности в намерении ее вернуть.
Каждая коммерческая организация предъявляет свои требования к заемщикам. Иногда человек не соответствует критериям по возрасту, стажу работы, региону проживания и т.д. Российские кредиторы предпочитают сотрудничать с трудоспособными гражданами в возрасте от 21 до 75 лет.
Кредитные организации оценивают множество параметров. Например, неженатые и незамужние вызывают меньше доверия, чем люди, состоящие в браке. Банк может отказать в кредите, если у клиента:
Тем, кто оформлял банкротство, будет сложнее получить кредит. Однако по завершению этой процедуры нет запрета на оформление нового кредитного продукта. Информация о банкротстве передается в БКИ и хранится в кредитной истории, так же как данные о задолженностях. Такого клиента считают проблемным, но кредиты одобряют.
Нарушение требований валютного законодательства также может послужить основанием для отказа в одобрении.
Например, если иностранный заемщик не погасил кредит перед российским банком или сделал это с нарушением сроков.
Главным фактором, влияющим на одобрение, является качество кредитной истории. Чем она «чище», тем лучше.
Пошаговый план действий после отказа в кредите:
Время ожидания повторной подачи в один и тот же банк составляет до 3 месяцев. Не торопитесь, иначе заявку отклонят, так как в вашей кредитной истории ничего не изменилось.
Каждый гражданин России имеет право на получение кредита. Улучшите свою кредитную историю и смело подавайте заявку на новый займ. У разных банков свои условия. Есть организации с лояльными требованиями. В этом вопросе будут полезны консультации менеджеров.
Проверьте состояние своей КИ, запросив отчет из Бюро кредитных историй (БКИ). Если обнаружите неверную информацию, ошибки и неточности, подайте заявление на исправление. Постарайтесь не обращаться в МФО за займами, даже если деньги нужны срочно, так как это негативно влияет на одобрение.
Банки считают клиентов, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, рискованными.
Изучите предложения других банков и подавайте заявки только в те, где шансы на одобрение кажутся наиболее высокими. При этом массовая рассылка заявок может создать впечатление, что вы отчаянно нуждаетесь в деньгах. Это подорвет вашу надежность в глазах банка.
Подготовьте справки о доходах, чтобы подтвердить платежеспособность. Среди них:
При повторном обращении запросите меньшую сумму. Банки охотнее одобряют небольшие кредиты, так как риск невозврата ниже. Если берете сумму на покупку автомобиля или загородного дома, потребуется внести первоначальный взнос.
Привлечение созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и регулярным доходом — сильный аргумент в вашу пользу. Созаемщик несет такую же ответственность по кредиту, как и вы, а поручитель гарантирует погашение долга в случае вашей неплатежеспособности.
Если ваш доход превышает среднестатистический по региону, банки пойдут навстречу, даже если КИ безнадежно испорчена. Высокий доход — это гарантия того, что вы погасите долг.
Люди со стабильной работой, руководители и предприниматели ценятся банками. Трудовой стаж на текущем месте работы в 10 и более лет подтверждает стабильность заемщика. Государственные служащие и пенсионеры также в приоритете.
Предоставление залога снижает риски для банка. В случае невозврата кредита он продает залоговую квартиру, автомобиль или земельный участок должника, чтобы вернуть себе деньги. При этом каждый случай рассматривается индивидуально.
Не стоит переживать, если у вас плохая кредитная история. Попробуйте стабилизировать свое финансовое положение, найдите поручителей или созаемщиков.
Банки идут навстречу тем, кто показывает готовность выплачивать долги в установленные кредитным договором сроки.
Некоторые российские банки дают возможность получить кредит с плохой историей:
Микрофинансовые организации быстро выдают деньги, не рассматривая КИ и состоятельность клиента. Однако за эту доступность приходится платить высокими процентными ставками. Региональные банки лояльны и предлагают индивидуальные условия кредитования, учитывая запросы конкретного клиента или бизнеса.
Чтобы получить деньги в кредитном кооперативе, нужна репутация и личные связи по работе или месту жительства. Примечательно, если вас кто-то порекомендует, а еще лучше, если вы сами станете активным членом кооператива.
Онлайн-банки привлекают упрощённой системой обслуживания, однако безопасность и защита персональных данных часто под угрозой. Зато они предлагают выгодные условия и сниженные ставки по кредитам.
Максимальная сумма кредита будет зависеть от дохода клиента. Кредиторы стараются минимизировать риски, поэтому устанавливают лимиты, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал определенную долю дохода. Соотношение к доходу — 30-50%.
Микрокредиты и потребительские кредиты (займы) — это доступный вариант при плохой кредитной истории. Лимиты — до 100 тысяч рублей. МФО готовы выдавать займы даже при просрочках, но предупреждаем: процентные ставки будут высокими.
Получить ипотеку с плохой кредитной историей нельзя без первоначального взноса от 50%. Дополнительно потребуется предоставить залог. При этом процентная ставка все равно будет выше стандартной.
Альтернативные источники кредитования предлагают более высокие процентные ставки, чем банки. Сроки погашения займов короткие, что увеличивает финансовую нагрузку. Оформляя заем под залог, есть риск потерять имущество, если не сможете его выкупить.
Примеры альтернативных источников:
Для заемщика главное — почаще проверять свою кредитную историю и улучшать при необходимости. Тогда в будущем он сможет взять кредит на выгодных условиях.
4.5 
78.9848 ₽
92.0233 ₽
11.0648 ₽
