Что будет, если не платить кредит: последствия и пути решения в 2025 году

Последствия неуплаты кредита не ограничены штрафами и пени. При появлении просрочки банк передаст информацию в Бюро кредитных историй, а если не платить кредит дольше 3 месяцев — обратится в суд для принудительного взыскания. Рассказываем о том, к чему приводят долги и что делать при невозможности вернуть деньги. Решение проблемы с задолженностью — как избежать ареста счетов и коллекторов, кому доступны кредитные каникулы и обязательно ли проходить процедуру банкротства для списания долгов в 2025 году.

Основные последствия неуплаты кредита

Какие будут последствия задолженности по кредиту в банке:

• начисление штрафов и пени;
• ухудшение кредитной истории (КИ);
• арест имущества и счетов, потеря собственности;
• звонки отдела взыскания банка и общение с коллекторами;
• финансовые проблемы из-за суда и исполнительного производства.

Намеренное уклонение от погашения задолженности свыше 2,25 млн рублей грозит уголовной ответственностью за неуплату — до 2 лет лишения свободы. Просрочка с меньшими суммами портит кредитный рейтинг.

Если связаться с должником напрямую нельзя, отдел взыскания обратится к контактным лицам и поручителям. Есть риск испортить отношения с коллегами, родственниками или друзьями.

Кредиторы могут пойти навстречу заемщику и предложить менее радикальные способы. Если нет возможности платить по договору — договориться об изменении условий или отсрочке. Ниже подробно разберем негативные последствия и варианты решения проблемы для тех, кому нечем платить кредит.

Этапы развития просрочки: от 1 дня до года

Задержка ежемесячного платежа по кредиту до 1 недели не критична для кредитной истории. В зависимости от срока просрочки банк принимает разные меры:

• Техническая просрочка — 1–30 дней. На долг начнут начислять пени. Кредиторы напомнят о себе через звонки и смс-уведомления, чтобы заемщик внес платеж либо продлил срок займа.
• Ситуационная просрочка — 31–90 дней. При задержке от 1 месяца банк передаст информацию в Бюро кредитной истории. Пени продолжат начислять по условиям договора. Звонки из отдела взыскания дополнят письмами и выездами к должнику с требованием вернуть долг.
• Длительная просрочка — свыше 90 дней. Сумма задолженности продолжит расти. Если должник не возвращает деньги, кредитор обратится в суд и организует взыскание задолженности через приставов.

Первые полгода кредитор пробует договориться с должником. При технической и ситуационной просрочке заемщикам доступны компромиссные решения вроде льготного периода или пролонгации займа.

Поэтому лучше не ждать, а связаться с банком или МФО до появления задолженности.

Долги с длительной просрочкой возвращают через пристава или коллекторов, так как срок исковой давности по кредитам на 2025 составляет 3 года. Банк обязан обратиться в суд в течение этого времени, иначе потеряет возможность взыскать долг.

Начисление пеней, штрафов и рост долга

Неуплата кредита приведет к тому, что долг продолжит расти. Кредиторы начисляют пени — часть просроченного платежа или основного долга за каждый день просрочки. Реже договор включает разовые штрафы за нарушение обязательств по кредиту.

Отказаться от неустойки нельзя. Если пени начислены законно, кредит должника закроют лишь после оплаты всех штрафов и пеней. То есть при просрочке придется уплатить:

• сумму кредита;
• переплату (ПСК) с учетом процентной ставки;
• штрафы и пени, которые банк начислит за нарушение сроков.

Неустойка представлена как процент от суммы задолженности. В некоторых случаях банки рассчитывают штраф по ключевой ставке ЦБ. Подробные условия прописаны в кредитном договоре.

Максимальный размер переплаты ограничен законом — не более 130% от основного долга для потребительских кредитов и займов. Суммарный объем штрафов — до 20% годовых. Исключение затрагивает ситуации, когда кредитный договор допускает капитализацию. В этом случае банк добавляет проценты к основному долгу, чтобы начислять неустойку на увеличенную сумму.

Работа коллекторских агентств

Если не платить за кредит банку в течение 3-4 месяцев, компания организует уступку прав требования. Долг продают коллекторскому агентству. Это законная сделка, которую совершают без участия заемщика. Финансовому учреждению достаточно сообщить клиенту, что теперь у него другой кредитор.

В России работа таких агентств легализована и контролируется законом о коллекторской деятельности. Допустимые методы воздействия на должника и их ограничения:

• звонки — с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 до 20:00 по выходным;
• визиты — по согласованию и не чаще 1 раза в неделю;
• смс-уведомления и сообщения — до 4 штук в неделю.

Права должника на 2025 год включают возможность:

• отказаться от общения, если просрочка по займу превышает 4 месяца;
• ограничить количество звонков — до 1 раза в день, 2 раз в неделю и не более 8 за месяц;
• получить информацию о названии коллекторского агентства и сумме задолженности;
• обратиться в суд — сообщить о сроке давности, попросить о рассрочке или перерасчете, подать заявление на банкротство.

При общении коллекторам нельзя запугивать, шантажировать и вредить должнику. Если они используют запрещенные действия и нарушают права заемщика, подайте жалобу в ФССП или СРО «НАПКА».

Судебное взыскание и исполнительное производство

Если не выходить на связь, банк попробует взыскать долг принудительно. При задолженности свыше 50 тыс. руб. дело попадет в районный суд. У должника будет 30 дней на то, чтобы подать апелляцию. Потом кредитор получит исполнительный лист для запуска исполнительного производства через ФССП (Федеральную службу судебных приставов).

Приставы могут применять такие меры взыскания и ограничения, как:

• арест и продажа имущества в счет погашения долга;
• удержание средств из зарплаты и иных доходов;
• наложение запрета на выезд за границу.

При долге до 50 тыс. руб. исковое заявление рассмотрит мировой суд. Здесь решение выдадут в виде судебного приказа, который вступит в силу уже через 10 дней.

Влияние на кредитную историю и будущие займы

Человек формирует кредитную историю, когда оформляет займы. Финансовые учреждения передают сведения в БКИ (Бюро кредитных историй), и обновляют их после внесения или просрочки каждого платежа. Срок хранения информации — 10 лет.

Если относиться к займам ответственно и выплачивать в срок, кредитный рейтинг растет. Вам будет проще оформить ипотеку или займ. Хорошая кредитная история снижает шансы на отказ в кредите.

Задержка платежей ухудшает кредитный рейтинг. Частые просрочки приведут к невозможности получения займа. Кредиторы просматривают БКИ перед выдачей и отказывают тем, кто склонен не возвращать долг, злоупотреблять пролонгацией или игнорировать сроки.

Законные способы решения проблемы с долгами

Не бойтесь переговоров с банком при выходе на просрочку. Кредиторы могут пойти навстречу заемщику и предложить легальные пути решения проблемы с долгами:

• индивидуальный график платежей;
• пролонгацию или реструктуризацию;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование.

Прийти к мировому соглашению проще, если не уклоняться от уплаты долга и общения с банком. Сообщите о желании делать добровольные выплаты по кредиту, чтобы сотрудники подобрали вариант досудебного урегулирования вопроса.

Кредитные каникулы и реструктуризация в банке

Кредитные каникулы — отсрочка по платежам на срок до 6 месяцев. Банк продолжит начислять проценты на основной долг, но без просрочки и пеней. Такой вариант доступен, если возникли временные трудности с оплатой:

• сокращение дохода на 30% и более — минимум 2 месяца;
• несчастный случай — авария, пожар, стихийное бедствие.

Если вариант с каникулами не подходит, попробуйте реструктурировать кредит банка через продление срока. Причины для реструктуризации:

• призыв в армию;
• беременность и декрет;
• снижение уровня заработной платы или потеря работы;
• продолжительная болезнь, получение серьезных травм;
• чрезвычайные ситуации — эвакуация, потеря имущества из-за пожара или стихии.

Реструктуризация подразумевает изменение условий договора для уменьшения финансовой нагрузки. Заемщик получит снижение размера платежей за счет увеличения срока, а кредитор — переплату за период пользования деньгами.

Подача заявления на кредитные каникулы или реструктуризацию

Подать заявление в банк можно лично через офис, сайт или мобильное приложение. Реже просят обратиться в банк через электронную почту либо письмом. Средний срок рассмотрения — до 5 рабочих дней.

При заполнении заявления указывают:

• данные паспорта и контакты для обратной связи;
• актуальную информацию по кредитному договору;
• причину обращения — кредитные каникулы или реструктуризация;
• аргументы в пользу внесения изменений в кредитный договор.

Обязательно уточните у банка список требуемой документации. Кредитор не одобрит реструктуризацию без документов, которые подтвердят ухудшение финансового положения.

Процедура банкротства физических лиц

Банкротство — крайняя мера, к которой прибегают при невозможности погасить долг. МФЦ предлагает пройти процедуру бесплатно, но такой вариант доступен при определенных условиях:

• общая сумма долгов от 25 до 1 000 тыс. рублей;
• доход ниже прожиточного минимума или отсутствует;
• исполнительное производство закрыто — невозможно взыскать долг;
• отсутствие имущества — нечего взыскивать для исполнения обязательств.

Внесудебное банкротство оформляют за 6 месяцев. На этот период МФЦ вводит мораторий — приостановку выплат по задолженностям. Такая процедура подойдет пенсионерам, физлицам без дохода с единственным жильем и тем, кто получает пособия на детей.

Другая возможность списать долги и не платить по кредиту — признать несостоятельность через Арбитражный суд. Требования к должнику:

• общая сумма задолженности от 500 тыс. рублей;
• просрочка по кредитам и займам не менее 3 месяцев;
• требования кредиторов не исполнены в установленный срок;
• возможность доказать неплатежеспособность.

Стоимость процедуры составит от 90 до 300 тыс. рублей. Такой вариант предусматривает полное освобождение от долгов, но займет от 6 до 18 месяцев. Суд рассмотрит обращение и назначит финансового управляющего. Он сформирует конкурсную массу:

• запросит у должника опись имущества;
• проведет розыск имущества, которого нет в описи;
• будет отслеживать и контролировать доходы должника.

Финансовый управляющий организует торги и управляет доходами должника, чтобы погасить часть задолженностей. Остаток долга списывают после завершения процедуры.

Последствия банкротства для заемщиков

Негативные последствия банкротства:

• Запрет на выезд за границу. Ограничение действует, пока вы проходите процедуру.
• Потеря имущества и контроля над финансами. За распределение средств временно отвечает финансовый управляющий. Продажа или переоформление имущества до подачи заявления проблему не решает. Специалист оспорит сделку, если посчитает ее подозрительной.
• Ограничения при трудоустройстве. В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности и работать в финансовой сфере.
• Низкий шанс получить ипотеку или новый кредит. Информация о банкротстве попадает в Бюро кредитных историй, что влияет на рейтинг заемщика.

Если вы уже брали кредиты и оформляли банкротство, законно списать долги дадут не раньше, чем через 5 лет.

Главные ошибки должников и как их избежать

Типичные ошибки должников и их последствия:

• Брать новые кредиты, чтобы закрыть старые — неправильное действие, которое лишь увеличивает финансовую нагрузку. Несколько кредитов сложнее оплачивать.
• Сокрытие от банка реальной информации о доходе и работе. При подаче заявки важно объективно оценивать финансовые возможности. Иначе велик риск, что у заемщика не получится вернуть деньги.
• Игнорирование сроков кредита и звонков из банка. Нежелание общаться с кредитором чревато начислением штрафов и пени, а также потерей залогового имущества. Просрочка негативно влияет на кредитную историю. Если не закрыть кредит, приставы могут арестовать имущество и банковские счета.

Правильная стратегия, как избежать негативных последствий и ошибок:

1. Составить список кредитов с указанием суммы долгов, сроков и платежей. Оценить объем задолженностей.
2. Выписать доходы и расходы. По возможности оптимизировать бюджет.
3. Обратиться за помощью к юристу или финансовому консультанту. Эксперт разработает пошаговый план погашения задолженностей.

Просрочки по кредиту могут негативно влиять не только на кредитный рейтинг. Банк вправе подать на заемщика в суд или продать долг коллекторам, что не приведет ни к чему хорошему.

Лучше не ждать принудительного взыскания, а связаться с кредитором еще до появления задолженности. Позвоните на горячую линию, чтобы узнать про программы рефинансирования и пролонгацию с возможностью изменения условий кредитного договора. В большинстве случаев банки идут навстречу клиентам, если те не вернули деньги в срок по уважительной причине.