Как узнать все свои долги по кредитам и займам

Контроль задолженности по кредиту — это управление финансовыми обязательствами и способ сохранения кредитной истории в безопасности. В случае появления долгов у заемщика банки и МФО (микрофинансовые организации) проводят юридические работы, чтобы вернуть деньги. Иногда дело заканчивается арестом счетов и имущества по решению суда. Страх остаться без денег и жилья — частый спутник сильного нервного стресса: человеку тяжело уснуть, у него появляется чувство беспокойства и тревоги за будущее.

Понимание важности регулярного мониторинга долгов и знание способов проверки помогает избежать многих неприятностей. Объясним, что хранит ваша кредитная история (КИ), как узнать долги по кредитам и займам через БКИ (Бюро кредитных историй), а также что делать в случае мошеннического оформления кредитов.

Почему важно контролировать долги по кредитам и займам

Несвоевременное внесение платежей или неполная оплата кредита грозит начислением пени и штрафов. В результате нарушения платежной дисциплины увеличивается сумма долга и усложняется процедура его погашения. Информация о просрочке передается в БКИ. Персональный кредитный рейтинг ухудшается, и при повторном обращении заемщик сталкивается с отказом.

Как правило, сначала финансовые организации пытаются урегулировать споры с должниками мирным путем. Они звонят, отправляют на телефоны СМС-сообщения и письма на электронную почту с требованием оплатить долги до установленных сроков. Если вернуть долг мирным путем не получилось, кредитор заключает с коллекторским агентством договор цессии. Проще говоря, он продает долги клиентов другому лицу. В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ кредитные и микрофинансовые структуры имеют на это полное право.

Банк передает информацию о должнике в одно БКИ. Микрофинансовые организации направляют данные в несколько БКИ, в которых хранится кредитная история заемщика. Запросите свою КИ и бесплатно проверьте долги.

Если все попытки принудить клиента к добровольному погашению долга не дали результата, коллекторы передают дело о взыскании задолженности в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). На основании заявления коллекторов выносится приказ о возбуждении исполнительного производства. Должнику дают 5 дней на погашение задолженности с момента получения постановления. Игнорирование требований приставов сильно усугубляет проблему.

Государственные служащие вправе арестовать средства заемщика на всех банковских счетах, наложить арест на имущество и ввести ограничение на выезд за границу.

Основные способы проверки задолженности по кредитам

Кредитная история хранит данные о том, какие кредиты заемщик брал и как возвращал. МФО и банки предоставляют кредитный отчет по запросу, содержащий подробные сведения о заемщике:

• персональные данные — ФИО, ИНН, СНИЛС, документ, удостоверяющий личность;
• контактные данные — номер мобильного телефона, адрес места жительства, электронная почта;
• сведения о финансовых продуктах — условия получения и возврата, залог, поручительство, кредитные каникулы;
• задолженность — описание действующих кредитов и информация о непогашенном остатке долга.

Периодически стоит проверять кредитную историю, так как иногда в нее попадают данные о чужих займах и кредитах. Это происходит, когда мошенникам удается получить персональные данные заемщика. Для этого они создают сайты, визуально похожие на сайт банка России, Госуслуги, БКИ и ФССП. Эти площадки легко индексируются и могут занимать первые позиции в результатах поиска. Адрес официального ресурса начинается с https://, где буква «s» подтверждает безопасность соединения.

Чтобы проверить свою кредитную историю и узнать свои долги по займу, используйте следующие ресурсы:

1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — хранит и анализирует информацию, формируя по запросу подробные кредитные отчеты. Финансовые организации могут оценивать риски при выдаче кредитов, а заемщики — запрашивать данные о задолженности, через официальный сайт https://nbki.ru/.
2. Эквифакс — обладает большой базой данных КИ. В 2022 году, после ухода американских инвесторов, компания сменила название на «Скоринг Бюро». На сайте https://scoring.ru/ пользователи смогут проверить кредитную историю онлайн через личный кабинет.
3. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — сотрудничает с более чем 600 организациями, среди них МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК), коллекторские агентства, страховые компании и операторы связи. В этой БКИ хранится информация о физических лицах и ИП, которые могут получать кредитные отчеты в электронном или бумажном виде на сайте https://bki-okb.ru/. Это можно сделать бесплатно два раза в год.

Банк России собрал сведения о Бюро кредитных историй, которые внесены в госреестр https://www.cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/. Чтобы узнать свои долги бесплатно, зарегистрируйтесь на сайте одной или нескольких БКИ сразу. В дальнейшем на сайте Банка России вы также сможете узнавать, в каких БКИ хранится кредитная история.

Платные подписки дают возможность почти мгновенно проверять КИ и узнавать об изменениях, например, какие кредиты были открыты на имя заемщика. НБКИ предлагает подписку стоимостью 950 рублей за полгода. В рамках этой подписки заемщики могут запрашивать кредитную историю, узнавать все свои долги по кредитам и займам.

Проверка долгов через БКИ (Бюро кредитных историй)

В России лидируют три организации для бесплатной проверки кредитной истории онлайн дважды в год. Это НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Чтобы создать персональный кабинет онлайн на сайте Бюро и посмотреть свою кредитную историю нужно:

1. Загрузить браузер и указать в строке поиска ссылку: https://nbki.ru/.
2. Перейти на главную страницу официального сайта НБКИ.
3. В правом верхнем углу есть значок профиля. Нужно нажать на него, чтобы открыть форму авторизации.
4. Под формой кликнуть по ссылке «Зарегистрируйтесь».
5. В полях регистрационной формы указать адрес электронной почты, затем придумать пароль и повторить его в нижнем поле.
6. Дать согласие на обработку персональных данных, получение информации об акциях и предложениях, поставив галочки в чекбоксах.
7. Нажать «Далее».

После регистрации на сайте НБКИ можно авторизоваться в личном кабинете с логином и паролем или через учетную запись на портале Госуслуги. При утере пароля восстановить доступ к учетной записи несложно. Для этого потребуется нажать на ссылку «Не помню пароль» и ввести адрес электронной почты. В течение двух минут на e-mail поступит письмо с новым паролем. Необходимо ввести его в отдельное поле, чтобы иметь возможность проверить свою кредитную историю через онлайн-сервис НБКИ.

Кредитный отчет состоит из нескольких блоков:

• верхняя часть страницы, идентифицирующая заемщика;
• информация по субъекту кредитной истории, включая паспорта, которые использовались для оформления кредита;
• подробные сведения о займах и кредитах с текущей задолженностью;
• цветная диаграмма кредитного рейтинга;
• информация по открытым и закрытым кредитным договорам;
• сведения об оформлении реструктуризации, рефинансирования и других банковских услугах;
• информация о выданных кредитах, заключенных договорах, залоге и поручительстве.

Навигация на каждом сайте БКИ разная, и каждая решает свои задачи. Объединяет их одно — сбор информации о заемщике и предоставление ответа на запрос в течение двух минут бесплатно неограниченное количество раз.

Как проверить долги на Госуслугах

Клиенты банков и МФО могут проверять долги через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Заявка будет рассмотрена в течение 1 рабочего дня. Для получения сведений из ЦККИ о БКИ нужно войти личный кабинет гражданина.

В разделе «Платежи» хранится информация о налоговых задолженностях, штрафах ГИБДД, судебных долгах и исполнительных производствах. Предварительно потребуется добавить документы, по которым система будет искать информацию.

Чтобы погасить долги через Госуслуги, нужно:

1. Авторизоваться в личном кабинете по логину и паролю.
2. Выбрать вид задолженности.
3. Нажать «Оплатить».

Оплата возможна с карты «Мир», Visa, Mastercard или Maestro. В разделе «Платежи» есть вкладка «История начислений», в которой отображаются все проведенные транзакции.

Проверка задолженности на сайте ФССП

Исполнительным производством называют процесс, когда сотрудники Федеральной службы судебных приставов принудительно взыскивают с человека долг по кредиту, если тот добровольно его не выплачивает. Проще говоря, кредитная или микрофинансовая компания обратилась в суд, выиграла дело, получила постановление, и теперь судебный пристав занимается взысканием долга.

Пошаговая инструкция поиска информации об исполнительном производстве на сайте ФССП:

1. Открыть в браузере сайт fssprus.ru.
2. На главной странице найти раздел об исполнительных производствах.
3. Ввести в строку поиска ФИО, дату рождения и регион регистрации.
4. Пройти проверку reCAPTCHA для защиты от интернет-ботов.
5. После ввода данных нажать на кнопку поиска.

Появится таблица с информацией об исполнительных производствах либо не появится, если таких данных в ФССП нет. При обнаружении задолженности нужно сохранить адрес и телефон отдела ФССП, в который передано дело для связи с приставом.

Сайт ФССП позволяет узнать свои долги, а также предлагает погасить задолженность. Это можно сделать онлайн следующим образом:

1. Через Банк данных исполнительных производств. При нажатии на кнопку «Оплатить» происходит переадресация на страницу оплаты, где пользователь выбирает способ оплаты: банковская карта, электронный кошелек, СБП (Система быстрых платежей).
2. Через Госуслуги. Этот портал тоже хранит данные об исполнительных производствах. Оплата доступна после входа в личный кабинет.

В реквизитах исполнительного производства указан номер расчетного счета, БИК банка и другие данные, которые нужны для оплаты через приложение банка или через любую платежную систему.

Что делать, если обнаружили неизвестные долги

Появление чужого долга, исковых или исполнительных производств в кредитной истории — верный признак мошенничества. Необходимо направить жалобу в ФССП. Для этого надо:

1. Перейти на сайт Федеральной службы судебных приставов.
2. Выбрать вкладку «Физическое лицо». Заполнить форму с персональными данными и контактной информацией.
3. Предоставить доказательства, что кредит оформили мошенники без ведома заемщика (справку с работы, билеты на самолет и т.д).
4. Прикрепить сканы паспорта с разворотом на странице, где указаны ваши данные о регистрации, семейном положении и т.д.

После отправки заявления нужно сохранить номер обращения, чтобы отслеживать его статус. Периодическая проверка электронной почты поможет не пропустить уведомления от ФССП. При спорах потребуется консультация юриста и подача заявления в полицию. Оспаривание чужого долга по кредиту — процесс долгий. Необходимо запастись терпением. Запросите в БКИ кредитную историю, чтобы проверить наличие кредитов.

Как погасить имеющиеся задолженности

При проблемах с возвратом банки и МФО проводят досудебное урегулирование споров и предлагают решения:

• пролонгацию договора займа;
• реструктуризацию задолженности;
• банкротство физического лица;
• рассрочку;
• минимальный платеж — от 5% до 10% от общей суммы задолженности;
• льготный период.

Процедура реструктуризации целесообразна, когда долговая нагрузка клиента превышает 50-60% от постоянного дохода. Оформление этой услуги сохраняет качество кредитной истории. Банкротство частично или полностью избавляет от долговых обязательств, но нужны веские основания: инвалидность, увольнение, смерть близких. Процедура банкротства может занимать от нескольких месяцев до нескольких лет.

Чтобы исправить кредитную историю, погасите все свои долги. Если не пользуетесь кредитной картой, закройте ее, обратившись в финансовое учреждение.

Признаки мошеннических кредитов и способы защиты

Мошенничество проявляется в поступлении на телефон SMS-уведомлений, сообщающих о неудачной попытке авторизации в профиле на сайте банка или МФО. Необходимо сменить пароль на более сложный и никому его не передавать. Заметив подозрительную активность, потребуется связаться поддержкой по телефону и попросить заблокировать возможность оформления кредитов.

При краже документов и средств нужно немедленно направить заявление в банк и в полицию. Если злоумышленники оформили кредит в банке, в заявлении необходимо указать, что подпись в договоре подделана, значит документ не имеет юридической силы. Чтобы избежать кредитного мошенничества, рекомендуется проверять кредитную историю два раза в год.

Как проверить долги другого человека или умершего родственника

Непогашенные долги никуда не исчезают после смерти заемщика. Задолженность по займу и кредиту распределяется между всеми наследниками поровну, если иное не указано в завещании. Долги умершего родственника или другого человека хранятся в базе данных на сайте ФССП. Чтобы проверить задолженность, нужно ввести в строку поиска ФИО, дату рождения и регион. Если кнопка «Оплатить» рядом с задолженностью активна — дело открыто.

Внимание! Узнать задолженность умершего родственника или другого человека через БКИ может только нотариус, который ведет наследственное дело.

Отказаться от наследования долга возможно, но тогда придется отказываться от всего наследства. Срок подачи заявления нотариусу — 6 месяцев с момента смерти должника. После заявка не будет принята.

Важно! Лица, младше 18 лет не могут принимать решения, поэтому за них это делают законные представители.

При подаче документов на отказ о наследовании долгов нужно предоставить свидетельство о смерти и персональные данные человека. Доверенность и справка о родстве не требуются, поскольку в завещании указана родственная связь. Отказ от наследования долгов по кредиту — процесс необратимый. Наследник не вправе аннулировать свое заявление.