Отличие займа от кредита

Главные отличия займа от кредита состоят в субъекте, который выдает средства и характере финансирования. Кредит выдают банки в денежной форме. Займы предоставляют ломбарды, микрофинансовые организации и частные лица в виде денег или других ценностей.

В статье подробно рассмотрим, что такое кредит и заем. Разберемся, чем отличается займ от кредита, определим разницу в условиях, преимущества и недостатки. Сравнение поможет заемщику оценить плюсы и минусы каждого вида финансирования и выбрать выгодный для себя вариант.

Что такое займ

Заем – это передача материальных ценностей во временное пользование под проценты или безвозмездно. Участниками соглашения выступают:

1. Заемщик – человек или организация, которые берут деньги или материальные ценности в долг;
2. Займодавец – тот, кто дает заемные средства. В этой роли выступают МФО, ломбарды или физические лица.

Заемщик обязуется вернуть сумму долга к определенной дате. Срок возврата, проценты и условия погашения прописывают в договоре. Заем может быть беспроцентным. Такой вариант предлагают МФО новым клиентам.

Получение и возврат займа в России регулирует 42 глава Гражданского кодекса РФ.

Примеры займов:

1. Иван берет в МФО 10 тыс рублей на покупку бытовой техники. Компания перечисляет деньги на карту. Иван возвращает сумму с процентами — 11 000 рублей через месяц. В случае просрочки МФО начисляет штрафы и пени.
2. Мария одалживает Алексею 5 000 рублей на месяц. Они договариваются устно, что Алексей вернет полную сумму через месяц без процентов.

Особенности займов

В отличие от кредита, займ может быть с процентами или без. Беспроцентный вариант предлагают МФО, чтобы привлечь новых клиентов.

Договор займа заключают письменно или в устной форме. Простая договоренность без подтверждающих документов возможна между физическими лицами. Соглашение в письменной форме составляют в виде расписки или официального договора с заемщиком.

При выдаче крупных процентных займов на длительный период нередко требуют обеспечения — имущество в залог или поручительство третьего лица. Если заемщик не возвращает долг, имущество, которое выступает в качестве залога, переходит заимодавцу. Если есть поручитель, к нему переходят долговые обязательства.

Микрофинансовая организация должна иметь лицензию на предоставление финансовых услуг. Работу таких компаний контролирует Банк России. Основными инструментами регулирования служат законы РФ и нормативные акты ЦБ РФ.

Преимущества займов

Плюсы займов в микрофинансовых организациях:

1. Быстрое получение. Заявку рассматривают и одобряют в течение 15–30 минут.
2. Минимальные требования к заемщику. Не нужно собирать справки с места работы, документы о доходах. Обычно достаточно паспорта.
3. Доступность даже людям с плохой кредитной историей. Многие компании предлагают новым заемщикам беспроцентные займы на небольшую сумму. Клиент погашает долг вовремя и таким образом улучшает кредитную историю.
4. Гибкость условий – МФО выдают деньги со ставкой от 0%. Если клиент вернет долг вовремя, сумма и срок погашения следующего микрокредита возрастает.

Недостатки займов

Недостаки займов физическими лицам:

1. Небольшая сумма денежных средств — до 30 000 рублей.
2. Высокие проценты по сравнению с банковским кредитами — до 0,8% в день.
3. Большая переплата – до 100% от суммы микрозайма.
4. Короткий срок погашения – микрофинансовые компании выдают деньги на 15–30 дней.
5. Высокие штрафы и пени за каждый день просрочки платежа.

Если заемщик не возвращает деньги, МФО имеет право обратиться к коллекторам или в суд, чтобы истребовать долг.

Перед тем, как обратиться в микрофинансовую организацию, оцените финансовые возможности, чтобы не допустить просрочки и не попасть в долговую яму.

Что такое кредит

Кредит – это предоставление денег в долг под проценты с обязательством вернуть в указанный срок. Участники соглашения:

• кредитор – в этой роли выступают банки;
• заемщик – физическое или юридическое лицо, которое получает деньги.

Принципы кредитования:

• возвратность – заемщик возвращает долг в срок, указанный в договоре;
• срочность– деньги выдаются банком на определенный период времени;
• платность – клиент платит проценты за пользование заемными средствами.

В кредитном договоре указывают:

• паспортные данные заемщика и реквизиты банка;
• точную сумму кредита;
• процентную ставку и полную стоимость – сумму, которую заемщик заплатит за все время пользования заемными деньгами;
• срок возврата банковского кредита и график платежей;
• обеспечение – залоговое имущество, поручительство третьих лиц, банковские гарантии;

Договор также устанавливает ответственность сторон и возможные санкции за просрочку платежа.

Особенности кредитов

Выдавать кредит имеет право финансовая компания, которая имеет банковскую лицензию. Объектом договора служат только деньги. Чтобы получить кредит, заемщик собирает пакет документов – копию паспорта, заявление, справки о доходах и с места работы. Заявку рассматривают несколько рабочих дней.

При оформлении кредита стороны заключают официальное письменное соглашение, которое имеет законную силу. В документе указаны условия кредитования, процентная ставка и график платежей. Для защиты интересов кредитора и заемщика заключается договор страхования. В случае финансовых проблем у клиента страховая компания возмещает банку сумму долга.

Работу банков контролирует ЦБ РФ в соответствии с Федеральным Законом. Задачи регулирования включают защиту прав потребителей, поддержание финансовой стабильности и предотвращение кризисов.

Преимущества кредитов

К достоинствам банковских кредитов относятся:

• низкие проценты по сравнению с МФО;
• длительный срок погашения – в среднем потребительские кредиты выдают на 3 – 5 лет;
• удобный график погашения и возможность долгосрочного планирования расходов;
• возможность получить в долг крупную сумму, например, на покупку квартиры или автомобиля.

Важное различие между кредитом и займом – надежность банковской системы по сравнению с МФО. Многие финансовые организации предлагают автокредиты или ипотеку с господдержкой. Договор страхования защищает заемщика в случае болезни или потери работы.

Недостатки кредитов

Получение кредитов в банке имеет несколько минусов:

1. Сложная процедура оформления. Чтобы получить деньги в долг, необходимо собрать большой пакет документов, предоставить залог или привести поручителя.

2. Долгое рассмотрение заявки – от 3 до 7 рабочих дней. Решение о выдаче ипотеки или другого целевого кредита может занять до нескольких недель.
3. Банки выдвигают строгие требования к возрасту заемщиков, уровню доходов и трудоустройству. У студента, пенсионера или безработного шансы получить потребительский кредит минимальные.
4. Заемщику нужно подтвердить справками доходы и трудоустройство.

Обязательное условие – положительная кредитная история. Если у заявителя имеются просрочки и задолженности по платежам, банк откажет в предоставлении нового кредита.

Сравнение займов в МФО и кредитов для физических лиц, преимущества и недостатки

Определить главные отличия займа от кредита поможет сравнительная таблица:

Что выгоднее: займ или потребительский кредит

Выбор между двумя видами ссуды зависит от цели получения денег, срочности, суммы займа, уровня доходов, кредитной истории заемщика.

Выбор займа оправдан в следующих случаях:

1. Деньги нужны срочно, а сбор справок для кредита займет слишком много времени.
2. Требуются небольшие суммы на короткий срок.
3. Сложно подтвердить доходы документально.
4. Есть проблемы с кредитной историей. Однако нужно помнить, что высокие проценты займов ухудшат положение, если вы не можете своевременно вернуть долг.

Ситуации, когда выгоднее оформить потребительский кредит наличными:

1. Нужна крупная сумма для значимых покупок или услуг – техники, мебели, лечения или ремонта. Потребительский кредит выгоднее из-за более низкой процентной ставки по сравнению с займом.
2. Нужны заемные средства на длительное время. Банковский кредит позволит разделить платежи на длительный период и уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет.
3. Хорошая кредитная история дает шанс получить деньги с низкой процентной ставкой и большим сроком погашения.

Займы в МФО отличаются удобством, высокой скоростью и вероятностью одобрения. Это дорогой способ получить деньги на короткий срок. Потребительские кредиты выгоднее, но требуют времени на оформление и более жесткие требования к заемщику.

Внимательно изучите договор с банком или МФО перед подписанием. Обратите внимание на скрытые комиссии, штрафы за просрочку платежа и другие условия кредитования.

Прежде чем взять кредит в банке, заем в микрофинансовой организации, тщательно взвесьте все плюсы и минусы. Оцените финансовые возможности и убедитесь, что сможете своевременно погасить задолженность. Воспользуйтесь рекомендациями финансовых экспертов, чтобы не ухудшить ситуацию. Ответственный подход к займам – залог финансовой стабильности.