Реструктуризация кредита: что это такое и как получить

Реструктуризация кредита представляет собой инструмент помощи заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Мы рассказали, что такое реструктуризация, в каких ситуациях она применима, чем отличается от рефинансирования и кредитных каникул, рассмотрели особенности реструктуризации ипотечных кредитов, условия одобрения и порядок оформления этой процедуры.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий действующего кредитного договора между заемщиком и банком, направленный на облегчение финансовой нагрузки и восстановление платежеспособности. Это позволяет должнику продолжать выполнять свои обязательства, несмотря на возникшие финансовые трудности.

Суть реструктуризации кредита заключается в изменении условий действующего кредитного договора и их адаптации к текущему финансовому положению заемщика. Банк и заемщик совместно ищут варианты, которые позволят последнему продолжать вносить платежи, избегая просрочек и задолженности.

Основная цель реструктуризации – предотвратить дефолт по кредиту. Она позволяет заемщику избежать негативных последствий, таких как испорченная кредитная история, штрафы и судебные разбирательства. Для банка, в свою очередь, это возможность сохранить клиента и получить свои деньги обратно, пусть и на других, более мягких для заемщика условиях.

В каких случаях можно получить реструктуризацию

Реструктуризировать кредит возможно при наступлении определенных обстоятельств, которые существенно повлияли на финансовое положение заемщика. Банки рассматривают заявления на реструктуризацию при наличии веских оснований, подтвержденных документально.

Наиболее распространенные случаи, когда можно оформить реструктуризацию кредита:

• Потеря работы. Увольнение или сокращение штата являются серьезным основанием для рассмотрения заявки. Необходимо предоставить копию трудовой книжки с соответствующей записью.

• Временное или постоянное уменьшение заработной платы, дохода от бизнеса или других источников. Важно предоставить справки, подтверждающие снижение доходов.

• Тяжелая болезнь или травма, требующая дорогостоящего лечения, могут привести к временной утрате трудоспособности и финансовым трудностям. Необходимо предоставить медицинские справки.

• Непредвиденные обстоятельства, такие как стихийные бедствия, аварии или другие события, которые привели к потере имущества или необходимости нести дополнительные расходы.

• Краткосрочные проблемы, такие как задержка заработной платы, необходимость ухода за больным родственником или другие временные обстоятельства, которые влияют на возможность своевременно вносить платежи по кредиту.

Важно понимать, что банк оценивает не только факт наличия трудной жизненной ситуации, но и ее влияние на платежеспособность заемщика. Важно предоставить полный пакет документов, подтверждающих ваши основания для реструктуризации. Разница между временными и постоянными трудностями заключается в их продолжительности и влиянии на долгосрочную финансовую стабильность заемщика.

Основные способы реструктуризации кредита

Существует несколько основных способов реструктуризации кредита, которые банк может предложить заемщику в зависимости от его финансового положения и условий действующего кредитного договора:

• Увеличение срока кредита. Это наиболее распространенный способ реструктуризации. Он позволяет снизить размер ежемесячного платежа, распределив задолженность на более длительный период. В этом случае составляется новый график платежей. Плюс этого способа – уменьшение финансовой нагрузки в моменте. Минус – увеличение общей переплаты по кредиту из-за начисления процентов на протяжении более длительного времени.

Пример: если у вас кредит на 5 лет с ежемесячным платежом в 20 000 рублей, то при увеличении срока до 7 лет ежемесячный платеж может снизиться до 15 000 рублей.

• Снижение процентной ставки. Изменение процентной ставки позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа и общую переплату по кредиту. Плюс – существенная экономия на процентах. Минус – банк может согласиться на снижение процентной ставки только при наличии очень веских оснований и хорошей кредитной истории.
• Предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов на определенный период времени. Плюс – временное облегчение финансовой нагрузки. Минус – отсрочка не решает проблему, а лишь откладывает ее на будущее. После окончания отсрочки размер ежемесячного платежа может увеличиться.
• Капитализация процентов. Присоединение начисленных, но не выплаченных процентов к основной сумме долга. Плюс – позволяет избежать начисления штрафов за просрочки. Минус – увеличивает общую сумму долга и, следовательно, переплату по кредиту.
• Частичное списание долга. Редкий, но возможный вариант, при котором банк прощает часть задолженности заемщику. Плюс – существенное уменьшение размера долга. Минус – банк идет на это только в крайних случаях, когда другие способы реструктуризации невозможны.

Выбор конкретного способа реструктуризации кредита зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика и политики банка.

Отличия от рефинансирования и кредитных каникул

Реструктуризация кредита, рефинансирование и кредитные каникулы – это разные инструменты, направленные на решение долговых проблем. Важно понимать различия между рефинансированием и реструктуризацией, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант в конкретной ситуации.

Рефинансирование – это оформление нового кредита в другом банке или в том же банке для погашения действующего кредита на более выгодных условиях. Новый кредитный договор заключается с новыми условиями кредитования. Плюс рефинансирования – возможность получить более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита, что позволяет снизить ежемесячный платеж и общую переплату по кредиту. Минус – необходимость прохождения процедуры одобрения нового кредита, что требует времени и усилий.

Кредитные каникулы – это временная мера, предоставляемая банком заемщику в связи с трудной жизненной ситуацией. В течение определенного периода времени заемщик может не вносить платежи по кредиту или вносить их в меньшем размере. Плюс кредитных каникул – временное облегчение финансовой нагрузки. Минус – после окончания кредитных каникул размер ежемесячного платежа может увеличиться, а срок кредита – продлиться.

Когда что лучше использовать?

• Рефинансирование подходит, если вы хотите получить более выгодные условия кредитования (например более низкую процентную ставку) и у вас хорошая кредитная история.
• Кредитные каникулы целесообразно использовать в случае временных финансовых трудностей, когда вы ожидаете, что ваша платежеспособность восстановится в ближайшем будущем.
• Реструктуризация является оптимальным решением, если у вас возникли серьезные финансовые трудности, которые не позволяют вам вносить платежи по кредиту в соответствии с первоначальными условиями.

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов

Реструктуризация ипотечных кредитов имеет свою специфику, обусловленную тем, что ипотека – это кредит, обеспеченный залогом – недвижимостью. В случае невыплаты кредита банк имеет право реализовать залог для погашения задолженности.

Программы банков по реструктуризации ипотеки могут включать:

• Увеличение срока кредита: позволяет снизить финансовую нагрузку путем уменьшения ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату по кредиту.
• Снижение процентной ставки: банк может временно или постоянно снизить процентную ставку по ипотечному кредиту.
• Отсрочка платежа: предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов на определенный период времени.
• Государственная поддержка: существуют государственные программы банков, направленные на поддержку ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Они могут предусматривать частичную компенсацию процентной ставки или выплату части долга за заемщика.
• Использование материнского капитала на погашение ипотеки.

Роль залогового обеспечения в реструктуризации ипотечных кредитов заключается в том, что банк имеет гарантию возврата своих средств в случае невыплаты кредита. Поэтому банки более охотно идут на реструктуризацию ипотеки, чем на реструктуризацию необеспеченных кредитов.

Условия одобрения и основания для отказа

Для одобрения заявления на реструктуризацию кредита необходимо соответствовать определенным критериям, установленным банком:

• Наличие веских оснований для реструктуризации, подтвержденных документально (потеря работы, снижение доходов, болезнь и т. д.).
• Положительный кредитный рейтинг (отсутствие длительных просрочек по кредитам в прошлом).
• Подтверждение текущих доходов, достаточных для погашения кредита после реструктуризации.

Причины отказа в реструктуризации кредита могут быть следующими:

• Отсутствие веских оснований для реструктуризации.
• Плохая кредитная история (наличие длительных просрочек по кредитам в прошлом).
• Недостаточный уровень доходов для погашения кредита даже после реструктуризации.
• Предоставление недостоверных сведений в заявлении на реструктуризацию.
• Злоупотребления со стороны заемщика (например умышленное уклонение от погашения кредита).

Рекомендации по повышению шансов на одобрение:

• Соберите полный пакет документов, подтверждающих ваши основания для реструктуризации.
• Обратитесь в банк как можно раньше, не дожидаясь возникновения просрочек.
• Будьте честны и открыты с банком, предоставляйте только достоверную информацию.
• Предложите банку свои варианты реструктуризации, которые будут учитывать ваши возможности и интересы банка.
• Подготовьтесь к возможным вопросам со стороны банка и будьте готовы предоставить дополнительные пояснения.

Пошаговый порядок оформления реструктуризации

Оформление реструктуризации кредита включает в себя несколько этапов процедуры:

1. Обращение в банк с заявлением на реструктуризацию. Подать заявку можно лично в отделении банка или через сайт банка.
2. Предоставление необходимого пакета документов, подтверждающих ваши основания для реструктуризации.
3. Рассмотрение заявления банком. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться в зависимости от банка, но обычно составляют от нескольких дней до нескольких недель.
4. Принятие решения банком об одобрении или отказе в реструктуризации.
5. В случае одобрения – заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, в котором будут прописаны новые условия кредита.

Алгоритм действий в случае отказа в реструктуризации:

• Уточните у банка причину отказа.
• Попробуйте устранить причину отказа (например, предоставить дополнительные документы, подтверждающие ваши доходы).
• Обратитесь в другой банк с заявлением на рефинансирование кредита.
• Рассмотрите другие альтернативные варианты решения долговых проблем, такие как банкротство или досудебное урегулирование спора с банком.

Необходимые документы для подачи заявления

Для подачи заявления на реструктуризацию кредита необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Заявление на реструктуризацию по форме банка.
• Копия паспорта заемщика.
• Копия кредитного договора.
• Справка о доходах (2-НДФЛ или справка по форме банка).
• Копия трудовой книжки (заверенная работодателем).
• Документы о причинах трудностей, подтверждающие ваши основания для реструктуризации (например, копия приказа об увольнении, медицинские справки, справка о постановке на учет в качестве безработного и т. д.).
• Выписка из ЕГРН (для реструктуризации ипотечных кредитов).
• Другие документы по требованию банка.

Требования к документам:

• Документы должны быть действительными на момент подачи заявления.
• Копии документов должны быть заверены нотариально или сотрудником банка.
• Справка о доходах должна быть выдана не позднее, чем за 30 дней до подачи заявления.

Где и как получить справки?

• Справку о доходах (2-НДФЛ) можно получить у работодателя.
• Выписку из ЕГРН можно заказать в МФЦ или через сайт Росреестра.
• Копию трудовой книжки можно заверить у работодателя.
• Медицинские справки можно получить в медицинском учреждении.

Альтернативные варианты решения долговых проблем

Помимо реструктуризации кредита, существуют и другие альтернативные варианты решения долговых проблем:

• Банкротство. Процедура признания заемщика неплатежеспособным. Плюс – возможность списания долгов и избавление от притязаний кредитора. Минус – негативные последствия для кредитной истории и репутации.
• Продажа залога. В случае ипотечного кредита – продажа недвижимости для погашения долга. Плюс – возможность избежать судебных разбирательств. Минус – потеря недвижимости.
• Досудебное урегулирование спора с банком. Поиск компромиссного решения с банком без обращения в суд. Плюс – возможность избежать судебных расходов и сохранить кредитную историю. Минус – требует времени и усилий.
• Обращение в МФО. Крайне нежелательный вариант, так как МФО предлагают кредиты под высокие проценты, что может усугубить долговую нагрузку.
• Реструктуризация через суд. В некоторых случаях возможно добиться реструктуризации кредита через суд.

Выбор оптимального варианта зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика и размера его задолженности. Перед принятием решения необходимо проконсультироваться с юристом и финансовым советником.