Сплит — это микрозайм или нет: разбираемся в различиях

Сплит-платеж не является микрозаймом, это способ оплаты покупки частями. Такую услугу предоставляют онлайн-магазины и маркетплейсы.

В статье подробно рассмотрим, что такое сплит и как работает оплата, в чем сходство и разница с микрозаймами, как пользоваться этой системой платежей, в чем ее плюсы и минусы. Это поможет читателям найти выгодное финансовое решение при оплате покупки в рассрочку.

Что такое Сплит и как он работает

Сплит (Split) — это финтех-сервис, который позволяет оплачивать покупку долями. Стоимость товаров и услуг делится на несколько равных платежей, распределенных во времени. Заемщик получает товар или услугу сразу и выплачивает стоимость частями.

Сплит работает по принципу BNPL (Buy Now Pay Later — купи сейчас, плати потом) и работает как платежная система в онлайн-магазинах и на маркетплейсах.

Механизм работы:

1. Покупатель ищет товар на площадке, где доступен этот сервис.
2. При оформлении заказа указывают оплату через Сплит.
3. Система проверяет платежеспособность покупателя.
4. Общая сумма покупки делится на несколько равных платежей — обычно 2-4, но может быть и больше.

Оплата проходит способом, который указал покупатель, в установленные даты. В зависимости от условий рассрочки могут взиматься комиссии за пользование услугой.

Ключевое отличие сплита от рассрочки — в простоте и скорости оформления. Классическая рассрочка требует сбора дополнительных документов, доступа к кредитной истории и занимает несколько дней. Сплит предлагает быструю и упрощенную процедуру, часто полностью онлайн. Однако процентная ставка может быть выше, чем у классической рассрочки, предлагаемой банком или магазином.

Обычный сплит и микрозайм: основные различия и сходства

Микрозайм — это уже полноценный кредит на небольшую сумму, предоставляемый на короткий срок под высокую процентную ставку. Он не привязан к конкретной покупке и деньги поступают напрямую заемщику.

Сплит — сервис оплаты в рассрочку, часто беспроцентный или с низкими комиссиями, где деньги направляются непосредственно продавцу. Связан с конкретной покупкой.

Сплит и микрозайм являются финансовыми услугами, позволяющими получить деньги для оплаты покупок. Оба варианта создают долговое обязательство. Заемщик должен вернуть полученные средства согласно кредитному договору.

Основные различия микрозаймов и сплита приведены в таблице

Правовое регулирование: подпадает ли сплит под закон о микрозаймах

Сплит, как и любая рассрочка, оформляют договором, в котором фиксируют условия сделки: наименование и цену товара, порядок, сроки и размеры платежей. Он попадает под регулирование ФЗ “О микрофинансовой деятельности” в нескольких случаях:

• микрофинансовая организация предоставляет рассрочку как полноценный кредитный продукт в виде серии платежей;
• в договоре предусмотрены проценты или комиссионные;
• договорные отношения имеют правовой статус, регулируемый гражданским законодательством.

Надзор за деятельностью МФО осуществляет ЦБ РФ.

Если продавец организует рассрочку без привлечения микрокредитных компаний, то закон о МФО не применяется. Регулирование осуществляется Гражданским кодексом РФ. Лицензирование не требуется, но важно правильно оформить договор.

Условия использования и цена покупки в Сплит

Условия и тарифы такого сервиса зависят от конкретного продавца и прописываются в договоре. В документе формируется график погашения. В случае с фиксированной процентной ставкой и равными долями сумма каждого платежа включает часть долга и проценты.

Структура взносов включает:

• стоимость товара или услуги, которую нужно оплатить;
• срок рассрочки — от нескольких недель до нескольких месяцев;
• количество равных частей, на которые разбивается стоимость;
• общую переплату;
• размер платежа, который пользователь должен внести. Рассчитывается делением суммы покупки на количество взносов.

Некоторые Сплит-сервисы требуют первоначальный взнос — часть суммы, которую нужно оплатить сразу. Это снижает общую сумму рассрочки и процентную ставку.

Кроме основной суммы расходы пользователя включают:

1. Комиссию за использование сервиса Сплит. Бывает фиксированной или в виде процента от суммы покупки. Комиссию взимают за каждый платеж или весь период рассрочки.
2. Проценты — взимают некоторые сервисы.
3. Штрафы за просрочку — фиксированной суммой или процентом от непогашенной суммы.
4. Лимит на покупки — максимальную сумму, которую можно оплатить с помощью Сплит. Зависит от кредитного рейтинга пользователя и условий площадки.

Важно понимать, что использование Сплит-платежей влечет за собой переплату по сравнению с внесением полной суммы покупки сразу. Перед использованием услуги необходимо рассчитать общую сумму расходов. Снизить переплату поможет улучшенный сплит без процентов.

Преимущества и недостатки сервиса Сплит

Среди плюсов Сервиса Сплит можно назвать:

1. Удобство и доступность. Сплит позволяет покупать товары, не имея на руках полной суммы.

2. Простое и быстрое оформление онлайн.
3. Возможность разбить оплату на несколько частей. Это снижает финансовую нагрузку и позволяет лучше планировать бюджет.
4. Возможность приобрести товары или услуги, которые без рассрочки были бы недоступны из-за ограниченного бюджета.

В отличие от банковских кредитов, оформление Сплита занимает мало времени и не требует большого количества документов.

Имеются также минусы и риски:

1. Даже без процентной ставки сплит влечет за собой переплату. Комиссии увеличивают общую стоимость покупки.
2. Несвоевременная оплата приводит к штрафам и пеням. Это может ухудшить кредитную историю и создать финансовые проблемы.
3. Некоторые Сплит-сервисы содержат скрытые комиссии или платежи, не всегда заметные покупателю.

Возможны ограничения по сумме в зависимости от кредитной истории пользователя и условий сервиса.

Партнеры Сплит: где можно покупать в рассрочку

Модель BNPL реализуется по всей России, в странах СНГ, Европе и Америке через партнерские сети, интернет-магазины и онлайн-платформы. Яндекс Сплит доступен только в России. Популярность сервисов растет благодаря удобству и развитию цифровых платежей в разных регионах мира.

Основные партнеры системы Сплит:

1. Крупные интернет-магазины и маркетплейсы — Яндекс.Маркет, Озон, Wildberries, МВидео, Эльдорадо.
2. Физические оптовые и ритейл торговые сети, которые дают рассрочки покупателям.
3. Финансовые организации и платежные онлайн-платформы.
4. Банки, кредитные организации и финтех-компании, которые обрабатывают платежи и финансируют рассрочку.
5. Производители и поставщики товаров, участники партнерских программ.

Эти партнеры делают доступной и удобной систему Сплит в разных сегментах рынка.

Как пользоваться системой: пошаговая инструкция на примере Яндекс Сплит

Чтобы воспользоваться услугами рассрочки, необходимо зарегистрироваться в системе. Зайдите на официальный сайт Яндекс Сплит или скачайте мобильное приложение в доступном магазине. Нажмите кнопку «Регистрация» и введите в форме:

• фамилию и имя;
• номер мобильного телефона;
• адрес электронной почты;
• придумайте пароль для входа.

На указанный мобильный номер придет SMS с кодом. Введите символы в поле для подтверждения регистрации. Для верификации и проверки КИ указывают дату рождения, паспортные данные, место проживания.

Далее примите условия использования и политику конфиденциальности, поставив галочку в окне. Завершите процедуру нажатием кнопки. После успешной регистрации используйте свой логин и пароль для входа в личный кабинет.

Алгоритм использования Сплит от Яндекса включает несколько шагов:

1. Выбор товара или услуги на платформе, которая сотрудничает с системой.
2. Оформление заказа. На этом этапе выберите способ оплаты Сплит или рассрочка.
3. Выбор условий рассрочки. Узнайте сумму первого взноса, срок погашения, размер ежемесячных платежей и общую сумму к оплате. Выберите лучший для себя вариант.
4. Авторизация и проверка в системе.
5. Подача и одобрение заявки на рассрочку в Яндекс банк.
6. Подтверждение и оформление покупки. Подтвердите согласие и завершите оформление заказа.
7. Оплата первоначального взноса удобным способом — картой, электронным кошельком.

После оформления и оплаты первоначального взноса продавец отправляет товар или оказывает услугу.

В течение периода рассрочки для покупок на Яндекс маркете клиент вносит платежи по графику — ежемесячные взносы в личном кабинете, банковский перевод или автоматическое списание с карты. Перед оформлением изучите условия договора, чтобы избежать штрафов за просрочку и оценить все расходы.

Погашение долга и последствия просрочки оплаты

При оформлении покупки в сплит на два месяца или больше клиент получает график платежей. Сервис в Яндексе автоматически списывает средства с карты в указанные даты. Кроме автоплатежа могут быть доступны иные способы оплаты — через личный кабинет на сайте сервиса или переводом с другой карты. После каждого платежа клиент получает подтверждение от системы.

Многие сервисы позволяют досрочно погасить задолженность.

Последствия просрочки платежа в сплит:

1. Штрафы и пени: размер и порядок начисления указаны в договоре. Могут быть фиксированной величиной или процентом от просроченной суммы.
2. Повышение процентной ставки на оставшуюся сумму долга.
3. Ухудшение КИ. Информация о просрочках передается в бюро кредитных историй. Это затрудняет получение финансовых услуг в будущем.
4. Блокировка аккаунта должника и отказ в обслуживании.
5. При длительной и значительной просрочке долг передают коллекторам для взыскания.

Сервис может обратиться в суд для возврата долга. Это повлечет за собой дополнительные расходы и негативные последствия.

Чтобы избежать просрочек, придерживайтесь нескольких правил:

1. Убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи.
2. Настройте автоматическое списание платежей с карты.
3. Установите напоминания о датах платежей.

Если возникли сложности, свяжитесь с сервисом заранее. Возможно, удастся найти комфортные варианты решения.

Сплит или заем в МФО: сравнение сервисов, что выбрать в разных ситуациях

Выбор зависит от конкретных финансовых ситуаций и целей. Сплит — более выгодный и безопасный вариант для оплаты крупных покупок с рассрочкой. Заем в МФО подходит для срочного получения наличных, но требует высокой дисциплины в погашении.

Целесообразность выбора сплит высокая:

1. При покупке товаров или услуг с возможностью рассрочки без переплат.
2. Если нужно равномерно распределить расходы без увеличения общей стоимости.
3. Если деньги нужны для конкретной покупки.
4. Чтобы избежать долговой нагрузки и высоких процентов — сплит обычно дешевле кредита.

Заем в МФО в качестве альтернативы удобнее в следующих случаях:

• деньги нужны быстро и не для конкретной покупки;
• магазин или сервис не поддерживают рассрочку;
• возникли краткосрочные финансовые трудности;
• заемщик осознает риски и способен вернуть деньги вовремя.

Залогом верного выбора служит финансовая грамотность, понимание условий оплаты частями через сплит и трезвая оценка собственных возможностей.