5 особенностей микрозайма, о которых знают не все

С микрозаймами знакомы многие люди. Это быстрые кредиты, которые доступны практически всем независимо от их финансового положения. 

Стереотипное представление микрозайма: небольшая сумма, но под огромный процент, которую нужно быстро вернуть. А если денег не нашлось, то задолженность будет с каждым днем увеличиваться, пока у заемщика не заберут все его имущество. 

Однако реальная картина иная. Будут рассмотрены особенности микрозайма, о которых знают далеко не все люди. 

5 малоизвестных особенностей микрозайма:

1. МФО не могут устанавливать любую процентную ставку

Многие думают, что микрофинансовые организации вольны сами определять процентную ставку. Однако это не так. Условно микрозаймы делятся на:

• Специальные «до зарплаты». Отдельный подвид краткосрочного займа, по которому срок кредитования не превышает 15 дней. Также ограничена сумма в пределах 10 000 руб. 
• Краткосрочные. Максимальный срок – 30 дней. Предельная процентная ставка – 292% годовых..
• «Длинные». Срок – от 2 до 12 месяцев. 
• С обеспечением. Требуется обеспечение, но можно получить на длительный срок. Средняя полная стоимость займа – 97% (если оформляется на срок до 1 года) и 46% (если срок превышает 12 месяцев).

Полная стоимость микрозайма зависит и от суммы. К примеру, если оформить необеспеченный заем в размере более 100 тыс. руб. на срок 6-12 месяцев, то средняя полная стоимость составит 51%. По POS-микрозаймам полная стоимость еще ниже. Все значения предельной ставки можно найти на официальном сайте ЦБ. 

2. Закон ограничил предельную сумму начислений на «тело» займа

Микрозаймы боятся из-за историй про то, «как муж одноклассницы взял в МФО 10 000 рублей и не смог из-за больших процентов вернуть долг. А через несколько месяцев коллекторы стали требовать уже 100 000 рублей». 

Теоретически такое может быть, но только в том случае, если срок кредитования больше 1 года. В остальных случаях есть ограничения на законодательном уровне. МФК не может начислять (проценты, штрафы, пени) на сумму займа больше:

• 15% в случае со специальным микрозаймом «до зарплаты».
• 130% в других случаях (но если срок кредитования не больше 12 месяцев).

К примеру, человек взял 10 000 рублей на 30 дней и не стал отдавать деньги. Время просрочки может быть любое, а МФО все равно бесконечно начислять проценты и неустойку нельзя. Предел – 130%, т. е. 13 000 рублей. Значит, требовать больше 23 000 руб. от заемщика не могут. 

Другой пример – специальный микрозаем на 15 дней в размере 5 000 рублей. В таком случае МФО никак не может требовать от должника больше 5 750 рублей, так как предел начислений составляет 15%. 

3. Можно получить до 5 000 000 рублей

Микрозаем – это необязательно небольшая сумма для безработного, у которого нет денег, чтобы купить продукты. Микрофинансовые организации при условии предоставления обеспечения и чистой кредитной истории могут одобрить до 1 000 000 рублей. А если заемщиком выступает платежеспособное юридическое лицо, то сумма микрозайма достигает 5 000 000 руб.

4. МФО не могут принимать недвижимость в залог

На законодательном уровне микрофинансовым организациям нельзя принимать в залог недвижимость физлиц. Но это не значит, что нет риска потери жилья из-за долгов. 

Ситуация: оформление долгосрочного займа в размере 100 000 рублей на срок больше 365%. В данном случае предела начисления процентов и пени нет. Если вообще не возвращать деньги, то задолженность может достигнуть довольно крупного размера. В такой ситуации есть вероятность потери имущества, в том числе и неединственной недвижимости.

5. Можно оформить онлайн

В некоторых случаях проблемы заемщиков связаны с тем, что они сталкиваются с не самыми авторитетными МФО. Есть крупные микрофинансовые компании, которые по объемам выдачи кредитов не уступают многим банкам. Просто не у всех есть франшиза и желание открывать представительства в малых городах. 

В провинции, как правило, работают МКК – микрокредитные компании, открываемые местными предпринимателями. Условия кредитования там могут быть на самом деле кабальными. А вот у крупных и авторитетных МФО, которые дорожат репутацией, нет дефицита в клиентах. Поэтому у них есть возможность предлагать более лояльные условия кредитования.

Максимально разрешенная процентная ставка по закону – не есть средняя. Крупные МФО могут предлагать краткосрочные микрозаймы не под максимальные 0.8%, а, допустим, под 0.3-0.5%. А если в провинции нет таких предложений, то можно оставить заявку в нужную МФО онлайн и получить заем на банковскую карту.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!