80.2254 ₽
91.9847 ₽
11.6504 ₽
331 
Ипотека дает возможность приобрести свое жилье людям, у которых нет полной суммы денег для покупки. Кредит доступен из-за залога, длительного срока погашения и сравнительно небольшого ежемесячного платежа. Но каждый потенциальный заемщик перед оформлением кредита обязан знать о подводных камнях ипотеки, чтобы потом не столкнуться с неожиданными трудностями.
5 подводных камней ипотеки:
- Аннуитетная схема
Ипотека обычно оформляется по аннуитетной схеме. Суть ее в том, что в первые годы гасятся в большей степени начисленные проценты, а не основной долг. Из-за этого тело кредита очень медленно сокращается. Хитрая схема, которая защищает банки от риска невыполнения долговых обязательств, досрочного погашения и рефинансирования. Заемщик может за первые 3-5 лет заплатить банку довольно много денег, а потом оказывается, что само тело кредита уменьшилось лишь на несколько процентов. То есть почти все деньги, которые внес заемщик, ушли не за его жилье, а на проценты.
- Длительный срок кредитования
Для людей это плюс, ведь именно из-за длительного срока и выходит сравнительно небольшим ежемесячный платеж по кредиту. Людей устраивает сниженная нагрузка на бюджет. Хотя за это приходится переплачивать. Чем дольше срок ипотеки, тем больше отдаст заемщик в качестве процентов. Часто переплата превышает сумму самого кредита.
0 
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
- Обременение и риск потери объекта
Ипотека выдается под залог жилья. Пока есть долг, то будет сохраняться обременение. Если заемщик перестанет гасить задолженность, то банк получит право на изъятие залога и продажу на торгах. Это не значит, что жилье отберут сразу после 1-2 просрочек. Задолжать заемщик на самом деле должен много, чтобы банк инициировал торги на аукционе. Но факт остается фактом: недвижимость могут отобрать и продать. Причем в большинстве случаев продают залог заметно дешево.
- Дополнительные издержки
Ипотека подразумевает обязательное страхование залога. Также есть полис страхования жизни и здоровья заемщика. От него отказаться можно, но настоятельно не рекомендуется. Во-первых, заемщик теряет защиту от рисков. А они есть, ведь вероятность страхового случая за длительное время кредитования сохраняется. Во-вторых, банк увеличит процентную ставку по кредиту из-за отказа от страхования жизни. В итоге это отнимет у заемщика еще больше денег.
- Финансовые риски
Важно понять несколько моментов:
- Первоначальный взнос. Банк требует от 10-20% в качестве первого взноса при оформлении ипотеки. Это делается для минимизации рисков кредитора в случае продажи залога на торгах. Получается, что заемщик в залог передает всю недвижимость, а в кредит получает до 80-90% от ее стоимости.
- Страхование. Нужно ежегодно платить за полисы, что увеличивает фактические траты заемщика.
- Аннуитетная схема, при которой сначала гасятся проценты, а не основной долг.
- Риск потери жилья при невыполнении долговых обязательств.
- Продажа залога на торгах по заниженной цене.
В чем проблема? Из-за возможной потери залога есть риск уйти в минус. Дело в том, что первые несколько лет заемщик и так отдаст немало денег банку, большая часть их которых – только проценты. Потом банк забирает жилье и продает на торгах по сниженной цене. Вырученных денег хватает только на погашение задолженности.
Итог: заемщик уже потратил много денег на первый взнос и погашение процентов, платил за страховку. Но после продажи залога потерял жилье и не получил после этого ничего.
Конечно, это худший сценарий. Не факт, что будет именно так. Вполне возможно, что после продажи жилья хватит денег и для заемщика. Либо он просто может продать ипотечную недвижимость самостоятельно по справедливой цене. Но все равно следует знать, что потеря залога может загнать заемщика в минус.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
