5 подводных камней займа в ломбарде: финансовая грамотность

Ломбарды не только скупают разное имущество, но и предоставляют займы под его залог. Любой может предоставить, например, ювелирное изделие, смартфон, шубу, автомобиль и др., а потом получить деньги. Заем отличается доступностью: ломбард не обращает внимания ни на уровень дохода, ни на кредитную историю.

Вероятность одобрения займа в ломбарде стремится к 100%, если имущество имеет ценность. Но есть тут и подводные камни, о которых пойдет речь далее.

5 подводных камней займа в ломбарде:

1. Придирчивая оценка залога

Ломбард будет искать причину оценить имущество по возможности дешевле. Любые дефекты, моральный износ, ненадлежащий вид. Стоит быть готовым к тому, что ломбард найдет повод снизить оценочную стоимость.

2. Ограниченная сумма займа

Ломбард рискует, если выдает в заем сумму, равную стоимости залога. Есть вероятность, что в перспективе он не сможет продать его по той же цене и уйдет в минус. Поэтому сумма займа составит примерно 50-80% от оценочной стоимости залога.

Чем ликвиднее имущество, тем больше размер займа. К примеру, современную модель смартфона в отличном состоянии продать проще. Поэтому и ломбард может выдать больше денег в заем. А вот какой-нибудь предмет антиквариата пользуется меньшим спросом в широких массах. За него много ломбард вряд ли даст.

3. Высокая процентная ставка

Ставка хоть часто и ниже, чем по займам в микрофинансовых организациях, но она все равно высокая по сравнению с потребительским кредитом. Максимальная ставка на начало 2024 года по займу в ломбарде составляет 125% в год (0.34% в день). При залоге транспортного средства предельная ставка равна 87% (0.24%).

В ломбарде нет ежемесячного погашения. Проценты будут начисляться каждый день до момента выкупа имущества. Например, человек предоставляет залог и берет заем в размере 10 000 руб. на 3 месяца под 0.3% в день. Если он планирует рассчитаться с ломбардом в конце срока, то нужно будет сначала внести 2 700 р. в счет погашения процентов, а потом еще 10 000 р., чтобы выкупить свое имущество.

4. Риск утраты залога

Максимальный срок кредитования составляет 12 месяцев. Если действие договора закончится, то стартует отчет 30 дней, в течение которых ломбард пока по закону не имеет права продавать. А когда 1 месяц прошел, то появляется риск потери имущества. Ломбард будет искать покупателя, чтобы продать предмет залога и получить деньги для погашения долга заемщика.

Теоретически после реализации имущества и погашения долга могут остаться деньги. Они будут направлены бывшему заемщику. Но далеко не факт.

Чтобы сохранить свое имущество, нужно поспешить. Никто не говорит, что ломбард продаст имущество сразу же на 31 день. Но и такое возможно.

5. Финансовые потери

Заемщик не просто рискует потерять ценное имущество. Он может уйти в минус в финансовом плане. Уже говорилось, что сумма займа будет меньше реальной стоимости залога, а процентная ставка высокая. Задолженность может накопиться такая, что после продажи залога денег хватит лишь на погашение долга. Соответственно, самому должнику уже ничего не достается.

Допустим, есть золотая цепочка, которая на самом деле стоит 20 000 руб. Человек приходит в ломбард, чтобы предоставить ее в залог и получить заем. Там говорят, что на цепочке есть незначительные потертости и сколы, поэтому залог оценивается в 17 тыс. руб. А сумма одобренного займа составит 12 000 р.

Человек соглашается и оформляет заем на 6 месяцев под 0.33% в день. Когда прошло полгода, у заемщика не нашлось денег для выкупа залога. К этому моменту сумма долга с процентами достигла 19 200 руб. Еще через месяц ломбард продает цепочку и погашает задолженность. Денег после не осталось, чтобы вернуть разницу заемщику.

Что в итоге? Получил человек от ломбарда 13 000 руб. А потерял цепочку стоимостью в 20 тыс. руб.

Поэтому нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности и не закладывать по-настоящему ценное и памятное имущество. Предоставить в залог фамильное ювелирное украшение – не самая лучшая идея. Стоит рассмотреть то, что потом при необходимости можно будет купить снова.

Если у заемщика вообще нет цели потом выкупать имущество, то намного выгоднее будет его просто продать. И не в ломбард, а самостоятельно.

Вместо вывода

И еще очень важно не спутать ломбард с комиссионным магазином. Второй не контролируется ЦБ, не страхует переданное имущество, вправе брать любую комиссии. Он вообще не может по закону выдавать займы, но может хитро составить договор комиссии. Если требуется честный займ, то обращаться следует только в ломбарды.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!