91.6 ₽
101.61 ₽
11.77 ₽
59 
Самыми распространенными кредитами под залог имущества считаются ипотека и автокредит. Но они целевые: полученные деньги разрешено использовать только на покупку недвижимости и транспортного средства. Если нужна крупная сумма на иные цели, то есть возможность оформить обычный потребительский кредит под залог имущества, которое будет выступать обеспечением.
Содержание статьи:
Особенности кредита под залог
7 особенностей кредита под залог имущества:
- Возможность получить крупную сумму
Нельзя получить потребительский кредит в размере в нескольких миллионов при зарплате в 30 000 руб. Банку нужны гарантии возврата денег. Обеспечение как раз является такой гарантией.
Весь смысл в том, что имущество передается в залог. Если заемщик не выполняет условия кредитования, то банк как залогодержатель может через суд добиться изъятия и продажи имущества. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности клиента. А остаток, если будет, вернут должнику.
Банк при любом раскладе оказывается в плюсе. Поэтому готов одобрить сумму в размере 70-90% от оценочной стоимости залога. Необеспеченный же кредит на крупную сумму получить намного сложнее.
- Банки принимает далеко не все
В большинстве случаев банки принимают в залог недвижимость физлиц и транспортные средства. Здесь нельзя как в ломбарде заложить ювелирное изделие, шубу, ноутбук и т. д.
Но даже транспорт и недвижимость принимаются не всегда. Единственное жилье банки не принимают. Будут вопросы к ликвидности и состоянию имущества. Например, могут не принять в залог частный дом из дерева или автомобиль определенной марки и года выпуска. Банк принимает то, что потом при необходимости сможет быстро и выгодно продать.
- Низкие требования к платежеспособности клиента
Получить кредит под залог можно вообще без официального заработка. Банк, имея гарантию, закрывает глаза на кредитную историю, ПДН и скоринговый балл. Получить обеспеченный кредит могут лица, у кого были большие проблемы с погашением кредитов в прошлом, кто проходил процедуру банкротства или имеет текущие непогашенные долги.
- Низкая процентная ставка
Банку важнее получить обеспечение, чем заработать «лишние» деньги. Умеренная прибыль и полное исключение рисков лучше, чем доход побольше, но и вероятность невозврата. Поэтому условия по обеспеченным кредитам мягче. Есть возможность получить деньги под сниженный процент и без страхования здоровья. Но вот само имущество, возможно, придется застраховать.
- Нецелевое назначение
Ипотека – кредит на покупку недвижимости под ее же залог. Аналогичная ситуация с автокредитованием. А потребительский кредит под залог является нецелевым. Деньги заемщик может направить на абсолютно любые цели без каких-либо отчетов перед залогодержателем.
- Длительный срок кредитования
Обычно потребительский кредит выдается максимум на 5 лет. В редких случаях срок составляет 7 лет. Когда речь идет о кредите под залог имущества, то срок погашения может превышать 10 лет. Плюс в том, что сумма ежемесячных платежей при таких условиях становится ниже. Но не стоит забывать, что и общая процентная переплата увеличивается.
- Риск потери залог
Главное обязательство заемщика – вернуть задолженность с процентами в установленный срок. Если этого не сделать, банк может добиться изъятия имущества. Тогда предмет залога продается на торгах, причем обычно дешевле реальной стоимости. Нет гарантии, что после погашения долга останутся деньги для возврата бывшему заемщику.
Не стоит бояться, что имущество заберут сразу после первой просрочки платежа. Этого не будет даже после второй и третьей просрочки. Есть понятие соразмерности стоимости имущества и суммы долга. Суд не согласится разрешить продажу залога стоимостью в 5 млн рублей из-за просроченной задолженности в размере 200 000 руб. Пока долг не превысил 5% от цены залога, а длится просрочка не дольше 3 месяцев, имущество заемщик в относительной безопасности.
Поводом для обращения в суд может стать и систематическое нарушение условий договора, к примеру, наличие более 3 просрочек платежа в течение 12 месяцев.
Что делать, если финансовое положение заемщика ухудшилось
Когда платить нечем, сумма и длительность просрочки увеличиваются, появляется риск потери имущества. Нужно действовать. Когда просто не хватает денег для внесения платежей, то стоит задуматься над реструктуризацией. Пролонгация позволит «растянуть» оставшийся срок погашения, чтобы ежемесячный платеж уменьшился.
Если вообще нет денег (болезнь, потеря работы), а страховка отсутствует, то можно попробовать добиться кредитных каникул. Это отсрочка внесения платежей в счет погашения кредита. Есть возможность «уйти» на каникулы на срок в 1-6 месяцев.
Заемщик законно может не платить банку определенное время, а кредитор не имеет права начислять неустойку, изымать имущество и отправлять сведения о просрочках в кредитную историю. Предполагается, что за время каникул заемщик исправит свое финансовое положение и потом продолжит погашение кредита.
Если реструктуризация по той или иной причине недоступна, то можно рефинансировать кредит. Т. е. взять в другом банке новый кредит в размере остатка задолженности по текущему. Есть даже такой продукт – рефинансирование. Целевой кредит, сумма которого направляется сразу в «старый» банк для досрочного погашения задолженности.
Плюс в том, что процентная ставка может быть ниже, а срок кредитования – больше. Это позволит погашать новую задолженность в более комфортных условиях.
Последнее, что можно сделать, если невозможны реструктуризация и рефинансирование, то нужно постараться самостоятельно продать предмет залога. Реализация на торгах часто невыгодная для заемщика, так как «уйти» лот может заметно дешево. Лучше самому продать имущество, чтобы остались деньги после погашения задолженности.
Самостоятельная продажа предмета залога возможна только после разрешения банка и при его посредничестве.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
