64 Микрозайм – быстрый вариант получения денег почти для всех желающих. Но большинство людей относятся к МФО крайне негативно. Свои минусы тут есть, но многие не доверяют таким организациям из-за мифов, которые широко распространились среди населения. Узнав о таких заблуждениях, хотя бы часть потенциальных заемщиков пересмотрят свое отношение к микрозаймам.
9 мифов о микрозаймах:
1. У МФО полный карт-бланш на работу, никто им не указ и нет никакого контроля
Контроль над работой МФО ведет Банк России и даже выдает лицензии. Микрофинансовым организациям нельзя:
- Менять условия кредитования в одностороннем порядке после заключения договора.
- Выдавать микрозаймы под залог жилья.
- Требовать штраф за досрочное погашение, если заемщик не нарушил условия.
- Давать займы в иностранной валюте.
Если МФО нарушает закон, то можно обратиться к финансовому омбудсмену, прокуратору или регулятор.
2. Организация может выдавать займы под любой процент
Шутки про 1 000% годовых уже неактуальны. Законом запрещено выдавать займы по ставке выше 1% в сутки. И это касается краткосрочных микрозаймов «до зарплаты». Если планируется взять крупную сумму на длительный срок, то максимальная планка еще ниже.
В 2023 году в государственную думу внесен законопроект о максимальной процентной ставке, с 1 июля 2023 г. она будет равна 0,8 %
3. Нельзя получить большую сумму
Многие думают, что микрозайм – это условные 10-20 т. р. на 30 дней. Да, такой микрозайм «до зарплаты» является самым популярным, но МФО могут выдавать до 1 000 000 р. на срок более 12 месяцев. Просто едва ли получить такую сумму удастся без обеспечения и достаточного дохода.
Также в последние 3 года набирают популярность займы под залог авто (Займы под ПТС), в этом случае заемщик может расчитывать на срок до 60 мес.
4. Микрозаймы выдают только физлицам
На самом деле организации тоже имеют возможность оформить заём в МФО. Причем для них лимиты выше – до 5 млн рублей.
5. Микрофинансовая организация может начислять проценты бесконечно
Многие слышали истории о заемщиков, которые брали в МФО 5 000 р., а потом из-за штрафов и пени приходилось отдавать в несколько раз (или даже десятков раз) больше денег. Сегодня такое невозможно, так как микрофинансовым организациям запрещено начислять проценты бесконечно. Есть лимит в размере 150% от суммы займа. Если заемщик взял в МФО 3 000 р., то с него никак не могут требовать больше 7 500 р. И с учетом процентов, штрафов, пени и т. д.
6. МФО заберет жилье за долги
Под залог жилья МФО вообще не имеют права выдавать займы. Но теоретически есть риск потери недвижимости из-за крупной задолженности. Это возможно, если МФО подаст в суд для принудительного взыскания долга путем продажи жилья должника.
Но риск потери недвижимости минимален. Во-первых, по закону вообще нельзя отбирать единственное жилье. Во-вторых, размер долга по микрозайму едва ли будет соразмерен стоимости жилья, даже если оно неединственное в собственности. Суд не примет решение о продаже недвижимости стоимостью в 3 000 000 р. из-за долга по микрозайму в размере 100-200 т. р.
Если же долг на самом деле крупный, но вероятность потери объекта недвижимости есть.
7. Нет проверки репутации клиента
В большинстве случаев люди берут краткосрочные займы на небольшую сумму. Тогда МФО на самом деле редко проверяют кредитную историю, и справка о доходах не нужна. Но вот если клиент запрашивает крупную сумму, то тут уже будет проверка платежеспособности. Хотя и в данном случае вероятность одобрения все равно высокая, даже если КИ испорчена.
8. Будет много дополнительных платных услуг
МФО могут предлагать дополнительные услуги (страхование, SMS-оповещение и др.), но заемщик не обязан на них соглашаться. Поэтому просто нужно внимательно изучать договор на предмет таких подводных камней.
9. Долги будут «выбивать»
Этим обычно занимаются коллекторские агентства, а не сами кредиторы. Коллекторы выкупают долги со скидкой, а потом требуют возврат всей задолженности с заемщиков. Однако микрозаймы тут не при чем, ведь долг коллекторам могут продать и вполне авторитетные банки. Чтобы этого не случилось, нужно не соглашаться на передачу права взыскание долга третьим лицам, что отмечается в договоре кредитования.
Вместо вывода
Видно, что микрофинансовая организация – это такая же финансовая компания, которая обязана соблюдать законы. Процентная ставка не всегда максимальная, и при досрочном погашении переплату можно значительно сократить. Чтобы не связаться с черными кредиторами, нужно изучать репутацию МФО (хотя бы проверить наличие лицензии на сайте ЦБ) и внимательно читать договор кредитования.
