Кредитование дает возможность людям приобрести нужный товар или потратить деньги на иные цели, когда их нет. Существуют разные виды кредитов своими особенностями и назначением. Ниже будут рассмотрены самые популярные кредит в стране в 2024 году.
9 популярных кредитов 2024:
- POS-кредит
Для чего: для быстрого оформления целевого кредита на покупку товара или оплату услуги в точках продаж.
Это подвид потребительского кредита, который является одним из самых востребованных в стране. Оформляется POS-кредит в точках продаж (магазинах, клиниках, туристических агентствах и т. д.) и является целевым. Потребитель приходит, допустим, в магазин электроники, выбирает себе товар, на месте же оформляет на него кредит и уходит домой с покупкой.
Особенности POS-кредита:
- Справка о доходах не нужна.
- Только целевое назначение.
- Быстрое рассмотрение заявки.
- Ограниченная сумма.
- Ограниченный срок.
- Повышенная процентная ставка.
- Ограниченное число кредиторов (только партнеры магазина).
- Возможность оформить не кредит, а рассрочку.
Главный плюс такого кредита в том, что не всегда требуется доказывать платежеспособность. Поэтому есть возможность получить деньги без справки о доходах в кратчайший срок. Минусы: повышенная ставка (в сравнении с обычным потребительским кредитом в банке), ограниченные суммы и срок.
- Нецелевой потребительский кредит
Для чего: для любых потребительских потребностей физлиц.
Это классический вариант кредитования, когда клиент приходит в офис банка и получает деньги на потребительские нужды. Деньги тратить он может по своему усмотрению. Если сравнивать с POS-кредитом, то здесь условия лояльнее (процентная ставка ниже, а срок погашения и сумма – больше), но добиться одобрения сложнее.
Дело в том, что при запросе крупной суммы нужно иметь чистую кредитную историю и справку о доходах. Также будет иметь значение показатель долговой нагрузки. Нецелевой потребительский кредит без обеспечения сложно получить, если ежемесячный платеж с учетом выбранного срока и запрашиваемой суммы будет больше 50% от размера ежемесячного дохода заявителя.
В ряде случаев есть возможность добиться одобрения даже с испорченной кредитной историей. Например:
- Кредит под залог недвижимости или транспортного средства. Банк после оценки имущества выдаст заемщику в кредит до 90% от его стоимости.
- Кредит с привлечением поручителей. Требуется привлечь 1-2 сторонних лиц, которые согласятся нести вместе с основным заемщиком солидарную ответственность за погашение задолженности. Грубо говоря, именно поручители будут отдавать деньги банку, если этого не сможет делать заемщик.
В случае с таким обеспеченным кредитом банк имеет большие гарантии, поэтому закрывает глаза на испорченную КИ или отсутствие справки о доходах. Но заемщику нужно помнить о риске потери залога, если он в итоге не выполнит долговые обязательства перед кредитором.
- Экспресс-кредит
Для чего: когда деньги требуются неотложно, и нет справки о доходах.
Это неофициальное наименование еще одного подвида потребительского кредита. Еще его называют «при обращении», «по двум документам». Смысл в том, что получить деньги можно за 15-30 минут, так как проверка платежеспособности клиента тут поверхностная. Нужно иметь только паспорт и второй документ на выбор, хотя и не всегда.
Экспресс-кредит является отличной альтернативой микрозаймам, так как процентная ставка будет ниже. Но она окажется выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Доступная сумма и срок больше, чем по займу в МФО, но, опять же, меньше, чем по потребительскому.
- Ипотека
Для чего: целевой кредит на покупку жилья под его же залог.
Ипотека – популярный кредит для покупки недвижимости. Так как срок кредитования достигает 30 лет, и есть возможность привлекать созаемщиков, то ипотека становится доступным вариантом приобретения своего жилья. А наличие разных льготных программ кредитования позволяет за счет субсидирования процентной ставки заметно сэкономить на переплате процентов.
Особенности ипотеки:
- Длительный срок кредитования.
- Обременение до момента полного погашения задолженности.
- Обязательный первоначальный взнос.
- Обязательное страхование залога.
- Риск потери недвижимости из-за невыполнения обязательств перед банком.
Главный плюс ипотеки заключается в доступности. Чем дольше срок погашения, тем меньше размер ежемесячного платежа. Так как при оценке ПДН учитывается совокупный доход созаемщиков (например, мужа и жены), то у большинства граждан есть высокие шансы получить в кредит крупную сумму для покупки своего жилья.
При оформлении и погашении ипотеки разрешается использовать субсидии: материнский капитал, жилищный сертификат, 450 000 р. от государства на погашение после рождения 3 ребенка и др.
Минус заключается все в том же длительном сроке погашения. Именно из-за этого часто огромной оказывается итоговая переплата процентов. Многие заемщики переплачивают банку больше денег, чем стоит сама недвижимость.
Важно: не нужно забывать о возможности получения налогового вычета. Если заемщик сам платит НДФЛ 13%, то имеет возможность вернуть обратно до 650 000 р. от трат на покупку жилья и погашение процентов по ипотеке.
- Автокредит
Для чего: для приобретения авто или другого ТС.
Автокредит – целевой кредит на приобретение транспортного средства под его же залог. Можно купить как новое авто, так и транспорт с пробегом.
Особенности:
- Нецелевое назначение.
- Обязательный первоначальный взнос.
- Страхование КАСКО.
- Обременение и риск потери транспорта до момента полного погашения задолженности.
- Низкая процентная ставка.
Преимущество автокредита в доступности. Банк за счет залога имеет большие гарантии того, что даже если заемщик не сможет возвращать деньги, то он все равно возьмет своего после продажи залога на торгах. Поэтому кредиторы охотно выдают деньги для покупки даже дорогих автомобилей.
Хоть страхование здесь дорогое, но издержки редко оказываются выше, чем при потребительском кредите. Все из-за процентной ставки, которая обычно ниже при автокредитовании.
Минус автокредита заключается в обременении и риске потери залога, если заемщик не будет выполнять долговые обязательства.
- Микрозаем
Для чего: получение срочного займа без справки о доходах и с испорченной кредитной историей.
Такие займы выдают микрофинансовые организации. Если не удалось оформить экспресс-кредит, то можно рассмотреть вариант с получением микрозайма. Здесь процент одобрения высокий, так как МФО специализируются именно на неплатежеспособных клиентах, которым срочно нужны деньги. А свои риски микрофинансовые организации закладывают в процентную ставку.
Особенности микрозайма:
- Высокая процентная ставка, которая может достигать 1% в сутки.
- Справка о доходах не требуется.
- Кредитная история в большинстве случаев не имеет значения.
- Суммы займа и срок кредитования ограничены.
- Быстрое рассмотрение заявки и получение денег.
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
Стоит сказать, что процентная ставка не всегда 365% в год. Многое зависит от суммы, срока и наличия обеспечения. Если оформить в МФО больше 100 000 р. на срок более 6 месяцев, то процентная ставка падает в несколько раз.
Также по закону МФО не может требовать с заемщика сумму, которая больше в 1.5 раза размера займа. То есть уже не бывает ситуаций, когда МФО давала в кредит 10 000 р., а требовала потом 100 000 р. и более. Если человек взял 10 000 р. и длительное время не возвращал деньги, то МФО не может ему бесконечно начислять проценты, штрафы и пени. Независимо от длительности просрочки в данном случае с заемщика не могут требовать больше 25 000 р.
- Кредитная карта
Для чего: для регулярных небольших трат.
В отличие от обычного кредита карта работает совсем по-другому. В первом случае банк одобряет сумму на определённый срок и сразу выдает ее заемщику. Он потом возвращает долг частями ежемесячно. Соответственно, и проценты начисляются на всю задолженность с первого дня. С кредиткой все иначе.
Банк одобряет сумму лимита и размещает ее на отдельном счете. Заемщик имеет возможность с помощью карты использовать деньги с данного счета в рамках лимита. Сколько потребовалось – столько и использовал. Проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит. И только за прошедшие до погашения задолженности дни.
Заемщику важно только не пропускать обязательные ежемесячные минимальные платежи, чтобы не испортить кредитную историю и не «попасть» на штрафные санкции банка. Размер одного такого платежа равен 5-15% (в зависимости от банка) от текущего долга по карте плюс начисленные за месяц проценты.
Плюсы:
- Деньги всегда под рукой. Не нужно постоянно ходить в банк за деньгами, брать микрозаймы в МФО или просить их у знакомых. Достаточно один раз получить карту, и деньги будут всегда под рукой. Можно оплачивать товары напрямую, обналичивать средства в банкоматах, делать переводы на другие счета.
- Небольшая процентная переплата при быстром погашении задолженности. Минимальный ежемесячный платеж является обязательным, но заемщику никто не запрещает гасить задолженность досрочно полностью или частично. Это значительно уменьшает переплату. Если оплатить картой товар и потом через несколько дней после получения зарплаты сразу погасить образовавшуюся задолженность, то процентная переплата будет мизерной.
- Льготный период погашения. Почти все крупные банки позволяют клиентам избавиться от процентной переплаты за счет льготного периода погашения. Дается определенный срок, в течение которого клиент может успеть вернуть весь долг и вообще не платить проценты. Только очень важно уточнить в банке условия действия такого беспроцентного периода. Если их не выполнить, то льгота перестает работать со всеми вытекающими.
- Бонусы. Для привлечения клиентов банки придумывают разные способы. Например, «кешбэк», накопление баллов, милей, проценты на сумму сверх лимита и др.
Минусы карты:
- Комиссии. Могут быть комиссии при обналичивании денег в банкоматах. Как правило, она взымается, если заемщик снимает сумму свыше суточного лимита или использует оборудование другого банка (не эмитента карты).
- Плата за обслуживание. Не всегда, но все же бывает и плата за обслуживание. Платить нужно от 500 рублей в год. Когда речь идет о картах типа «Gold» или «Platinum», то годовое обслуживанием может стоить от 5 000 р. Не стоит забывать о платных услугах, которые банки активно навязывают. Например, SMS-информирование.
- Риск попасть в долговую яму. Деньги всегда при себе – плюс. Но без финансовой дисциплины есть риск попасть в долговую яму.
Важно: от комиссий легко избавиться, если пользоваться только «своим» банкоматом, не снимать сумму свыше суточного лимита или вообще оплачивать товары и услуги безналичным способом. Также всегда можно найти подходящую по условиям кредитку без платы за обслуживание. Но вот с дисциплиной стоит быть ответственным.
Проблема в том, что иногда клиенты особо не следят за тем, сколько они тратят. Доступ к деньгам развязывает руки, и заемщик начинает тратить с карты больше, чем способен вернуть. А банк еще может постепенно увеличивать лимит. Нельзя тратить с карты за месяц больше денег, чем клиент способен вернуть после получения зарплаты. В противном случае задолженность может постепенно расти, пока станет непосильной для заемщика.
- Заем в ломбарде
Для чего: гарантированное получение денег для людей с полностью испорченной кредитной историей.
Ломбарды тоже могут выдавать займы, но для этого заемщику придется предоставить ликвидное имущество в залог. В отличие от банка в ломбардах принимают ювелирные изделия, электронику, антиквариат и т. д.
Особенности кредита в ломбарде:
- Срок кредитования – до 12 месяцев.
- Высокая процентная ставка.
- Сумма кредита составит примерно 80% от оценочной стоимости залога.
- Не нужна справка о доходах.
- Не требуется чистая КИ.
- Если заемщик не вернет деньги, то через 30 дней после окончания действия договора ломбард получит право на продажу предмета залога.
- После продажи залога отметка о просрочке удаляется из кредитной истории заемщика. О невыполнении долговых обязательств перед ломбардом после никто не узнает.
Плюс кредита в ломбарде – практически стопроцентное одобрение. Ломбард не просит справку о доходах и не делает запрос в БКИ. Своя гарантия в виде залога у него есть. Если заемщик не вернет деньги, то ломбард в любом случае будет в плюсе, так как сможет выгодно продать залог.
Минус кредита заключается в высокой процентной ставке и риске потери ценного и памятного имущества. Поэтому к погашению задолженности нужно подойти ответственно.
- Кредит онлайн
Это не совсем отдельный вид кредита. На самом деле удаленно можно оформить обычный потребительский кредит или микрозайм.
В первом случае заявка подается через онлайн-банк. Но для получения денег нужно иметь карту банка и желательно положительную КИ у него. По поступлениям на карту банк будет изучать платежеспособность заявителя. А положительная кредитная история докажет, что клиент является добросовестным и уже ранее успешно возвращал деньги банку.
Если человек только стал клиентом банка, то едва ли он одобрит ему кредит онлайн. А вот микрозайм онлайн смогут получить практически все.
Условия микрозайма онлайн практически не отличаются от займа в офисе МФО. Разница только в том, что заявка подается на сайте кредитора и рассматривается удаленно. Договор заключается путем электронной подписи – уникальному коду, полученному по SMS. Деньги после одобрения поступают на банковскую карту клиента.
Особенности микрозайма онлайн:
- Можно получить, не выходя из дома.
- Многие МФО готовы принять заявку в любое время суток.
- Возможность получить деньги на электронный кошелек.
- Может быть комиссия при погашении.
- Требуется предоставлять данные из паспорта при подаче заявки.
Внимание: так как мошенники успешно научились копировать сайты авторитетных МФО, то есть риск доверить персональные данные черным кредиторам. Поэтому важно проверить найденную МФО и ее сайт. Информацию о лицензии можно узнать на официальном сайте ЦБ. Там же будет указан точный адрес сайта микрофинансовой организации.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!