Что такое МФО, МФК и МКК: отличия, преимущества и недостатки title=

Что такое МФО, МФК и МКК: отличия, преимущества и недостатки

22.01.2024
Количество просмотров 164
0

Многие слышали про так называемые микрокредиты, но не все знают, что оформляют их не в банках. Выдачей займов в России занимаются МФО – микрофинансовые организации, которые сильно отличаются от банков.

МФО отличаются тем, что предоставляют быстрые займы без справок. От подачи заявки до получения денег не пройдет больше получаса. Популярностью среди населения займы пользуются из-за доступности: вероятность отказа небольшая, чего нельзя сказать о потребительском кредите.

Каждый может обратиться в МФО и получить заем до заплаты. Хотя для начала следует знать, что такие организации делятся на МКК и МФК, каждая из которых имеет свои отличия.

Содержание:

Что такое микрофинансовая организация (МФО)

МФО – финансовая организация на рынке кредитования, специализирующаяся на выдаче микрозаймов. Это не банк, и банковская лицензия микрофинансовой организации не нужна. Но это не значит, что МФО являются нелегальными. Любой российской МФО нужно получить разрешение на выдачу займов от регулятора.

Микрофинансовые организации обычно выдают небольшие суммы на сравнительно короткий срок. Требования к заемщикам лояльные. Взять заем могут неплатёжеспособные лица с плохой кредитной историей и отсутствием дохода. При этом рассмотрение заявки и выдача займов обычно не занимают больше 20-30 минут.

Поверхностная проверка платежеспособности заявителя сильно увеличивает риски МФО. Их микрокредитная организация закладывает в процентную ставку. Проценты по займам могут быть в десятки раз выше, чем по кредитам в банках.

Чем микрокредитные организации отличаются от банков – сравнение займов с банковским кредитом

Чтобы было проще понять разницу, следует рассмотреть сравнительную таблицу.

Банк

МФО

Название услуги

Кредитование

Выдача займов

Максимальная сумма

Свыше 5 млн руб.

Менее 5 млн руб.

Максимальный срок кредитования

Свыше двух лет

До 2 лет

Время рассмотрения заявки

До нескольких дней

В день обращения

Право принимать имущество в залог

Есть

Есть, но с ограничениями

Требования к платежеспособности

Высокие

Низкие

Право принимать вклады

Есть

Нет (некоторые МФО могут принимать инвестиции)

«Под 0% на 30 дней»
  • Сумма: 500 - 50000 ₽
  • Ставка: 0%
  • Срок: 1 - 50 дней
  • Возраст: 18 лет

Закон о микрофинансовых организациях и как проходит процесс регулирования МФО

Работа МФО регулируется сразу несколькими законами:

  • Основной федеральный закон – 151-ФЗ. В нем прописаны все основные понятия и принципы работы микрофинансовых организаций, а также определен порядок регулирования их деятельности.
  • В 353-ФЗ прописаны базовые условия выдачи займов, права и обязанности заемщика и МФО.
  • 230-ФЗ определяет и регламентирует процесс взаимодействия МФО и заемщика.
  • Закон 152-ФЗ описывает правило хранения и защиты персональных данных клиентов МФО.
  • «Антиотмывочный» 115-ФЗ.

Надзор над исполнением стандартов, установленных законодательством, ведется Центробанком и саморегулируемой организацией, которая тоже решает ряд вопрос, связанных с микрокредитованием. Поэтому МФО обязана быть членом СРО, чтобы вести деятельность на законных основаниях.

Новости и изменения в законодательстве

С 2024 действуют некоторые изменения в законодательстве. Если показатель долговой нагрузки при одобрении микрозайма превысит 50%, то МФО обязана письменно уведомить заемщика и риске неисполнения долговых обязательств и финансовых последствиях. Клиент должен ознакомиться с уведомлением и поставить подпись до предоставления ему займа. Так заемщик подтверждает, что адекватно оценивает свои риски в конкретной ситуации.

Другое важное изменение – с 2024 года ФССП будет контролировать микрофинансовые организации в плане взыскания задолженности. Это мера должна не допустить произвол МФО, которые применяют незаконные способы взыскания долга.

Что такое МКК и МФК – разные виды МФО

Не все знают, что микрофинансовые организации делятся на МФК и МКК.

МФК

МКК

Расшифровка

Микрофинансовая компания

Микрокредитная компания

Минимальный размер собственного капитала

70 млн рублей

5 млн рублей с июля 2024 года

Максимальная сумма займа для физических лиц

1 млн руб.

500 тыс. руб.

Максимальная сумма займа для ИП и юридических лиц

5 млн руб.

5 млн руб.

Право привлекать деньги от физлиц

Есть

Нет

Право выпуска облигаций

Есть

Нет

Контроль со стороны ЦБ

Постоянный надзор

Проверки в случае нарушения закона

Ежегодный аудит

Требуется делать

Не требуется

Право торговли и производственной деятельности

Нет

Есть

Проще говоря, МФК – это серьёзная организация, которая имеет право:

— выдавать более крупные займы;

— принимать деньги от инвесторов;

— выпускать и продавать облигации;

— выдавать микрозаймы онлайн.

Но и требования к микрофинансовым компаниям гораздо жестче, чем к небольшим МКК. МФК должна иметь значительно более крупный капитал для открытия, проводить ежегодный аудит. Регулятор осуществляет надзор за работой МФК постоянно, в отличие от МКК.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Есть у МФО как плюсы, так и минусы.

Плюсы микрозаймов:

— быстрое рассмотрение заявки без глубокой проверки платёжеспособности, что позволяет срочно получить деньги;

— в МФО не требуют документы, подтверждающие доход. Важно только наличие паспорта;

— кредитная история мало влияет на решение. Часто займы выдают даже лицам с просроченной задолженностью и банкротам;

— можно получить не только наличными, но и онлайн на банковские карты, электронными деньгами, на счет в банке и т. д. Некоторые МФО даже доставляют займы курьером на дом;

— нецелевое назначение микрозайма.

Минусы микрозайма:

— высокая процентная ставка – до 292% годовых;

— ограниченная сумма доступных средств. Заем не может превышать 1 млн руб. для физлиц и 5 миллионов – для предпринимателей на развитие бизнеса;

— ограниченный срок погашения. Как правило, большинство МФО дают займы на короткий срок. В основном предлагаются краткосрочные займы – до 1 месяца;

— могут быть дополнительные денежные траты: комиссии, санкции из-за просрочки платежей, оплата обслуживания счета, страхование и др.;

— риск столкнуться с нелегальной организацией.

В целом МФК и МКК в плане плюсов и минусов почти не отличаются. Поэтому не стоит игнорировать МКК только из-за того, что ЦБ не так жестко регулирует их работу.

Условия кредитования не очень выгодные. Но необязательно обращаться в первую попавшуюся МФО. Сейчас есть организации, которые предлагают льготный период погашения для новых клиентов. Они дают определённый срок, в течение которого проценты не начисляются. Заемщик получает возможность возвращать первый заем бесплатно.

Отличаются ли условия по досрочному погашению микрозаймов

Так как требования к МФО со стороны Центробанка не такие суровые, как к банкам, то многие люди думают, что микрокредитные компании могут работать по своим правилам. Но закон написан для всех.

Например, МФО не может выдумывать свои условия досрочного погашения. Более того, заемщику даже проще погасить микрозаем досрочно, чем кредит в банке. При досрочном погашении займа в первые 14 дней после оформления заемщик не должен уведомлять МФО. Если 2 недели прошли, то уведомить МФО требуется за 10 дней (а не 30, как в случае с банками) до момента внесения платежа в качестве досрочного погашения.

Как правильно выбрать МФО, чтобы не стать жертвой мошенников

Прежде чем подавать заявку, подписывать соглашение и брать заем, требуется убедиться в том, что кредитор работает законно. Низкие требования к надзору за МКК приводят к тому, что некоторые организации ведут деятельность нелегально. А это риск стать обманутым и потерять деньги. Чтобы этого не случилось, достаточно сделать 3 шага:

  1. Проверка реестра ЦБ. На сайте Центробанка есть реестры, в которых числятся финансовые организации, которым доверяет государственный регулятор. Необходимо найти в реестре МФК или МКК и изучить сведения о лицензии.
  2. Проверка членства в СРО. Всего саморегулируемых организаций три:«МиР», «Единство», «Альянс».

Узнать, в какой именно СРО состоит микрофинансовая организация, можно в сети интернет или на официальном сайте самой МФО.

  1. Проверка подлинности сайта. Если заем оформляется онлайн, т. е. подача заявки и заключение договора проходят на сайте МФО, то обязательно еще требуется проверить подлинность ресурса перед подачей заявки. Мошенники могут создать клон сайта и обманывать людей. Поэтому важно сверить адреса сайтов: у найденной МФО и в реестре ЦБ.

Нелишним будет изучить отзывы об организации в сети. Мнение людей, которые уже были клиентами МФО, поможет обойти подводные камни микрокредитования. 

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ

Проще всего зайти на официальный сайт Центробанка и кликнуть на главной странице на «Проверить участника финансового рынка». Пользователя перенаправят на страницу поиска, где следует ввести название МФО (либо адрес, регистрационный номер, ОГРН, ИНН, контакты и т. д.) и ниже выбрать тип, а именно – «Микрофинансовые организации». В конце нажать на «Искать».

Сайт найдет в реестре нужного участника финансового рынка. Уже на этой странице есть возможность узнать статус МФО: действующая она или нет. Можно кликнуть по названию организации, попасть на ее страницу, где будет более подробная информация. Здесь пользователь получит необходимые ответы на любые свои вопросы.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Самый выгодный потребительский кредит
22.02.2024
Самый выгодный потребительский кредит
ЖКХ 2024: что изменится
05.02.2024
ЖКХ 2024: что изменится
Как получить пенсию за родственника
30.01.2024
Как получить пенсию за родственника
Как взять ипотеку под материнский капитал
23.01.2024
Как взять ипотеку под материнский капитал

Лучшие предложения