Что такое овердрафт простыми словами: финансовая грамотность

Когда часто требуются небольшие займы «до зарплаты», то не обязательно оформлять кредитную карту или идти за микрозаймом в МФО, где огромная процентная ставка. В качестве альтернативы можно рассмотреть услугу овердрафт, которая подключается по желанию клиента к его дебетовой карте.

Содержание статьи:

• Об овердрафте простыми словами
• А стоит ли подключать овердрафт

Об овердрафте простыми словами

Это финансовая услуга банка, позволяющая автоматически брать небольшой краткосрочный кредит. Услуга подключается к дебетовой (обычно к «зарплатной») карте и работает по аналогии с кредиткой. То есть кредит уже одобрен, но использовать деньги заемщик может тогда, когда ему это потребуется.

Весь смысл овердрафта в перерасходе. Со своей карты клиент сможет тратить больше денег, чем есть на счете. Проще говоря, операции не блокируются, когда на карте 0 рублей. Можно «залезть в минус», взяв недостающую сумму у банка в кредит.

Например, человек с овердрафтом у своей карты приходит в магазин за продуктами. На кассе оказывается, что нужно заплатить 3 000 р., а на карте всего 2 500 р. Однако покупку все равно можно совершить, так как есть овердрафт. В данном случае недостающие 500 рублей будут взяты у банка под процент.

Плюсы перед кредиткой:

• не нужно платить за обслуживание;
• простое и быстрое подключение;
• не нужна справка о доходах;
• сравнительно небольшая процентная переплата из-за короткого срока погашения.

А стоит ли подключать овердрафт

Сумма перерасхода обычно небольшая. В большинстве случаев банк предоставляет в качестве перерасхода не больше 50% от средней суммы ежемесячного поступления на счет дебетовой карты. Есть исключения, когда перерасход превышает 100%. Но скорее он будет менее 50%.

Так как банк обращает внимание именно на размер поступлений на счет, то проще всего подключить услугу к «зарплатной» карте, на которую регулярно поступает зарплата. Допустим, заработок в размере 50 000 р. И тогда в большой вероятностью без проблем банк одобрит овердрафт в размере 25 000 р.

Некоторые банки готовы одобрить и больше – до 200%. Также есть и те, кто не даст больше 20%.

Другой минус овердрафта – короткий срок погашения. Потребуется успеть вернуть задолженность, как правило, в течение 1-2 месяцев. В противном случае будут санкции банка: штраф, увеличение комиссии за услугу, начисление пени и др.

В ряде случаев нельзя снимать деньги в банкомате (только безналичные операции), а если и разрешается, то возможна крупная комиссия.

В некоторых случаях кредитка выгоднее в финансовом плане. Например, если есть льготный период погашения, и заемщик выполнил условия его действия. Тогда процентной переплаты не будет вообще.

В любом случае каждый клиент сам должен оценивать выгоду овердрафта, исходя из условий конкретного банка. Обычно услуга на самом деле выгоднее остальных, когда регулярно требуются небольшие суммы до получения зарплаты, а на счете денег не хватает.

За счет быстрого погашения задолженности после пополнения счета, как правило, процентная переплата оказывается мизерной, даже если процентная ставка высокая.

Например, ставка по овердрафту составляет 24% в год (что довольно много), а срок погашения – 1 месяц. Если воспользоваться услугой и уйти в минус, например, на 1 000 р., то через месяц нужно будет вернуть 1 020 р. И переплата в размере 20 рублей за то, что в нужный момент банк предоставил деньги за пару секунд, окажется смешной.

Вместо вывода

Следует знать, что долговые обязательства важно выполнять, чтобы не было штрафных санкций. Пропуск даты погашения приведет к тому, что общая переплата увеличится. Санкции у каждого банка разные. К примеру, фиксированная сумма штрафа, начисление повышенной процентной ставки, неустойки и т. д. Плюс испорченная кредитная история. Поэтому важно следить за датой внесения платежа в счет погашения задолженности.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!