Имеет ли банк право не одобрить кредит из-за отказа заемщика от страхования

Сегодня при оформлении кредита банки часто навязывают страхование. Для заемщика это дополнительные траты. Более того, в банк люди идут из-за отсутствия денег. Поэтому сумму для покупки полисов часто включают в кредит, что увеличивает его размер и процентную переплату.

Получается, что платит деньги заемщик, а свои риски нивелирует еще и банк. Тогда встает вопрос о том, обязан ли человек вообще при оформлении кредита оплачивать страхование. Многие на самом деле отказываются, но тогда банк начинает вставлять палки в колеса, например, отказывая в кредитовании. Насколько правомерны действия банка?

Содержание:

• Почему банки навязывают страхование
• Добровольные полисы
• Обязательные полисы
• Отказываться ли от страхования или нет

Почему банки навязывают страхование

Причины две:

• Премия. Часто страховые компании являются партнерами банков. Агент (банк) получает определенный процент от проданных полисов. Поэтому и кредитных менеджеров мотивируют навязывать страхование за счет премий.
• Уменьшение рисков. Полисы защищают не только заемщика, но и кредитора. Идеальный вариант для банка, когда за страхование платит сам заемщик.

По этим причинам сотрудники банка иногда идут на обман, говоря, что без страхования невозможно одобрение кредита вообще, либо урезают максимальную сумму.

Добровольные полисы

Заемщик не обязан при оформлении кредита покупать следующие полисы:

— страхование жизни и здоровья;

— страхование от потери работы;

— титульное страхование (от риска потери права собственности на недвижимость).

Банк не имеет права отказать в кредитовании с формулировкой «из-за отсутствия полиса страхования». Но проблема в том, что формулировок у кредитора хватит и без этого. Поэтому, если менеджер юлит и навязывает страховку, то лучше отправиться в другой банк за кредитом.

Другая палка в колесо – ужесточение условий. То есть банк может согласиться выдать кредит без страховки, но тогда будет выше процентная ставка. И, как правило, издержки от повышенной ставки оказываются больше, чем стоимость страхования. Особенно это заметно при ипотеке.

Некоторые заемщики идут на хитрость. Дело в том, что по закону страхование можно отменить в течение 14 дней. После соответствующего заявления в страховую компанию есть возможность расторгнуть договор и вернуть деньги.

Однако и на этот случай у банка есть свои меры. Они в договоре прописывают пункт об увеличении базовой процентной ставки из-за отсутствия действующего полиса. Проще говоря, банк узнает о расторжении договора и автоматически пересчитает ставку.

Важно: обычно банки спокойно относятся к отказу от титульного страхования и страхования от потери работы. А вот отсутствие страхования жизни и здоровья может привести к ужесточению условий кредитования.

Обязательные полисы

В ряде случаев банк имеет право отказать в кредитовании именно из-за отсутствия полиса. Речь идет о страховании конструктивных элементов жилья при оформлении ипотеки.

Даже если заемщик уже после покупки жилья потом расторгнет договор со страховой компанией, то банк может из-за нарушения условий попросить досрочного погасить задолженность по кредиту со всеми вытекающими.

Отказываться ли от страхования или нет

Во-первых, нужно изучить договор и узнать, увеличивает ли банк процентную ставку из-за отсутствия страхования. Если нет, то можно купить полис и потом в «период охлаждения» отменить договор.

Во-вторых, следует просчитать издержки. Например, с помощью кредитного калькулятора узнать процентную переплату и траты на страхование. Потом сравнить с процентной переплатой, которая будет из-за отказа от страховки и увеличения ставки.

В-третьих, далеко не все банки отказывают в кредитовании без полиса страхования. Возможно, будут упрашивать, но в итоге одобрят даже без ужесточения условий.

Самое важное – оценка своих рисков. Чем длительнее срок кредитования и больше сумма, тем выше риски. За долгие годы может наступить страховой случай, и тогда полис наоборот спасет заемщика. В любом случае каждый человек сам решает, покупать ему страховку или нет, исходя из своей ситуации.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!