Ипотечные каникулы 2024 – особенности, условия, кто может не платить кредит

Ипотека – долгосрочный кредит. За 20-30 лет погашения может быть всякое: увольнение, снижение дохода, длительная болезнь и т. д. Все это приводит к потере платежеспособности.

Никакому заемщику не хочется иметь проблемы с банком, допускать просрочки, портить репутацию и кредитную историю. Но из-за ухудшения финансового положения сложно вносить платежи в полном размере. Поэтому государство сегодня предусмотрело кредитные каникулы.

Содержание статьи:

• Что такое ипотечные каникулы
• Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

Что такое ипотечные каникулы

С недавнего времени люди получили возможность «уходить на кредитные каникулы». Если раньше банки сами решали, идти навстречу заемщикам или нет, то сейчас это закреплено на законодательном уровне.

Закон гласит, что заемщики, если на то есть причина, могут рассчитывать на ипотечные каникулы (отсрочку платежа), срок которых достигает 6 месяцев.

Во время действия таких каникул человек будет освобожден от внесения ежемесячных платежей полностью, либо частично – снижение суммы. Когда заемщик полностью освобожден от уплаты, пропуск ежемесячных платежей не отражается в КИ. Все платежи будут просто перенесены в конец срока погашения. Само собой, банк не может изымать жилье во время каникул.

При этом заемщик имеет право возобновить погашение кредита еще до того, как закончатся каникулы, в том числе погашать задолженность досрочно.

Важно: если заемщик выбрал опцию полного освобождения от внесения платежей, то все нормально. Если же он выбрал снижение ежемесячного платежа, но допускал просрочки, то это будет внесено в кредитную историю.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

Просто так нельзя отправиться на каникулы. Они предусмотрены, если у заемщика ухудшилось финансовое положение. В таком случае банк обязан рассмотреть заявку за 5 дней.

Есть определенные причины, по которым банк признает ухудшение финансового состояния заемщика. А именно:

• Нетрудоспособность заемщика в течение последних 2 месяцев. Например, длительная болезнь или травма. Человек не может полностью вылечиться и ходить на работу больше 2 месяцев.
• Потеря работы. Необходимо иметь отметку в трудовой книжке и стать официально безработным в Центре занятости.
• Получение инвалидности первых 2 групп.
• Появление иждивенцев. Тут все просто: например, рождение детей приводит к увеличению ежемесячных расходов. Это же касается и других лиц на иждивении. Т. е. заемщик тратит больше. Поэтому можно рассчитывать на отсрочку.
• Снижение дохода. Обычно речь идет о снижении дохода заемщика на 30%. По закону банк обязан предоставить каникулы, если из-за снижения ежемесячного дохода (на 30% по сравнению со средним заработком на предыдущие 12 месяцев) ежемесячный платеж по ипотеке превышает 50% от заработной платы.

Само собой, все необходимо доказывать документами. Родился ребенок – требуется свидетельство о рождении. Временная нетрудоспособность из-за болезни – нужна справка из медучреждения.

Кредитные каникулы по факту снижения дохода возможны, если он упал на 30% и, при этом, после этого размер ежемесячного платежа стал превышать 50% от ежемесячного дохода заемщика.

Например, зарплата заемщика составляет 30 000 р., а ежемесячный платеж по кредиту – 12 000 р. У него снизилась зарплата (допустим, после смены работы) на 30%, т. е. стала 21 000 р. Соответственно, теперь ежемесячный платеж по ипотеке стал больше 50% от зарплаты. Только в данном случае заемщик сможет претендовать на отсрочку.

Если бы зарплата изначально была 35 тыс. рублей. То после снижения на 30% заемщик бы не смог рассчитывать на каникулы. Т. е. в данном случае банк уже не обязан давать отсрочку по закону, но может одобрить каникулы по своему решению.

В случае рождения ребенка или появлении иждивенцев расклад будет другим. Здесь для права получения отсрочки доход должен уменьшиться на 20%, а траты на погашение ипотеки при этом увеличится до 40% от зарплаты.

Если человек просто потерял работу, то нужно иметь соответствующую отметку в трудовой книжке и справку из Центра занятости.

Имеются и ограничения. Ипотечные каникулы недоступны людям:

• У кого размер ипотеки превышает 15 млн рублей.
• У кого ранее уже была реструктуризация ипотеки.
• Кто рефинансировал ипотеку.
• У кого жилье, купленное в ипотеку, не является единственным в собственности.

Вместо вывода

На самом деле все просто. Избавиться от платежей полностью или частично по закону может любой заемщик, если на это есть причины, указанные выше, и подтверждающие документы.

Важно и то, чтобы размер займа был не выше установленного правительством, не было ранее реструктуризации и рефинансирования. Жилье должно быть единственным в собственности.

Заемщик на срок до 6 месяцев освобождается от внесения платежей по ипотеке. Предполагается, что за время каникул человек сможет исправить свое финансовое положение. Срок погашения автоматически увеличивается на то время, сколько длились каникулы.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!