Ипотека – важный шаг в жизни многих граждан, ведь это покупка своего жилья. У ипотечного кредита есть свои особенности, плюсы, минусы, нюансы, подводные камни. Рядовой гражданин может не очень глубоко разбираться в теме. Поэтому эта статья для него. Здесь будут рассмотрены самые важные моменты ипотечного кредитования, знание которых просто обязательно для всех, кто планирует оформить ипотеку.
13 фактов об ипотеке:
- Чем выше первоначальный взнос, тем лучше для заемщика
Рекомендуется накопить по возможности больше денег, чтобы сделать крупный первоначальный взнос по ипотеке. Во-первых, многие банки готовы после этого предложить пониженную процентную ставку. Во-вторых, когда в качестве первого взноса фигурирует большая сумма, то меньше будет сам кредит. Небольшая сумма кредита и пониженная ставка позволят сэкономить на процентной переплате.
- Большая переплата из-за длительного срока кредитования
Еще больше сэкономить можно, если кредит оформляется на короткий срок. Тогда у банка будет меньше времени на начисление процентов. Нужно запомнить, что именно из-за длительного срока погашения переплата по ипотеке оказывается даже больше стоимости самого жилья.
- Большой ежемесячный платеж при коротком сроке кредитования
Но далеко не все из-за недостаточно высокого дохода могут позволить себе оформить ипотеку на короткий срок ради экономии на процентной переплате. Потому что из-за короткого срока будет довольно большой размер ежемесячного платежа. Одно дело, если нужно возвращать условный 1 000 000 рублей в течение 10 лет, другое – когда нужно успеть за 5 лет.
- При аннуитетной схеме сначала гасятся проценты
Особенность аннуитетной схемы в том, что пропорционально в большей степени сначала гасятся проценты по кредиту, а не основной долг. Можно платить несколько лет, но «тело» кредита почти не уменьшится. Из-за этого увеличивается итоговая переплата процентов.
- Требуется тратиться на страхование залога
Для минимизации рисков банк требует оплатить страхование, что увеличивает траты заемщика. Причем отказаться от страхования недвижимости нельзя. Остальные полисы являются добровольными.
- Отказ от страхования жизни – плохо
Страхование жизни и здоровья является добровольным, но отказываться от него не нужно. Во-первых, заемщик будет потом сильно рисковать, ведь ипотека является долгосрочным кредитом. Во-вторых, сэкономить все равно не получится, так как банк после отказа от полиса увеличит процентную ставку.
- Заемщик не обязан выбирать СК (страховую компанию) из перечня банка
Банки часто продвигают услуги партнеров. Но условия страхования СК из перечня банка необязательно будут выгодными. У человека есть право выбирать страховую компанию самостоятельно.
- Страхование жизни помогает не всегда
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
Подразумевается, что если с заемщиком что-то случится, то он получит компенсацию, которую можно использовать для полного погашения ипотеки. Однако не все тут так гладко. Во-первых, не каждый случай будет страховым. Тут внимательно нужно изучать перечень таковых по своему полису. Во-вторых, нет гарантии, что страховой суммы хватить и на лечение, и на погашение долга.
- Валютная ипотека опасна
Процентная ставка по валютной ипотеке заметно ниже, чем по рублевой. Однако риски для людей, получающих доход в рублях, тут огромные. Яркие примеры 2014 год и весна 2022 года. Если курс иностранной валюты заметно укрепится, то платить придется заметно больше.
- Льготные программы
Не стоит забывать о наличии льготных программ, которые позволят оформить ипотеку по сниженной ставке. Например, льготная ипотека (8%) на покупку жилья на первичном рынке, «сельская» ипотека (3%) на приобретение жилья в малых населенных пунктах, «семейная» ипотека (6%) и другие программы.
- Обременение
Ипотека оформляется под залог. То есть недвижимость будет находиться в залоге, пока заемщик не погасит весь долг. Также будут и ограничения: запрет на передачу имущества в дар, продажу без согласия банка и т. д.
- Риск потери залога
Из предыдущего пункта вытекает этот. Если долг не будет возвращен, то банк на законных основаниях продаст залог, чтобы за счет полученных денег погасить долги. Причем в большинстве случаев жилье на торах продается заметно ниже справедливой рыночной стоимости.
- Налоговый вычет
Многие граждане (которые работают официально и платят 13% НДФЛ) могут получить 2 налоговых вычета: из суммы покупки жилья и уплаченных процентов по ипотеке. Всего можно вернуть до 650 000 р. налога, который заемщик заплатил государству.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!