Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть

Кредитная карта – полезный продукт, позволяющий моментально получить деньги и не платить проценты за счет бонуса рассрочки.

Плюсы:

— одобренная сумма уже есть на отдельном счете, поэтому нет необходимости постоянно ходить в банк за деньгами;

— разрешается не платить проценты;

— использование небольших сумм, что нельзя сказать про обычный потребительский кредит;

— досрочное погашение без ограничений, что позволяет минимизировать процентную переплату.

Полезной кредитка будет при правильном выборе. В противном случае она превращается в финансовую проблему.

Содержание статьи:

• Грамотный выбор продукта
• 7 шагов к правильному выбору
• Идеального кредита не существует

Грамотный выбор продукта

Актеры из рекламы за деньги скажут все, чтобы потребитель обратился за кредиткой. По факту процентная ставка оказывается в разы больше, чем указанная в буклете. Обещанные льготы действуют не всегда. А плата за снятие наличных может неприятно удивить клиента.

Подводные камни использования кредитки нивелируются грамотным подходом к ее выбору и соблюдением условий кредитования.

7 шагов к правильному выбору

1. Выбор типа

Первый шаг — определиться, зачем нужен пластик. Когда требуется иногда «перехватываться до зарплаты», то подойдет неименная моментальная карта. Ее выдают при обращении без справки о доходах, и обслуживание бесплатное либо дешевое. Однако будут минусы: ограниченный лимит, высокая процентная ставка, запрет на ряд операций в интернете. Может отсутствовать выгодный льготный период погашения.

Для получения классической именной кредитки потребуется справка о доходах и время для выпуска. Зато условия кредитования будут лояльнее, а доступный лимит – больше. Вариант подойдет, если клиент планирует регулярно использовать лимит.

Предлагаются и премиальные продукты типа «Gold» и «Platinum». У каждого банка свои привилегии по таким типам и дополнительным подпискам. Обслуживание обойдется дороже, но будут преимущества: повышенный кешбэк, лимит, бесплатное страхование от кражи, быстрая конвертация валют, большая максимальная сумма для обналичивания, бесплатный перевыпуск, небольшой минимальный ежемесячный платеж и др.

Такие карты выбирают состоятельные клиенты, орудующие крупными суммами в разных валютах. Рядовому гражданину нет смысла переплачивать за бонусы, которыми он не пользуется.

В России выпускаются кредитки МИР, Visa, MasterCard и UnionPay. Лидер по распространенности – МИР. Однако система работает не везде. Во многих странах оплатить что-либо не получится.

2. Изучение условий беспроцентного погашения

Такая опция предлагается многими банками. Называться он может везде по-разному: грейс-период, льготный, беспроцентный, рассрочка. Но суть одна – возможность не платить за использование денег.

Обмана нет, и на задолженность ничего не начисляется. Но важно узнать условия действия льготы. Необходимо уточнить:

• Длительность. Везде она разная. Один кредитор предоставляет 365 дней, другой – 180 дней, третий – 1 месяц и т. д.
• Условия возобновления. Теоретически клиент может пользоваться картой без процентов постоянно. Но важно уточнить условия возобновления. Предлагаются варианты автоматического возобновления после полного погашения задолженности, возобновление после завершения (периоды идут один за другим), ежемесячный старт и др.
• Доступные операции. Льгота всегда распространяется на оплату товаров и услуг. Но встречаются кредитки, где беспроцентное погашение работает при обналичивании и переводах.
• Минимальный обязательный платеж. Забывать про минимальный ежемесячный платеж нельзя. Пропуск платежа приведет к отмене действия опции, и от переплаты не получится избавиться.

Смысл льготы в том, что заемщик использует карту и ничего не платит за использование денег. Распространенная ошибка заемщика – он думает, что во время льготного периода проценты не начисляются.

Неправильное понимание льготы: «Беспроцентный период в 50 дней – это время, когда банк не начисляет проценты. Т. е. начисление начнется с 51 дня. Если погасить задолженность на 52 день, то банк начислит деньги лишь за 2 дня». Это ошибка. В такой ситуации главное условие не выполнено, и банк начислит проценты на все прошедшие дни.

Задолженность на крайний день действия льготы должна быть равна нулю рублей. При наличии даже незначительного долга проценты придется уплатить за все дни, пока существовала задолженность.

Правильное понимание льготы: «Банк дает 50 дней, чтобы заемщик успел вернуть все деньги без переплаты». При этом нельзя забывать про минимальный ежемесячный платеж.

Внимание: обязательно следует изучать договор, так как всегда есть нюансы. Ниже скриншот условий грейс-периода по одной из кредиток крупного российского банка.

GPT-займ

0

0 отзывов

0 отзывов

«Под 0% на 30 дней»

«Под 0% на 30 дней»

• Сумма: 500 - 50000 ₽
• Ставка: 0%
• Срок: 1 - 50 дней
• Возраст: 18 лет

Подробнее

Кредитор обещает длительный льготный период в 365 дней. Но такой срок действует при выполнении одновременно двух условий:

— деньги использовались в первый месяц после заключения договора;

— заемщик не снимал наличные и не совершал переводы, т. е. оплачивал товары напрямую на кассе.

Если прошло больше месяц с момента заключения договора, то срок сокращается до 60 дней. Но при использовании кредитки в целях рефинансирования он увеличивается до 100 дней.

В этом же тарифе видно, что опция распространяется на все операции и является возобновляемой.

Что выбрать? В идеале отличным вариантом будет карта с длительным (от 60 дней) льготным периодом, распространяемым на все операции, включая переводы и обналичивание.

3. Узнать реальную процентную ставку

Распространенная уловка кредиторов в том, что заявленная в рекламе процентная ставка оказывается неактуальной. Потому что кредитор всегда обещает ставку «от», например, «выгодная кредитная карта с самой низкой ставкой в стране – от 8%». Предложение выглядит выгодным, но после изучения договора все становится на свои места.

Видно, что процентная ставка составляет 0-49.9%. Нулевая ставка действует во время льготного погашения. Если его условия нарушены (заемщик пропустил обязательный ежемесячный платеж или не успел вернуть задолженность), то он отменяется. Тогда в первый месяц будет действовать ставка в размере 9.9%. Начиная с 31 дня, ставка увеличивается до 39.9% при условии, что пластик использовался для оплаты товаров и услуг. А если совершен перевод или обналичивание, ставка увеличивается до 49.9%.

В чем ловушка? Клиенту обещают 9.9%. Человек получает продукт, идет в банкомат за наличными. После снятия денег для него будет действовать ставка в 49.9%.

Схожая ситуация с еще одним предложением от другой крупной организации.

Ставка в размере 11.99% действует, когда заемщик не обналичивает деньги и не совершает переводы. Если не выполнить условия грейс-периода и обналичить средства, то она значительно увеличивается – до 69.99%.

Что выбрать? Чем ниже ставка, тем лучше. Но предельно важно разобраться в описанных выше тонкостях. Потому что низкая ставка может оказаться приманкой. Скорее всего, она действует ограниченное время или актуальна лишь при прямой оплате товаров.

4. Узнать минимальный ежемесячный платеж

Важно изучить и условия погашения. Выше говорилось, что ежемесячно нужно совершать обязательный минимальный платеж. Он будет составлять фиксированную часть от суммы текущей задолженности.

Тут важно отличать расчетный период от платежного. Расчетный длится месяц. Заемщик пользуется деньгами банка, а второй подсчитывает проценты. Платежный период – определенный срок после расчетного, в течение которого следует успеть внести минимальный платеж.

Пример для наглядности:

• Расчетный период начался 1 сентября.
• Платежный – 10 дней.
• Процентная ставка – 36% в год.
• Размер минимального платежа – 5% от суммы текущего долга + проценты прошедший расчетный период.

Получается, человек получил пластик 1 сентября. До 1 октября будет длиться первый расчетный период. 20 сентября клиент обналичил 5 000 рублей. Больше никаких операций не было.

В конце сентября заемщик получит выписку, согласно которой необходимо до 10 октября (платежный период) успеть внести минимальный ежемесячный платеж в размере 250 руб. (5% от текущей задолженности) + 50 рублей (проценты с 20 до 30 сентября). Параллельно с платежным периодом начнется второй расчетный, который также длится 1 месяц. За траты в октябре рассчитаться придется в период с 1 по 10 ноября.

Заемщик может досрочно гасить задолженность в удобное время. Минимальный же ежемесячный платеж требуется совершать, чтобы не был отменен льготный период, не испортилась кредитная история и не увеличился общий долг из-за начисления неустойки.

Внимание: пока действует льготный период в состав минимального платежа не входят начисленные проценты. Т. е. заемщик просто гасит долю «тела» кредита.

Какую карту выбрать? Тут уже все зависит от финансовых возможностей человека. Крупный минимальный платеж «потянуть» могут не все, особенно когда активно пользуются кредиткой.

Лучше подстраховаться – выбрать карту с небольшим обязательным платежом. А если финансовое положение позволит, то можно в счет погашения направлять более крупные суммы, чтобы минимизировать процентную переплату.

5. Оценить дополнительные издержки

Процентная переплата – это неединственные траты заемщика. Может потребоваться платить:

• за выпуск;
• за обслуживание;
• комиссию за обналичивание/пополнение и переводы;
• за иные платные услуги (онлайн-банк, информирование по SMS и др.);
• за страхование.

Обычно выпуск и обслуживание являются бесплатными: авторитетные банки отказываются от платы в условиях конкуренции. Услуга страхования является добровольной, поэтому заемщик не обязан соглашаться на нее. Плата за уведомления и онлайн-банка обычно стоят дешево. А вот плата за обналичивание и переводы – важный пункт в договоре.

Что влияет на величину:

— условия банка;

— банкомат (иногда комиссии нет, когда используется оборудование банка-эмитента);

— льготы (к примеру, банк может не брать деньги в первое время после оформления);

— способ обналичивания (банкомат или пункт выдачи наличных);

— сумма.

Да, обычно устанавливаются суточные и месячные лимиты. Когда клиент пытается снять сумму свыше лимита, то на превышающую разницу идет начисление комиссии.

Нет комиссии только в двух случаях:

— когда снимается до 100 000 рублей в первый месяц после заключения договор;

— когда снимаются собственные деньги в «своем» банкомате (да, счет можно пополнить своими деньгами и снимать их, а не трогать одобренный лимит кредитования).

Если месяц уже прошел либо за первые 30 дней снято свыше 100 000 рублей, то комиссия составит 5.9% + 590 руб.

Что выбрать? Идеальный вариант – кредитка с бесплатным обслуживанием и без комиссий при условии, что для обналичивания используется оборудование банка-эмитента карты. Вариантов не так много, но поискать есть смысл.

Не хочется делать рекламу, но сейчас (конец ноября 2023 года) точно есть кредитная карта, по которой нет издержек при обналичивании суммы до 50 000 руб. Но есть плата за переводы и квази-кэш операции.

Если ничего подходящего нет, то придется искать предложение с минимальной комиссией на фоне конкурентов. И важно не попасть в ту же ловушку, как в случае с подозрительно низкой процентной ставкой.

Вариант 1: кредитка банка «А» с комиссией 0% в первый месяц после оформления и 6%, начиная с 31 дня.

Вариант 2: кредитка «Б» с постоянной комиссией в 4%.

Несложно догадаться, что второй вариант выгоднее в финансовом плане.

6. Найти банкоматы

Стоит держать в голове, что может потребоваться снимать средства и пополнять счет. Выгоднее это делать через банкомат того банка, кто выпустил кредитку.

Это касается и отделений. По горячей линии решаются многие вопросы, но не все. Возможна такая ситуация, что клиента попросят посетить ближайший офис, который находится вообще в другом городе. Советуется выбирать кредитку того банка, чьи отделения и банкоматы есть поблизости.

7. Оценить выгоду бонусов

Для привлечения клиентов предлагаются и различные бонусы. Самым распространенным является возврат денег обратно на счет – «кешбэк». На любые траты он небольшой – 1-2%. Иногда кредиторы предлагают повышенный кешбэк на определенные категории товаров или на покупки у партнеров банка.

Организация стандартно всем заемщикам обещает возврат 1% от любых покупок. Но есть право выбрать дополнительные категории товаров и услуг с повышенным кешбэком – 5%. Еще имеется «барабан суперкешбэка», который можно 1 раз в месяц «крутить» и получать возврат до 100%. Однако вероятность стать таким счастливчиком крайне мала.

Ориентироваться только на бонусы нельзя.

Пример 1: предлагается накопление милей и небольшой кешбэк за покупки. Для людей, не пользующихся авиаперелетами, накопление милей ничего не даст. Им выгоднее найти карту без этого бонуса, но с более выгодным кешбэком.

Пример 2: повышенный кешбэк на отдельные категории товаров. «Возврат 30% после посещения театра или покупки топлива на АЗС определенной компании». Зачем такая опция для людей, у которых нет автомобиля, и кто не ходит на спектакли? Лучше найти карту с меньшим кешбэком, но распространяемым на все расходные операции.

Пример 3: предлагается такой бонус – начисление баллов для получения скидок у партнеров. Идея интересная, но не всегда нужная. Причина та же, что и в предыдущем случае. Далеко не факт, что человеку когда-либо потребуется покупать товар или оплачивать услуги у партнеров банка.

Очень часто бонусы на самом деле являются ненужными. Лучше отдать предпочтение кредитке без них, но зато с низкой процентной ставкой или выгодными льготами.

Идеального кредита не существует

Какова вероятность, что человек изучит максимум предложений и найдет карту с бесплатным обслуживанием, онлайн-банком, без платы за снятие наличных/переводы и длительным льготным периодом, распространяемым на все операции?

Вероятность мизерная, поэтому приходится балансировать. Главный критерий – операции для льготного периода. Процентная ставка по карте не так важна, если заемщик имеет возможность снимать деньги в банкомате и погашать задолженность во время грейс-периода без издержек.

А вот если не удалось найти кредитку с грейс-периодом на обналичивание и переводы, то следует уже ориентироваться на низкую процентную ставку. При этом не стоит забывать про комиссии. Никто не застрахован от того, что рано или поздно придется снимать деньги. Отличный вариант – карта крупного банка, который не берет комиссию за снятие денег через свой банкомат.

Совет: не всегда удается избавиться комиссий. Когда все же пришлось обналичить средства, то не следует снимать часто малые суммы. Так клиент потратит много денег на одни комиссии.

Допустим, кредитор берет за снятие 5% + 500 рублей. При снятии 2 000 рублей придется уплатить 600 руб. Лучше сразу снять крупную сумму с запасом. Если она окажется не востребована, то можно будет вернуть ее обратно, погасив частично досрочно задолженность. Издержки на окажутся все равно ниже, чем излишняя комиссия при снятии малой суммы.

Другой критерий, которым можно пренебречь, это бонусы. Особенно, если они не будут востребованными. Смело можно отказываться от кредитки с кешбэком на определенные категории товаров в пользу карты, например, с бесплатным обслуживанием и онлайн-банком.

Особенно важно изучать договор и тарифы, когда карта не выбиралась. Часто банки выдают свои продукты в подарок при оформлении потребительского кредита, открытии вклада и т. д. Кредитный менеджер говорит, что клиент не обязан пользоваться картой, и она выдается просто так на всякий случай. Но вот однажды появится неотложная потребность в деньгах, что побудит человека пойти снять наличные.

А потом окажется, что он заплатил огромную комиссию и теперь требуется погасить задолженность по ставке, пусть, 70% в год. Поэтому к таким подарочным кредиткам нужно относиться максимально осторожно.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!