Как проверяют заёмщиков

Анализ данных заемщика — обязательный этап при оформлении кредита и/или микрозайма. Организации проверяют вас на платёжеспособность, надёжность, просчитывают вероятность образования задолженности и потенциальных судебных проблем.

Сегодня мы расскажем, что проверяют МФО при выдаче займа и как повысить вероятность одобрения заявки.

Проверка компьютером

Кредитоспособность и платёжеспособность заемщика определяются автоматически, при помощи так называемой скоринговой системы. Это программа, которая пробивает вас по всевозможным реестрам, находит данные о уже взятых кредитах, имеющихся задолженностях, месте работы, составе семьи и так далее.

После короткой проверки компьютер автоматически выносит вердикт — одобрена выдача средств или нет. Конечно, во многих банках и МФО данные проверяются ещё и вручную, но если вы не прошли автоматическую проверку, то шансов получить займ или кредит от этой конкретной организации уже не будет.

Проверка кредитной истории

Определить, насколько благонадёжный заемщик перед ним, кредитор может при помощи кредитной истории. Её проверка — обязательная часть при принятии решения о займе или кредите (есть исключения, но о них поговорим позже).

Что такое кредитная история?

Смысл понятия «кредитная история» буквально скрыт в названии. Это история всех ваших финансовых операций — где и у кого брали деньги, как и когда возвращали, к кому обращались ранее.

Она выглядит как большая база данных с подробной информацией о вас. Кредитную историю составляет специальное бюро — БКИ. По закону, все организации обязаны передавать информацию о взятых кредитах в течение 3 суток после получения вами денег.

Из чего состоит кредитная история

• актуальные, ещё не погашенные кредиты и займы;
• наличие просрочек по предыдущим задолженностям, срок, в течение которого деньги не выплачивались (чем больше просрочка, тем хуже для итоговой оценки заёмщика);
• обращения к другим кредиторам (отказы в кредитах ухудшают кредитную историю и плохо отображаются на итоговом балле);
• общая сумма выплаченных кредитов и микрозаймов;
• наличие судебных разбирательств с кредиторами, инициации банкротства в прошлом.

Проверка документов

Если вы прошли проверку скоринговой системы, банк или МФО попросит вас предоставить несколько документов.

«Классический» список:

• паспорт (первая, вторая страницы, прописка);
• СНИЛС и ИНН (в некоторых конторах они не обязательны);
• данные о недвижимости/авто, если кредит оформляется под залог имущества;
• справка с места работы для подтверждения дохода.

Количество документов напрямую зависит от суммы кредита и вашей благонадёжности по мнению банка. Например, МФО оформляют займ только по паспорту, в то время как банки могут потребовать принести выписку со счёта, документы на право собственности. Сложнее всего собрать документы на ипотеку — там список необходимых бумаг увеличивается в разы.

Проверка общих сведений и личности заемщика

На следующем шаге кредиторам нужно проверить правдивость предоставляемых сведений. Банки и МФО проверяют, верно ли указано ФИО, не меняли ли вы фамилию в прошлом, существует ли указанный в прописке адрес. Дополнительно могут уточнить информацию касательно места работы.

Как правило, все сведения проверяются по реестру, но если у сотрудников возникнут подозрения, они инициируют расследование в СБ. При обнаружении любых несостыковок, лжи, в деньгах будет отказано. Более того — при попытке обмануть кредитора вы попадёте в так называемый «черный список» и вряд ли сможете взять кредит где-либо вообще.

Проверка данных по целевым кредитам

Отдельная проверка ждёт тех, кто берёт крупную сумму на конкретную цель — покупка квартиры, машины, оборудования для работы, обучения в университете и так далее. Целевые кредиты получить легче, банк охотнее одобряет крупные суммы, но проверка и расчёт платёжеспособности заемщика будет серьёзнее.

Проверяют следующее:

• действительно ли существует имущество/услуга, на которые берётся кредит;
• не берете ли вы займ для покупки чего-либо у родственников (это негласно запрещено);
• есть ли у вас достаточная сумма для первого взноса (актуально для ипотеки);
• продавец оформлен официально, зарегистрирован в банковской системе, это не физическое лицо.

При оформлении целевого кредита на большую сумму банк может попросить привести поручителей, получить письменное согласие супруга/супруги и так далее.

Проверка заемщиков банком: главные критерии 

Оценивая кредитоспособность заемщика, банк тем самым обеспечивает себе возврат этих денег. Поэтому чем крупнее запрашиваемая сумма — тем тщательнее и дотошнее будет проверка.

Основные методы оценки заемщиков

Существует несколько способов проверки.

А именно:

1. Тщательная проверка документов. Все данные «бьются» через реестр, проверяется их верность и правильность. Если вы верно указали информацию в анкете, то уже получите предварительное одобрение (но только предварительное!).
2. Проверка кредитной истории. По БКИ смотрят, как часто человек брал кредиты, отдавал ли их вовремя. Настораживает как большое количество задолженностей, так и пустая КИ.
3. Личная встреча. Сотрудники банка могут назначить личную беседу с заёмщиками, на которой они попытаются проверить вас психологически.
4. Обзвон и проверка достоверности сведений. Многих интересует, как проверяют место работы и существует ли такая проверка вообще. На самом деле да, банк может позвонить вам на работу, обзвонить доверенных лиц, набрать на домашний телефон и даже лично посетить указанное место регистрации.

Современная процедура проверки заемщика

В текущих реалиях проверка не занимает много времени. У большинства банков, как и у микрофинансовых организаций, есть свои скоринговые системы. Программа сама пробивает вас по множеству реестров, рассчитывает благонадёжность.

Именно программа даёт вердикт — выдавать кредит, проверить что-то вручную или отказать.

Как банки оценивают кредитоспособность клиентов

Кредитоспособность — это возможность полностью рассчитаться по кредитам в указанный срок, не допустив задолженности. Учитываются все доходы и расходы, после чего анализируется — останется ли у вас достаточно денег для внесения платежа по графику.

В доходах учитывается доход с места работы, заработок других членов семьи, пенсии, стипендии, пособия, заработок на акциях и вкладах.

В расходах учитываются:

• кредиты и займы;
• долги;
• содержание себя и других членов семьи;
• затраты на аренду.

Например, вы запрашиваете кредит с ежемесячным платежом в 20 000 рублей. По доходам вы получаете 50 000 рублей в месяц. 20 000 рублей из этой суммы — прочие денежные обязательства по кредитам. Итого у вас остаётся 30 000. При этом прожиточный минимум в регионе — 16 000.

В результате свободных денег — 14 000. Такой кредит вам не одобрят. Максимальный размер ежемесячного платежа для вас — 10 000.

На что влияет оценка кредитоспособности

Оценка кредитоспособности влияет на размер одобряемого кредита. Если она недостаточна, вам могут предложить меньшую сумму, на больший срок, с меньшим ежемесячным платежом. Чем выше способность платить кредит, тем меньше будут проценты, так как банк несёт меньше рисков.

При недостаточной кредитоспособности в деньгах могут отказать в принципе.

Отличие кредитоспособности от платежеспособности

Платежеспособность — это термин, который больше подходит для юридических лиц. Это способность заёмщика справляться с текущими долговыми обязательствами (например, расходы предприятия, выплата долгов перед поставщиками и так далее).

Для физических лиц этот термин не применяется.

Как доказать свою платежеспособность?

Доказать кредито- и платежеспособность можно, предоставив доказательства уровня доходов. Помимо справки с места работы можно предоставить выписку из банковского счёта, информацию о другом заработке и так далее.

Как проверяет заемщиков МФО?

Оценка платежеспособности клиента в микрофинансовых организациях проходит проще. МФО проводит клиентов только через скоринг, не обзванивает третьих лиц по указанным телефонам, не проверяет место работы.

Микрофинансовые организации страхуют себя высокой процентной ставкой.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Однако, ряд проверок заемщика все же происходит. Если в процессе скоринга или ручной проверки будет обнаружена ошибка или несостыковка, с большой вероятностью в займе будет отказано. Более того — намеренная ложь в кредитной анкете карается по 159.1 УК РФ.

Конечно, в большинстве случаев МФО не будет инициировать судебное разбирательство. Вы просто навсегда попадёте в чёрный список и не сможете оформить ни займ, ни кредит, как в этой организации, так и в остальных.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

Все МФО отправляют данные в БКИ. Исключение — только те организации, которые не зарегистрированы официально, а, значит, работают незаконно. Обращаться к ним мы не рекомендуем, так как такие кредиторы могут действовать нелегальными методами, неограниченно накручивать процентную ставку, выманивать дополнительные платежи и так далее.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Займы могут как улучшить, так и ухудшить БКИ. С одной стороны — вовремя выплаченный займ (в соответствии с графиком платежей, а не досрочно) поможет улучшить ваш кредитный рейтинг. МФО могут выдать деньги даже клиентам с задолженностями, поэтому с их помощью можно улучшить КИ.

С другой — допустить задолженность с займами очень просто. А долг в свою очередь плохо повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как банки относятся к клиентам с микрозаймами

Банки проверяют всю кредитную историю, поэтому слишком большое количество микрозаймов может их насторожить. Если человек часто обращается в МФО, считается, что он не умеет жить по средствам.

Поэтому перед оформлением кредита на крупную сумму нужно закрыть все вопросы с МФО и выждать 1-2 месяца, не обращаясь за финансовой помощью.

Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозайма

С другой стороны, микрозаймы могут улучшить вашу КИ и повысить вероятность одобрения кредита на все ту же крупную сумму. Если у вас пустая кредитная история, в прошлом были просрочки, воспользуйтесь инструкцией:

1. Найдите МФО, которое работает легально, по соответствующей лицензии.
2. Возьмите краткосрочный займ на срок до 1 месяца.
3. Выплатите его точно в срок, без досрочных погашений и просрочек.

Это повысит ваш кредитный рейтинг.

Какие МФО выдают займы с плохой кредитной историей

Нет таких микрофинансовых организаций, которые не проверяют кредитную историю. Все МФО проводят предварительный скоринговый анализ (кроме тех, что работают нелегально, но об опасности таких кредиторов мы уже говорили).

Однако практически все микрофинансовые компании могут одобрить займ новому клиенту с плохой КИ. Просто запрашивайте займ на небольшую сумму и короткий срок.

Способы повысить вероятность одобрения займа, кредита

Повысить вероятность одобрения можно, если подтвердить свою кредитоспособность.

Для этого:

1. Перед взятием нового займа/кредита закройте предыдущие долговые обязательства.
2. Добровольно предоставьте справку о доходах, выписку с банковского счёта.
3. Активно пользуйтесь другими банковскими продуктами — кредитными картами, покупкой в рассрочку.
4. Запрашивайте кредит в том банке, где открыт ваш зарплатный проект.
5. Оформляйте займы онлайн, процент одобрения в таких случаях выше.

Пройти проверку заемщика не так сложно, как может показаться. В большинстве случаев кредит одобряют, но могут повысить процентную ставку и снизить срок заёма.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!