Как сократить переплату по кредиту

Кредит – это зло в чистом виде. Понимают это все, однако в жизни организаций или граждан, в них работающих, однажды возникает острая необходимость в заемных средствах. И вот в этот момент появляется кредит. Разумеется, банки – это не благотворительные организации, и свой процент с займа они возьмут в любом случае. Как уменьшить размер банковской маржи? Способы есть.

Вдумчивый выбор кредитной организации и отказ от страхования сделки

Банков на рынке много, и условия предоставления кредитов у них разные. После принятия решения о привлечении заемных средств, но до подписания кредитного договора, нужно в обязательном порядке проанализировать все предложения банков в конкретном сегменте кредитования и выбрать самую приемлемую процентную ставку, не забывая при этом про скрытые платежи и разные комиссии.

Серьезной проблемой при оформлении кредитного договора может стать страховка, которую менеджеры кредитного отдела беззастенчиво навязывают клиенту. Разумеется, при кредитовании сделки приобретения недвижимости или автомобиля обязательное страхование объекта займа как залога законно, а вот страхование, например, потребительского кредита – уже нет. А что делать, если менеджер настаивает на страховании, ссылаясь на таинственную внутреннюю инструкцию? Разумеется, можно отказаться от сделки и отправиться на поиски более гуманных условий кредитования. А если деньги нужны срочно и других вариантов просто нет?

Существует законодательная лазейка – можно отказаться от договора страхования в течение пяти дней. Соответственно, если кредитный отдел банка наотрез отказывается рассматривать возможность заключения договора без страховки, можно с легким сердцем подписывать документы и после получения денег (но в течение 5 дней) мчаться в страховую и расторгать договор страхования сделки.

Сроки погашения кредита

Конечную стоимость кредита можно уменьшить, сократив срок погашения. Да, это потребует определенных финансовых усилий, однако игра стоит свеч – ведь при досрочном погашении кредита банк пересчитывает конечную стоимость за вычетом процентов по закрытому досрочно договору.

Однако здесь нужно соблюдать меру и не закрывать кредит досрочно через месяц после получения – ведь банк хочет заработать на сделке. Разумеется, банк пойдет и на трехкратное сокращение срока кредитования (если это допускается кредитным договором), но в дальнейшем от сотрудничества с таким заемщиком воздержится.

Схемы погашения займа

Существуют две схемы погашения кредита – аннуитентная и дифференцированная. При аннуитентном способе погашения кредита конечная сумма погашения долга разбивается на равные части и гасится ежемесячно в фиксированный день. Это удобно – всегда можно спланировать необходимые для очередного платежа средства хоть на год вперед.

Дифференцированная схема погашения не такая удобная – сумма платежа постоянно меняется, ведь в этой схеме ежемесячными платежами уменьшается «тело» долга, а проценты на следующий месяц начисляются на остаток «тела». Платежи при этом разнятся – первые выплаты самые большие, а потом из месяца в месяц сумма платежа уменьшается и к окончанию действия договора становится минимальной. Эта схема погашения выгоднее аннуитентной – ведь проценты постоянно уменьшаются. Кстати, при использовании дифференцированной схемы очень просто добиться сокращения сроков погашения кредита – по возможности (и по согласованию с банком) большими долями гасить «тело» долга.

Рефинансирование кредита

Центральный банк РФ ежегодно (а то и несколько раз за год) изменяет базовую процентную ставку, на которую завязаны проценты по кредитам. В последние годы идет планомерное снижение базовой ставки, а потому процент по кредиту, интересный на момент получения три года назад, становится грабительским сегодня.

Выручить может рефинансирование в стороннем банке, то есть фактическое переоформление кредита по действующей ставке. Банки рефинансирование уважают – ведь клиент уже проверен безопасниками конкурентов, работать можно смело.

Досрочное погашение

Об этом сказано было выше, но напомнить надо – досрочно закрывая кредит, заемщик экономит весьма ощутимо на невыплаченных процентах, а если договор застрахован, то и компенсацию со страховой не грех получить за неиспользованный срок страхования.

Вывод

Да, сократить переплату по кредиту можно – хлопотно, порой муторно, но можно. А если сумма кредита была впечатляющей, то и экономия порадует однозначно.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!