Как уменьшить процентную переплату по ипотеке за счет налогового вычета

Ипотека является долгосрочным кредитом, из-за чего процентная переплата в итоге оказывается огромной. К примеру, если взять в кредит 3 000 000 рублей на 30 лет под 9%, то вернуть банку придется 8 689 924 руб.

Многие знают, что ипотека это долго и дорого. Но не все догадываются, что большинство заемщиков могут заметно сократить процентную переплату. При этом велосипед придумывать не нужно.

Содержание:

• Как практически каждый может сократить переплату по ипотеке
• Пример сокращения процентной переплаты

Как практически каждый может сократить переплату по ипотеке

Чем меньше сумма кредита и срок погашения, тем ниже процентная переплата. Чтобы сэкономить, заемщику требуется частичное досрочное погашение с уменьшением срока кредитования. Вопрос только в том, где взять свободную сумму, чтобы направить ее в счет частичного досрочного погашения.

Если заемщик официально трудоустроен, и работодатель за него платит НДФЛ, то будет возможность получить налоговый вычет. Смысл льготы в том, что плательщики налога могут временно от него освободиться.

Другой вариант возврат уже уплаченного НДФЛ. То есть плательщик не освобождается от налога, а просто в конце года получает от государства обратно уплаченную сумму за 12 месяцев.

Именно ее можно направлять в счет частичного досрочного погашения ипотеки для экономии.

Заемщику полагается 2 вычета. Сначала он получает первый из суммы, потраченной на покупку недвижимости. Можно получить 13%, но не больше 260 000 руб. Второй вычет из погашенных процентов по ипотеке. Его можно получить после первого, и составляет он тоже 13%, но не более 390 тыс. руб.

Важные нюансы:

• За 1 год вернуть обратно можно не больше суммы уплаченного за это же время налога. К примеру, работодатель удерживает в качестве НДФЛ каждый месяц по 5 000 руб. из зарплаты заемщика. Значит, вычет за 1 год не может быть больше 60 000 руб.
• Вычет переносится на следующий год. Т. е. если человеку полагается вычет в размере, например, 150 000 рублей, а за первый год он смог вернуть только 60 000 руб., то остальные 90 тыс. рублей никуда не пропадут. Плательщик сможет возвращать деньги частями каждый год, пока положенная ему сумма не иссякнет.
• Подавать заявление на вычет из процентов по ипотеке можно только после того, как закончится вычет из стоимости недвижимости.

Пример сокращения процентной переплаты

Дано:

— стоимость жилья 2 000 000 р.;

— кредит в размере 1.8 миллионов рублей под 8%;

— срок кредитования 25 лет;

— постоянная зарплата заемщика 50 тыс. рублей в месяц.

В таком случае за 25 лет банку нужно будет всего выплатить 4 170 000 руб. Так как брал заемщик 1,8 миллиона, то процентная переплата составит 2 370 000 р. А сумма ежемесячного платежа составит 13 900 руб.

Имея постоянный доход в размере 50 тыс. рублей в месяц, НДФЛ заемщика составит 78 000 руб. в год. На покупку жилья потрачено 2 миллиона, поэтому налоговый вычет (13%) будет равен 260 000 руб.

Так как сам заемщик в качестве налога платит по 78 000 р., то больше этой суммы за год он получить не сможет. Получается, что весь свой вычет он вернет частями за 4 года. После первого года 78 т. р., второго 78 т. р., третьего 78 т. р., четвертого оставшиеся 26 т. р.

Получается, что каждые 12 месяцев первые 4 года после оформления ипотеки заемщик будет совершать частичное досрочное погашение ипотеки за счет возврата налога.

Если заемщик будет платить по графику, а в конце года совершать частичное досрочное погашение за счет налогового вычета с опцией уменьшения срока погашения, то картина уже меняется.

Итак, процентная переплата уменьшается с 2 370 000 руб. до 1 434 000 руб. Срок кредитования уменьшается с 25 лет до 18.

Но это еще промежуточный результат. Есть еще второй вычет из процентов по ипотеке. После 5 лет погашения заемщик в качестве процентов заплатил банку 628 800 руб. Значит, ему можно вернуть еще 81 750 р. Заемщик совершает после пятого года погашения еще 78 000 р. в счет частичного досрочного погашения, а оставшиеся 3 750 р. перенесутся на следующий год.

За шестой год погашения заемщик в качестве процентов заплатит 106 800 р. Их них 13% — это 13 900 р. Плюс 3 750 р. остаток за прошлый год. Получается, заемщик после шестого года совершает еще один частично досрочный платеж в размере 17 650 р.

За седьмой год уплачено процентов 99 т. р. Значит, следующий вычет и частичное досрочное погашение составит 12 900 р.

Вычет из процентов за восьмой год 11 800 р.

За девятый год 10 700 р.

За десятый 9 500 р.

За одиннадцатый 8 200 р.

За двенадцатый 6 900 р.

За тринадцатый 5 400 р.

За четырнадцатый 3 900 р.

Последний досрочный платеж составит 2 200 р. И теперь следует подводить итоги. После всех положенных заемщику возвратов, которые он ежегодно направлял на частичное досрочное погашение, ситуация следующая:

• Общая переплата процентов по ипотеке 1.235 млн рублей, а не 2 370 00 р. Т. е. если бы заемщик не использовал налоговый вычет для досрочного погашения, то заплатил бы банку на 1 136 000 р. больше в качестве процентов. Почти в 2 раза.
• Срок погашения сократился с 25 лет до 15.5.

Понятно, что у каждого заемщика будет своя ситуация: сумма кредита, размер вычета и т. д. Но факт остается фактом: таким способом можно существенно сократить переплату и срок погашения. При этом больше зарабатывать не нужно, так как налоговый вычет возвращает государство.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!