97,55 ₽
106,14 ₽
13,67 ₽
772 
Ипотека остается для многих наиболее доступным способом приобретения своего жилья. Все дело в обеспечении: банк получает гарантию возврата денег, поэтому готов одобрить кредит даже на крупную сумму.
Обеспечение – залог покупаемого жилья. Он будет сохраняться до момента полного погашения задолженности. Но до этого остается риск потери недвижимости. Банк, если заемщик не будет выполнять долговые обязательства, получит законное право на изъятие и продажу предмета залога для погашения долга заемщика.
Поэтому многие боятся ипотеку. Это долгосрочный кредит в большинстве случаев, и за долгие годы может случиться многое. Любому заемщику будет обидно много лет платить банку, а потом лишиться жилья из-за финансовых проблем.
Но на самом деле не все так плохо, как кажется многим. И далеко не всегда могут забрать жилье в залоге.
Содержание:
Когда есть риск потери недвижимости
В законе «Об ипотеке» многое говорится про основания для обращения взыскание на предмет залога, соразмерности/несоразмерности стоимости заложенного имущества и размера долга заемщика. Но рядовому гражданину важно знать, что есть определенные условия, как заявил Верховный суд, позволяющие банку изъять жилье:
- С момента нарушения обязательств (пропуск ежемесячного платежа) прошло 3 месяца.
- Размер просроченной задолженности превысил 5% от стоимости залога.
Важно: 5% высчитываются из стоимости жилья, а не остатка текущей задолженности.
Например, человек купил квартиру за 3 000 000 рублей на 25 лет под 9%. Первоначальный взнос был в размере 20%, поэтому в кредит было взято 2.4 млн руб. Ежемесячный платеж по кредиту равен 20 140 р.
0 
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
Критичный уровень просроченной суммы с учетом стоимости жилья составит 150 тыс. руб. Получается, чтобы банк получил основание для подачи заявления на взыскание залога, заемщику нужно вообще ни копейки не платить банку в течение 7-8 месяцев.
Поэтому не нужно бояться, что через несколько дней после пропуска платежа по кредиту придут приставы забирать жилье. Это в большинстве случаев не случится даже и через несколько месяцев.
Но следует учитывать, что он срока кредитования зависит размер ежемесячного платежа. Если ипотека оформлена на короткий срок, то предел в 5% достигнут будет за более коротки срок. К примеру, ипотека оформлена на 5 лет, и ежемесячный платеж равен почти 50 000 руб. В таком случае как раз через 3 месяц пропуска платежей задолженность превысит 150 т. р. (5%).
Причиной изъятия ипотечной недвижимости может стать отказ заемщика от продления полиса страхования конструктивных элементов залога. Он является обязательным, и без полиса нельзя получить ипотеку.
Сначала банк будет применять иные меры: штраф, неустойка, повышение процентной ставки. Но если заемщик все же не оплатит полис, то возможно, что банк будет требовать досрочное погашение ипотек, в том числе и путем продажи залога.
Распространенные вопросы и ответы:
- В законе говорится, что единственное жилье забрать не могут. Правда ли это?
Единственное жилье не могут забрать, если оно не в залоге. А ипотека – есть залог. Поэтому в данном случае ипотечную недвижимость за долги заберут. В этом и весь смысл ипотеки.
- При покупке жилья в ипотеку использовался материнский капитал. Имеют ли право забирать такую недвижимость?
Субсидия в виде материнского капитала не является защитой от потери жилья, даже если заемщик собирается выделить доли детям.
- Заберут ли жилье, где прописаны несовершеннолетние?
Это же касается и факта регистрации. Важно понять, что на залог заемщик соглашается добровольно. Поэтому не нужно искать виновных в том, что за долги жилье забирают.
- Банк заберет жилье сразу, как появятся основания для обращения взыскания залога?
Залогодержатель определенное время будет предупреждать заемщика о риске потери залога. Возможны предложения способом решения проблемы: отсрочка, пролонгация и др. Если ничего не помогло, то банк предложить заемщику досрочно закрыть задолженность путем самостоятельной продажи недвижимости.
Можно ли сохранить жилье или хотя бы выгодно продать
Для начала можно попробовать восстановить платежеспособность. Если причиной невыполнения долговых обязательств является снижение дохода или изменение состава семьи, что привело к увеличению ежемесячных трат, то можно попросить реструктуризацию, а именно – пролонгация.
За счет пролонгации будет возможность увеличить срок кредитования и уменьшить размер платежа по кредиту.
Другой вариант – кредитные каникулы. Когда человек вообще потерял работу и поэтому не может вносить платежи в счет погашения, то можно добиться отсрочки погашения на срок до 6 месяцев. За это время требуется восстановить платежеспособность и продолжить платить кредит.
Важно: реструктуризация может спасти от потери залога, но обязательно приведет к увеличению итоговой процентной переплаты.
Банки не обязаны соглашаться за реструктуризацию. Если ситуация уже такова, что изъятие залога неминуемо, то следует воспользоваться возможностью самостоятельной продажи недвижимости.
Банк на аукционе продаст объект залога дешево с большой долей вероятности. Далеко не всегда после погашения долга остаются деньги для возврата заемщику. Поэтому лучше самому продать залог, чтобы выручить больше денег.
Сделка по продаже залогового жилья проходит через банк после соответствующего разрешения.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
