Кредитные карты популярны тем, что это удобный вариант получения денег в любой момент. Банки борются за клиентов, поэтому каждый раз стараются предлагать разные бонусы и более лояльные условия. А за счет беспроцентного периода погашения будет шанс вообще не платить проценты за использование кредитки.
Тем не менее, из-за своих же ошибок заемщики часто имеют финансовые проблемы. Какие ошибки допускают люди, что потом приходится много переплачивать банку?
Содержание статьи:
- Как сделать из кредитки проблему
- Ловушка процентной ставки
- Ловушка грейс-периода
- Правильное использование карты
Как сделать из кредитки проблему
Смысл кредитной карты в том, что заемщик может в любой момент использовать со счета нужную ему сумму в рамках одобренного банком лимита. Проценты будут начисляться каждый день в течение расчетного периода (1 месяца), исходя из размера текущей задолженности.
Поэтому точно определить переплату невозможно, ведь каждый день будет меняться и сумма текущей задолженности. То есть сегодня долг равен, пусть, 1000 руб. и проценты будут высчитаны из этой суммы. Завтра клиент снимает еще 500 руб., поэтому проценты банк будет высчитывать уже из 1500 руб. Еще через день заемщик досрочно погасил 800 руб., и проценты тогда посчитают от 700 руб.
Первый месяц использования карты – расчетный период. В конце месяца приходит выписка с указанием размера текущего долга, обязательного ежемесячного платежа и датой для его внесения (обычно около 10-20 дней после окончания каждого расчетного периода). Т. е. когда первый месяц пользования кредиткой закончился, еще дается определенное время, чтобы заемщик смог совершить ежемесячный платеж. Это время называется платежным периодом.
При этом параллельно уже идет следующий расчетный период. Но начисленные в ходе его проценты нужно будет погасить уже в следующий платежный период.
Обязательный ежемесячный платеж – примерно 5-15% от размера текущего долга по карте (по состоянию на последний день месяца — конца расчетного периода) + проценты за прошедший месяц. Либо без процентов, если действует льготный период.
Почему важно следить за выписками? Во-первых, чтобы точно знать размер обязательного платежа. К примеру, процентная ставка по карте равна 12%, а размер обязательного платежа – 10% + проценты. Человек в середине месяца снял с карты 5 000 р. и больше ее не использовал. Получается, в конце месяца придет выписка, согласно которой до 20 числа следующего месяца нужно погасить 10% от текущего долга (то есть 500 руб.) и еще проценты за 2 недели – 25 руб.
Во-вторых, следить за выпиской важно, чтобы не пропустить крайнюю дату для совершения обязательного платежа. Его пропуск приведет к начислению штрафа и отмене беспроцентного периода погашения, если такой был.
Ловушка процентной ставки
Актер с телеэкрана будет утверждать, что по кредитной карте процентная ставка составляет всего лишь, пусть, 7%. Хотя другие банки предлагают карты со ставкой в 15-30%. Но это еще не говорит о выгоде продукта.
Точные издержки можно узнать только в договоре. Там перечислены все условия начисления процентов и ставки. Да, они могут отличаться. При льготном периоде нулевая ставка действует только при прямой оплате товаров и услугу. После перевода и обналичивания денег в банкомате процент резко увеличивается.
Еще есть так называемое лестничное начисление процентов. Банки привлекают клиентов, обещая пониженную процентную ставку. Но еще нет гарантии, что она будет именно такой. Суть лестничного начисления в том, что сначала действует пониженная ставка, а потом может увеличиваться.
Например, есть некая кредитка с процентной ставкой всего лишь 5% в год. Человек оформил карту, активно пользовался ей, своевременно внес первый обязательный платеж. Когда пришла вторая выписка после следующего расчетного периода, клиент был неприятно удивлен, ведь ему начислили заметно больше процентов, чем полагается.
Когда человек внимательно изучил договор, то увидел, что ставка в 5% действовала только в первый месяц после получения кредитки. А потом она увеличилась до, пусть, 50%.
Поэтому при выборе карты ориентироваться следует не на рекламу, а на конкретный тариф.
Ловушка грейс-периода
Важно понять, что льготный период погашения – не тот срок, когда кредитором не начисляются проценты. Это определенное время, в течение которого заемщику разрешается использовать карту, но не платить проценты при условии, что он успеет вернуть все деньги.
Обмана нет. Просто многие заемщики не изучают до конца условия действия такой льготы, что в итоге приводит к ее отмене. И тогда приходится платить проценты за все дни. Когда может быть отменена льгота:
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
- После пропуска минимального ежемесячного платежа. Льгота не избавит заемщика от необходимости внесения минимальных ежемесячных платежей. Только в такой ситуации они вносятся без процентов.
- Из-за обналичивания. Опция может отмениться, когда клиент снимет деньги в банкомате.
- Из-за перевода на другой счет. Проще говоря, картой обычно можно только оплачивать товары напрямую. В ином случае льготная опция отменится.
Важно: условия беспроцентного периода будут отличаться в каждом банке. Поэтому клиент должен самостоятельно узнать условия его действия, срок старта и возобновления.
Правильное использование карты
Чтобы не испортить себе КИ и не попасть на санкции банка, нужно помнить о минимальном ежемесячном платеже. Внесение в счет погашения более крупных сумм никто не запрещает. Такое досрочное погашение может заметно снизить процентную переплату. Задолженность по карте можно погасить хоть на следующий день, и тогда проценты нужно будет заплатить только за 1 день.
В большинстве случаев использование «чужого» банкомата приводит к комиссии. Причем часто комиссия фиксированная + процент. Допустим, 390 рублей + 5%. Если в таком случае снять 1 000 рублей, то одна лишь комиссия составит 440 руб. Поэтому без крайней необходимости не нужно снимать там деньги. Это же касается переводов с кредитки на счета сторонних банков.
На комиссию можно попасть даже при использовании своего банкомата. Это бывает, если обналичивается сумма свыше суточного лимита. К примеру, он равен 50 000 р., а клиент снял в своем банкомате 80 000 р. Тогда из разницы в 30 000 р. нужно будет уплатить комиссию.
Самая главная проблема заемщика – отсутствие контроля. Имея большой лимит, люди бесконтрольно тратят деньги (ведь они же есть). А потом удивляются, что в выписке указана сумма больше, чем зарплата заемщика. Чтобы не попасть в долговую яму, нужно тратить с карты не больше своего ежемесячного дохода.
Попасть в яму легко: заемщик каждый месяц совершает только минимальные платежи (чтобы у банка не было претензии), а в следующий расчетный период опять снимает с карты деньги. Соответственно, общая задолженность растет, размер минимального платежа – тоже. И так с каждым месяцем.
Усугубляет ситуацию растущий лимит. Как правило, если клиент в итоге использует все деньги с карты, но при этом исправно будет возвращать деньги без просрочек, то банк лимит может увеличить. Этим он провоцирует людей еще больше денег тратить с карты, загоняя в долговую яму себя еще сильнее.
Когда требуется большая сумма на длительный срок, то выгоднее взять обычный потребительский кредит. Обычно процентная ставка по карте выше. И если снять весь лимит, допустим, для проведения дорогого ремонта, то издержки будут большие.
Важно: карта нужна, когда часто требуются малые суммы на непродолжительный срок. Тогда будет возможность быстро и досрочно погасить малую задолженность после получения зарплаты и заплатить мизерные проценты. Либо же вообще не заплатить из-за льготного периода.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!